Taula de continguts
- Pro: Retira les contribucions gratis
- Pro: Excepcions de Sancions
- Pro: Fons d’emergència Roth IRA
- Pro: podeu evitar prendre un préstec
- Contra: Pot impostos i penalitzacions
- Contra: No podeu tornar els diners
- Contra: Miss Out on Earnings futurs
- La línia de fons
Podeu retirar les vostres aportacions del vostre Roth IRA en qualsevol moment i per qualsevol motiu, però això no significa que sigui una bona idea. Hi ha diverses raons per les quals pot ser que vulgueu pensar dues vegades abans de prendre una retirada anticipada d’un Roth IRA.
Punts clau
- A diferència dels IRA tradicionals o 401 (k), els estalviadors poden retirar les contribucions de Roth IRA (però sense guanys) sense penalització ni impostos. En el costat positiu, aquests fons poden proporcionar estalvis d’emergència i evitar contractar un préstec. Aquests diners reduireu els ous del niu de jubilació. A més, si accedeix a qualsevol benefici, està sotmès a possibles taxes i taxes.
Pros
-
Podeu retirar les contribucions de forma gratuïta.
-
Hi ha excepcions a les penes de retirada anticipada.
-
Podeu utilitzar el vostre Roth IRA com a fons d’emergència.
-
Podeu evitar prendre un préstec.
Contres
-
És possible que degueu impostos i penalitzacions.
-
No podeu tornar els diners.
-
Trobeu a faltar els guanys futurs.
Pro: podeu retirar les contribucions de forma gratuïta
El Roth IRA ofereix una eina única per accedir a diners amb pessic. Podeu retirar les vostres cotitzacions a qualsevol edat, per qualsevol motiu, sense haver d'imposar cap tipus d'impostos o penalitzacions sobre la renda. El motiu: vau fer les vostres aportacions de Roth IRA amb diners posteriors a l’impost, de manera que ja heu pagat els impostos.
Les contribucions són els diners que heu dipositat al vostre compte Roth. El saldo total de Roth IRA inclou tant aportacions com ingressos: els interessos i dividends que les vostres aportacions han acumulat des que es van invertir.
Si bé podeu retirar les vostres aportacions sense impostos i sense penalització en qualsevol moment, els guanys funcionen de manera diferent. Si retireu els guanys, podeu deure impostos i penalitzacions. Depèn de la vostra edat, del temps que hagi mantingut el compte i de la forma en què utilitzeu els diners.
Pro: hi ha excepcions de sancions de retirada anticipada
Però, què passa si necessiteu els diners abans? Podeu qualificar-vos per a una excepció a la pena de retirada anticipada. Podeu evitar la penalització si feu servir aquests diners:
- Per a una compra d’habitatge per primera vegada (subjecte a un límit de vida de 10.000 dòlars de vida) Per pagar despeses d’educació qualificadaPer despeses mèdiques no reemborsades, hi ha una sèrie de “pagaments periòdics substancialment iguals”. discapacitatPerquè moriu (i el vostre beneficiari o propietat té la distribució)
Pro: podeu utilitzar el vostre Roth IRA com a fons d’emergència
La saviesa convencional diu que hauria de mantenir un fons d’emergència de despeses de vida de tres a sis mesos. Però és un ordre alt per a molta gent.
Per aquesta raó, cada vegada més persones entren en els seus comptes de jubilació (IRA Roth, IRA tradicionals i 401 (k) plans) quan arriba una emergència. Tots aquests fons de jubilació poden proporcionar un conjunt de diners en efectiu per aprofitar emergències i despeses importants, com ara comprar una casa o iniciar un negoci.
L’avantatge del Roth és que potser podreu extreure els diners sense impostos. I si no teniu cap emergència, podeu deixar-lo sol per continuar creixent.
Pro: podeu evitar prendre un préstec
Tot i això, això no vol dir que sigui gratuït treure diners del compte de jubilació. Podríeu estar al ganxo per impostos i penalitzacions que podrien acabar costant més que un préstec. Així doncs, assegureu-vos de fer servir els números abans de triar entre un préstec i una retirada anticipada.
Contra: potser deuen impostos i penalitzacions
Si retires cap benefici del Roth IRA, podríeu rebre una pena de retirada anticipada i uns impostos sobre la renda del 10%.
És possible que pugueu escapar tant dels impostos com de la penalització si el compte té almenys cinc anys i ho sou 59½, o si compleix algunes altres especificacions. Aquí teniu un ràpid desallotjament:
Si compliu la regla de cinc anys:
- Menors de 59½. Les retirades de guanys estan subjectes a impostos i penalitzacions. És possible que pugueu evitar tant si feu servir els diners per a una compra d’habitatge per primera vegada, com si teniu una incapacitat permanent o falleu (i el vostre beneficiari en fa la distribució). Edat de 59½ anys i més. Sense impostos ni sancions.
- Menors de 59½. Les retirades de guanys estan subjectes a impostos i penalitzacions. És possible que pugueu evitar la sanció (però no els impostos) si feu servir els diners per a una compra d’habitatge per primera vegada, despeses d’educació qualificada o despeses mèdiques no reemborsades, o si teniu una incapacitat permanent o falleu (i el vostre beneficiari. pren la distribució). Edat de 59 ½ i més. Les retirades de guanys estan subjectes a impostos, però no a penalitzacions. Com s’ha apuntat anteriorment, si podeu esperar els 5 anys, eviteu tots dos.
Contra: No podeu tornar els diners
En general, podeu agafar en préstec fins a 50.000 dòlars (o el 50% del vostre saldo garantit) a partir d’un 401 (k) i amortitzar-lo en un termini de cinc anys. Tot i que això us permet estalviar una mica els vostres estalvis per a la jubilació, els diners encara acabaran tornant al compte.
Els IRA funcionen diferent. No podeu demanar prestats a llarg termini dels diners d’un IRA. En canvi, els diners que traieu són una retirada, no un préstec. Teniu 60 dies per tornar a depositar els diners al mateix IRA o a un altre compte qualificat. Després d'això, es considera una retirada permanent, amb conseqüències fiscals i de penalització.
Contra: Trobeu a faltar els guanys futurs
Com que no podeu retornar els diners, perdreu els guanys futurs. I això pot provocar una picada enorme dels vostres estalvis de jubilació. Aquest és l’inconvenient més gran de la retirada anticipada.
La bellesa d’un IRA Roth i d’altres comptes de jubilació avantatjats pels impostos és el poder d’agradar els interessos. Si retireu diners de la vostra Roth IRA anticipadament, no seran compostos perquè no hi seran. A més, l’interès que haguessis guanyat si haguessis deixat els diners sols tampoc guanyarà interès.
Aquí teniu un exemple ràpid. Suposem que invertiu 5.000 dòlars cada any durant 20 anys i obteníeu una taxa de rendibilitat mitjana del 8% anual. Passats aquests vint anys, el vostre compte hauria passat fins a uns 247.000 dòlars. Si mai no invertís un altre cèntim i només deixés el balanç compost per als propers 20 anys, estaríeu a més d’1, 15 milions de dòlars.
Però, què passaria si haguessis pres una retirada anticipada de la teva Roth IRA de 20.000 dòlars després d’aquests primers 20 anys? Al final, el vostre compte només hauria passat fins a menys d’1, 06 milions de dòlars. Tot i que això no és res per colpejar-se, assumir que 20.000 dòlars inicials li costen uns 93.000 dòlars en beneficis futurs per obtenir interessos. Ouch.
La línia de fons
Quan torneu a la cantonada i no tingueu cap altra opció, pot donar-vos una sensació de confort en saber que podeu retirar-vos de forma anticipada del vostre Roth IRA. Però encara s’hauria de considerar com un últim recurs. Truqueu els números primer i parleu amb un planificador financer o assessor d’inversions qualificat si teniu dubtes.
