Què és una clàusula d’autoritat civil?
Una clàusula d’autoritat civil, també coneguda com a clàusula d’autoritat pública, és una disposició de pòlissa d’assegurança que explica com s’aplica la pèrdua de cobertura d’ingressos empresarials (BIC) quan una entitat governamental nega l’accés a la propietat assegurada.
Punts clau
- Una clàusula d’autoritat civil és una disposició de pòlissa d’assegurança que descriu si es reemborsarà o no la renda perduda quan una entitat governamental denega l’accés a la propietat coberta. Les autoritats civils poden prohibir l’accés a determinades zones després d’un desastre natural o un altre esdeveniment que pugui posar en perill la vida. Les empreses locals tanquen i per tant perden ingressos. L’assegurança de propietat sovint cobreix els ingressos perduts mentre que una empresa es tanca a causa d’un dany a la propietat, però no sempre conté disposicions que protegeixen una empresa que no pot obrir-se després d’una evacuació.
Comprensió d’una clàusula d’autoritat civil
Les autoritats civils (governs locals, estatals o federals) poden evacuar o prohibir l’accés a determinades zones després que es produeixi un desastre natural. Per exemple, poden considerar que una zona representa una legítima amenaça per a la seguretat pública a conseqüència d'un huracà, incendis, inundacions, disturbis, un acte de terrorisme o un altre esdeveniment que pot posar en perill la vida.
En cas que les autoritats civils decideixin emprendre aquesta acció, les implicacions financeres per a les empreses que operen a evacuar i tancar poden ser enormes. En efecte, els propietaris de negocis es veuran obligats a tancar les seves operacions, amb la qual cosa es produirà una pèrdua d'ingressos potencials per un període de temps prolongat.
Les pòlisses d’assegurança de propietat solen incloure disposicions que proporcionen pèrdues de cobertura d’ingressos mentre es tanca una empresa a causa d’un dany a la propietat. Tanmateix, poden no contenir disposicions que cobreixin la pèrdua d'ingressos perquè el propietari no pot tornar a obrir després d'una evacuació. El fet que la cobertura d’aquest tipus de pèrdues sigui o no depèn de la clàusula d’autoritat civil de la política.
Com funciona una clàusula d'autoritat civil
Les clàusules d’autoritat civil són estàndard en les pòlisses d’assegurança de propietat tant per a empreses com per a propietaris d’habitatges, destacant les situacions en què s’estén l’assegurança d’interrupció empresarial —la cobertura d’assegurança que substitueix els ingressos empresarials perduts en un desastre—. La clàusula indica si l’asseguradora pagarà les pèrdues d’ingressos empresarials en el cas que una autoritat civil impedeixi que el prenedor accedeixi als locals coberts per la pòlissa.
Els límits de temps per a la cobertura poden variar, normalment d’una setmana a 30 dies, i hi ha sovint un període d’espera de 72 hores abans que es produeixi una reclamació.
Important
Una clàusula d'autoritat civil també protegeix un assegurat dels danys causats pels bombers i els agents de policia quan es trobin amb una situació en un immoble.
Una de les advertències importants és que la clàusula exigeix que la pèrdua d'ingressos sigui causada, almenys de manera pròxima, per l'ordre de l'autoritat civil. La pèrdua d'ingressos no es pot produir només pel desastre natural o un esdeveniment similar que pot posar en perill la vida. També hi ha d'haver l'ordre d'evacuar la propietat. Una empresa pot optar per adquirir pòlisses d’assegurança d’interrupció comercial addicionals per augmentar el seu nivell de protecció.
Un tribunal de Louisiana va dictaminar que "accions d'autoritat civil" després de l'huracà Katrina que no prohibeixen explícitament l'accés als locals de l'assegurat no desencadenaran la cobertura de l'autoritat civil.
Exemple de clàusula d’autoritat civil
Molts dies de fortes pluges han fet que el riu d’una petita ciutat assolís nivells històricament alts. A l'espera que hi hagi probablement una inundació, el govern municipal ordena que els seus ciutadans evacuin. Al final, aquesta predicció resulta correcta, fet que va obligar les autoritats a emetre una altra ordre, aquesta vegada per evitar que els residents tornin a casa mentre determinen l'abast dels danys.
Com que els residents no tenen permís durant diverses setmanes, les empreses locals es veuen obligades a romandre tancades. Tot i que la inundació no va danyar directament la seva propietat, el propietari d’una botiga de carrosseries ubicada a la ciutat pot rebre part dels seus ingressos perduts perquè la pòlissa d’assegurança de propietat conté una clàusula d’autoritat civil.
