Vostè sap, per descomptat, què és un 401 (k) i què és un IRA. Però des de que van arribar a l'escena les versions Roth d'aquests vehicles avantatjats per impostos (duplicant les opcions), destinar dòlars a la planificació de la jubilació s'ha complicat. Aquí teniu la baixada de tots dos Roths. La bona notícia és que, a diferència del Roth IRA, el Roth 401 (k) funciona gairebé de manera idèntica a la tradicional 401 (k) quant a aportacions.
Punts clau
- Els comptes de jubilació Roth permeten als estalviadors fer créixer els seus diners sense impostos sobre la renda mitjançant l’ús de dòlars posteriors a l’impost. Els plans 401 (k) s’ofereixen a través dels empresaris i són similars en molts aspectes als tradicionals 401 (k), però no utilitzen el pre -Faxes màximes. Els IRA ràpids es configuren de forma individual i estan sotmesos a regles i límits de contribució similars als IRA tradicionals.
Roth 401 (k)
A diferència d’un tradicional 401 (k), el compte Roth 401 (k) es finança amb diners posteriors a l’impost (en contraposició als dòlars abans de l’impost). Aquest tipus de pla va entrar oficialment a l’espai d’inversions de jubilació el 2006. Aquesta innovació va ser creada per una disposició de la Llei de reconciliació d’impostos de creixement econòmic i de relleu fiscal.
Modelat després del Roth IRA, el Roth 401 (k) ofereix als inversors l'oportunitat de finançar comptes amb diners posteriors als impostos. No es rep cap deducció fiscal sobre les contribucions a una Roth 401 (k), però els inversors no deran impostos sobre les distribucions qualificades. Els participants en els plans 403 (b) també són elegibles per participar en un compte Roth.
Oferir el Roth 401 (k) és voluntari per als empresaris. Per oferir aquest pla, els empresaris han de configurar un sistema de seguiment per segregar els actius de Roth del pla actual de la companyia. Aquesta pot ser una proposta cara i és possible que el vostre ocupador opti per no fer-ho.
Roth IRA
Anomenat el senador de Delaware William Roth i establert per la Taxpayer Relief Act de 1997, un Roth IRA és un pla individual de jubilació (un tipus de pla de jubilació qualificat) que presenta moltes semblances amb el tradicional IRA. La distinció més gran entre els dos és la forma en què se'ls tributa.
Les contribucions tradicionals de l'IRA es fan generalment amb dòlars pretax; Normalment obtindreu una deducció fiscal de la vostra contribució i pagueu un impost sobre la renda quan retireu els diners del compte durant la jubilació. Per contra, els IRA de Roth es financen amb dòlars posteriors als impostos; les contribucions no són deduïbles d’impostos, tot i que és possible que pugueu assumir un crèdit fiscal d’estalvi del 10% al 50% de la contribució, segons la vostra renda i la vostra vida. Però un cop comenceu a retirar fons, les distribucions qualificades no estan exemptes d’impostos.
Les IRA de Roth són voluntàries i s’han d’establir individualment, més que no pas a través d’un empresari.
Límits de cotització
Podeu aportar un màxim de 19.500 dòlars el 2020 a un Roth 401 (k), la mateixa quantitat que un 401 (k) tradicional. Si teniu 50 anys o més, podeu aportar 6.500 dòlars addicionals com a contribució de captura. Aquests límits són per persona; No heu de considerar si esteu casats o solters.
Podeu contribuir fins a 6.000 dòlars anuals a un IRA Roth el 2020, i si teniu 50 anys o més, aconseguireu sumar 1.000 dòlars addicionals, aconseguint un import total de 7.000 dòlars.
Una estratègia financera, per a aquells que desitgen el màxim d’estalvis avantatjats per impostos: obrir els dos tipus de comptes Roth. Entre tots dos, podeu invertir fins a 25.500 dòlars el 2020 (19.500 dòlars al 401 (k), 6.000 dòlars a l'IRA), o encara més si heu assolit el llindar dels 50 anys fins al final de l'any.
Límits d’ingressos
Amb els IRA de Roth, hi ha límits al que podeu aportar (o fins i tot si podeu participar en un), en funció dels vostres ingressos. Generalment, com més alta sigui, més limitades són les vostres aportacions. (Per a més informació, vegeu: Roth 401k vs Roth IRA: quina diferència hi ha?)
Tanmateix, el Roth 401 (k) no té límit d’ingressos; ni tan sols es consideren els vostres ingressos. Això vol dir que no us haureu de preocupar de la vostra capacitat per contribuir a un compte Roth que es faci progressiu a mesura que guanyeu més diners.
Passatges posteriors
Us encantarà saber que quan es tracta de rebotacions, no hi ha cap límit de contribució; podeu transferir tot el que tingueu al vostre compte. Només heu d’assegurar-vos que l’administrador o el gestor del compte vell passen directament a l’entitat que gestiona el nou (o, com a mínim, haureu de fer la revisió al nou gestor com a administrador de comptes, no a vosaltres personalment); d’aquesta manera, s’evitaran possibles conseqüències fiscals adverses. A més, assegureu-vos que esteu passant d'un Roth a un Roth. (Per a més detalls, vegeu: Conegueu les regles per a Roth 401 (k) Rollovers.)
La línia de fons
Els límits de contribució de tots els comptes avantatjats per impostos s’indexen en inflació. Això significa que l’IRS revalora de forma rutinària la quantitat màxima que podeu aportar si la compareu amb la salut general de l’economia. Si esteu en una posició financera on contribuïu a prop del màxim permès, assegureu-vos de mantenir-vos al dia comprovant les taules d’IRS per a IRA Roth i per a Roth 401 (k) s o preguntant a l’administrador del vostre pla sobre els límits actuals..
