Res no és gratuït. Els punts de recompensa que obté a la targeta de crèdit i la targeta de dèbit, la comoditat de no haver de carregar molts diners en efectiu, proteccions de compra i molts altres beneficis que utilitzen la targeta no estan molt lliures. Segur, podeu pagar-ne alguns mitjançant una quota anual o pagaments d’interessos, però una gran part d’ells són finançats pel comerciant. Com, pregunta? En forma de taxes d'intercanvi, que per alguns motius van ser ràpidament batejades com a "honoraris" per part dels polítics el 2010, quan el Congrés va aprovar un projecte de llei per regular-les. Tot i que els comerciants els paguen, al final els transmeten en forma de preus més alts.
El Viatge del Lliscar
Entres a la teva botiga favorita per comprar la samarreta obligada que serà el teu vestit de festa per l’estiu. Dirigiu-vos al registre per pagar, traieu la targeta de crèdit o de dèbit i la feu trotar o xipar a la màquina. Aleshores, el comerciant cobra una tarifa d'intercanvi o de canvi. Normalment és d’1% a 3% del cost de la nova samarreta, però alguns comerciants cobren fins a un 5%. Si compres la samarreta en línia, a través del lloc web de la botiga o de la seva aplicació, pot costar al comerciant fins a un 5% més.
Aquesta tarifa pot semblar una mica elevada, però els bancs i empreses de processament de pagaments, com ara Visa i MasterCard, asseguren que quan feu lliscar o xipar la targeta, el comerciant es paga immediatament, però és probable que tingui un mínim de 30 dies… i possiblement més temps, abans que les empreses de targetes de crèdit rebin el pagament. Podeu argumentar que l’interès que incorreu com a conseqüència de mantenir un saldo paga per aquesta despesa. Tot i això, segons les empreses, els interessos sols no cobreixen els costos.
Estadístiques d’escapament
A partir del 2018, els comerciants van pagar a Visa i MasterCard 60.000 milions de dòlars en taxes de desplaçament, fins als 25.900 milions de dòlars el 2012. Les taxes han fet una mitjana de 23 cèntims per cada transacció. Per cada 100 dòlars que vau gastar, 4 dòlars seran destinats a empreses de targetes de crèdit, fins i tot si pagueu en efectiu. El 2016, per primera vegada, les taxes de desplaçament de la targeta de crèdit van superar la quantitat que els clients van pagar en comissions de descàrrec: 33.800 milions de dòlars a 333 milions de dòlars.
Afegiu els honoraris de pagament pagats a American Express i Discover, i el total anual augmenta a 90 milions de dòlars.
Se suposa que la taxa de desplaçament suposa el cost de processament del vostre pagament amb targeta de crèdit. No obstant això, durant dècades, la coalició de pagaments del comerciant ha fet una confiança gairebé cega en els seus processadors de pagaments, amb acords que no contenien dades verificables, que permeten obtenir moltes oportunitats perquè els comerciants rebessin la informació.
La Reforma
Va ser el senador nord-americà Richard J. Durbin, demòcrata d’Illinois, qui va oferir una esmena al projecte de llei reguladora que volia permetre a la Reserva Federal establir comissions de tipus d’intercanvi alhora que permetia que els comerciants establissin una quantitat mínima que hauria de gastar un consumidor per tal d’utilitzar un targeta. Va passar el maig del 2010. Finalment, els minoristes podrien oferir descomptes als clients si pagaven en efectiu o per altres mètodes que no tinguin cap tipus de comissió. Al seu moment, Durbin va dir: "En exigir que les taxes de targeta de dèbit siguin raonables… les petites empreses i els seus clients podran guardar més diners."
Tanmateix, a les empreses de targetes de crèdit li preocupava que el límit aplicable a les taxes proposades per la Reserva Federal fos només de 12 cèntims. A finals de juny de 2011, després de forts exercicis de pressió per part de grups d’interès especial que representessin els grans bancs, la taxa màxima de desplaçament va augmentar fins als 21 cèntims.
90 milions de dòlars
El total dels honoraris d'intercanvi que han pagat a les empreses de targetes de crèdit el 2018.
Els efectes
El compromís va deixar a les empreses de targetes de crèdit respirar un sospir d’alleujament, però els comerciants van argumentar que la tapa de 21 cents faria poc per ajudar a la seva línia de fons, alhora que va assegurar que els consumidors no veurien cap alleujament del preu. Segurament, un estudi de l'Oficina de Responsabilitat del Govern dels Estats Units va trobar que quan Austràlia va abaixar les taxes de la seva targeta de crèdit el 2003, no va tenir cap efecte notori sobre el preu dels béns i serveis.
El que ha passat en els anys següents és que els comerciants pagaven menys del que abans, però les empreses de cartes ara cobren la taxa de desplaçament màxima en les transaccions més petites. Per tant, els comerciants que processen aquestes transaccions més petites han vist augmentar els costos.
L’any 2018, els comerciants van patir una decepcionant pèrdua quan la Cort Suprema va dictaminar que les empreses que accepten targetes American Express no podrien oferir incentius als consumidors per aconseguir que utilitzessin una targeta amb taxes reduïdes. Els professionals de la indústria van apreciar la pèrdua com un revés en l’ambició més gran dels comerciants d’assumir les taxes de reducció en forma d’acció judicial.
Però, al juny del 2018, es va liquidar una demanda (des del 2005) per part de comerciants contra Visa, MasterCard i alguns dels bancs emissors més grans que al·legaven que les empreses estaven confiant en establir comissions de despesa artificialment elevades. Els acusats van acordar pagar als comerciants entre 5.54 mil milions de dòlars i 6.24 milions de dòlars. No està clar com es desemborsaran els diners, però el 24 de gener del 2019, el Tribunal de Districte dels Estats Units del districte oriental de Nova York va concedir aprovació prèvia a la liquidació. El 7 de novembre de 2019 es va establir una audiència d'equitat.
La línia de fons
Les empreses de targetes de crèdit defensen que les tarifes per al servei serveixen per al comerciant oferint certes proteccions i pagament instantani, mentre que els comerciants creuen que les taxes són massa elevades. El que queda constant és que aquestes taxes es transmetin als consumidors cada vegada que fan passar o xipen les targetes.
