Taula de continguts
- Com accedir a la caixa
- Retirades
- Préstecs
- Renunciar a una política
- Assentament vitalici
- La línia de fons
En temps econòmics difícils, de vegades es deixa que la gent s’estigui rebentant diners per cobrir les despeses quotidianes i les exigències de l’estil de vida. La pòlissa d’assegurança de vida és una possible font de fons, però hauríeu d’afegir-la?
Sens dubte, hi ha desavantatges en l’ús de l’assegurança de vida per satisfer necessitats immediates d’efectiu, sobretot si comprometeu els vostres objectius a llarg termini o el futur financer de la vostra família. No obstant això, si no hi ha altres opcions, l’assegurança de vida, especialment l’assegurança de vida de valor en efectiu, pot ser una font d’ingressos necessaris.
Punts clau
- Si no teniu opcions i heu d’accedir a la pòlissa d’assegurança de vida, és millor retirar o demanar prestat diners en efectiu, versus rendir la pòlissa. Les pòlisses d’assegurança de valor de valor nominal, com la vida sencera o la vida universal, inclouen un compte d’acumulació d’efectiu dins de la pòlissa, on es mantenen pagaments i guanys en excés de prima. Aquests comptes permeten als asseguradors accedir a aquests diners mitjançant retraccions, préstecs de pòlisses o, si es necessita, mitjançant la rendició del compte, ja sigui parcialment o completament. Una altra opció és fer un acord amb la vida, és a dir, vens la pòlissa d’assegurança de vida a una persona o empresa d’assentament de vida a canvi de diners.
Com accedir a la caixa
L’assegurança de vida en valor d’efectiu, com la vida sencera i la vida universal, genera reserves a través d’excés de primes més beneficis. Aquests dipòsits es conserven en un compte d’acumulació d’efectiu dins de la pòlissa.
L’assegurança de vida en valor d’efectiu ofereix l’oportunitat d’accedir a acumulacions d’efectiu dins de la pòlissa mitjançant retirades, préstecs de la pòlissa o la rendició parcial o completa de la pòlissa. Una altra alternativa consisteix en vendre la vostra política en efectiu, un mètode conegut com a liquidació de la vida.
Assegureu-vos de tenir en compte que, tot i que els diners en efectiu de la pòlissa poden ser útils en temps financers estressants, podríeu afrontar conseqüències no desitjades segons el mètode que feu servir per accedir als fons.
Efectuar el cobrament de la vostra assegurança de vida
Retirades
Generalment, és possible retirar quantitats limitades d’efectiu d’una pòlissa d’assegurança de vida. La quantitat disponible varia en funció del tipus de pòlissa que teniu i de l’empresa que l’emet. El principal avantatge de les retirades de valor en efectiu és que no es poden imposar a la vostra base de la política, sempre que la vostra pòlissa no estigui classificada com a contracte de dotació modificat (MEC). Un MEC és un terme que es dóna a una pòlissa d’assegurança de vida en la qual el finançament supera els límits de la llei tributària federal.
Tanmateix, les retirades de valor en efectiu poden tenir conseqüències inesperades o no realitzades:
- Les retirades que redueixen el valor en efectiu poden provocar una reducció de la prestació per mort: una font potencial de fons que vostè o la seva família necessiteu per a la substitució d’ingressos, fins comercials o de preservació de la riquesa. Les retirades de valor de caça no sempre estan exemptes d’impostos. Per exemple, si es produeix una retirada durant els primers 15 anys de la pòlissa i la retirada provoca una reducció del benefici per defunció de la pòlissa, alguns o tots els diners en efectiu retirats podrien ser objecte d’imposició. excedeixen la base de la pòlissa. Els desajustos que redueixen el valor de la vostra rendició d’efectiu poden fer que augmentin les seves primes per mantenir el mateix benefici per defunció; en cas contrari, la pòlissa podria desaparèixer. Si la vostra política ha estat classificada com a MEC, les retirades es tributen generalment segons les regles aplicables a les anualitats. pena de retirada anticipada si teniu menys de 59, 5 anys en el moment de la retirada.
Préstecs
La majoria de polítiques de valor de diners us permeten demanar prestat diners a l’emissor mitjançant el compte de acumulació d’efectiu com a garantia. Segons els termes de la pòlissa, el préstec pot estar subjecte a interessos a diferents tipus; tanmateix, no esteu obligats a qualificar-vos financerament del préstec. L’import que podeu demanar en préstec es basa en el valor del compte d’acumulació d’efectiu de la pòlissa i en els termes del contracte.
La bona notícia és que els imports prestats de les polítiques que no siguin MEC no són imposables i no cal que pagueu amb el préstec, tot i que el saldo pendent del crèdit podria acumular interessos.
La mala notícia és que els saldos de préstecs solen reduir el benefici per defunció de la pòlissa, cosa que significa que els vostres beneficiaris podrien rebre menys del que teníeu previst. A més, un préstec impagat que acumula interessos redueix el seu valor en efectiu, cosa que pot fer que la pòlissa desapareixi si no es paguen primes suficients per mantenir la prestació per defunció. Si el préstec continua pendent a la baixa de la pòlissa o si posteriorment es lliura l’assegurança, l’import prestat es fa imposable en la mesura que el valor en efectiu (sense reducció del saldo del préstec pendent) superi la base del contracte.
Els préstecs d'una pòlissa que es considera MEC es consideren com a distribucions, és a dir, que l'import del préstec fins als ingressos de la pòlissa serà imposable i també podria estar sotmès a la pena de retirada anticipada abans de 59.5.
La retirada de diners o el préstec de diners de la pòlissa d’assegurança de vida pot reduir la prestació de mort de la pòlissa, mentre que la rendició de la pòlissa significa que renuncia al dret a la prestació de mort.
Renunciar a una política
A més de les retirades i préstecs de pòlisses, podeu entregar (cancel·lar) la vostra política i utilitzar els diners en efectiu de la forma que considereu oportuna. Tanmateix, si entregue la pòlissa durant els primers anys de propietat, és probable que l’empresa cobrarà uns honoraris de rendició, reduint el valor en efectiu. Aquests càrrecs varien segons el temps que hagi tingut la política. A més, quan entregue la pòlissa en efectiu, el guany de la pòlissa està subjecte a l’impost sobre la renda i, si teniu un saldo pendent de préstec en contra de la pòlissa, es podrien incorporar impostos addicionals.
Tot i que renunciar a la pòlissa pot obtenir els diners que necessiteu, és obvia que renuncia al dret a la protecció de la prestació de mort que ofereix l’assegurança. Si després voleu substituir la prestació de mort perduda, pot ser que sigui més difícil o més car obtenir la mateixa cobertura.
Penseu en altres opcions abans d’utilitzar la vostra pòlissa d’assegurança de vida en efectiu, com ara el préstec amb el vostre pla 401 (k) o contractar un préstec d’equitat a casa; cap d’aquestes opcions no arriba sense mitigar problemes, però en funció de les vostres circumstàncies financeres actuals, algunes opcions són millors que d’altres.
Assentament vitalici
Aquest concepte és bastant simple. Com a propietari de la pòlissa, vens la pòlissa d’assegurança de vida a un individu o una companyia de liquidació de vida a canvi d’efectiu. El nou propietari mantindrà la política vigent (pagant les primes) i obtindrà una rendibilitat de la inversió rebent la prestació per defunció en morir.
La majoria dels tipus d’assegurances són elegibles per a la venda, incloses les pòlisses amb poc valor o efectiu en efectiu, com ara una assegurança a termini. Generalment, per obtenir una liquidació vital, vostè (l’assegurat) ha de tenir com a mínim 65 anys, tenir una esperança de vida de 10 a 15 anys o menys i una prestació de defunció d’aplicacions d’almenys 100.000 dòlars (en la majoria dels casos).
L’avantatge principal d’un assentament vital és que pot obtenir més diners per a la política que no pas a l’abast (renunciar a la política). La tributació dels assentaments per vida és complicada: el tractament general és que el benefici superior a la base de la pòlissa et tributa com a ingressos ordinaris. Assegureu-vos d’obtenir consells fiscals experts abans de signar la vostra política.
Tot i que els assentaments de vida poden ser una valuosa font de liquiditat, considereu els següents problemes:
- Estàs abandonant el control de la prestació per defunció. Els propietaris de la nova política tindran accés als vostres historials mèdics anteriors i, normalment, el dret a sol·licitar actualitzacions sobre la vostra salut actual. La indústria de l'assentiment vital està molt marginalment regulada, de manera que no hi ha orientació sobre el valor de la pòlissa, cosa que fa difícil determinar si obteniu un preu just per a la vostra pòlissa. A banda de l’obligació fiscal que podríeu afrontar, els assentaments per vida solen comportar un altre cost: fins a un 30% del vostre producte. es podrien pagar en comissions i taxes, cosa que redueix l’import net que rebeu.
La línia de fons
Els problemes econòmics poden provocar que es consideri la liquidació d’actius en efectiu. De vegades és possible que no tingueu una altra opció, però quan es tracta d’una assegurança de vida, penseu per què primer heu adquirit la pòlissa. Encara necessiteu la cobertura? Els beneficiaris de la pòlissa depenen de la prestació per mort si us passa alguna cosa?
