La planificació de jubilacions és complicada. Quan tanqueu la vostra jubilació, és especialment important tenir els vostres ànecs seguits. Si teniu previst retirar-vos d’aquí a deu anys, aquí teniu una llista de verificació de jubilació plena de consells i trucs per ajudar-vos a assegurar-vos que esteu preparats per a aquells anys daurats.
Punts clau
- Estalvieu el màxim possible als vostres 401 (k) s, IRAs i altres comptes d'estalvi de jubilació. Esbrineu què espereu de la Seguretat Social i penseu en diferents estratègies per reclamar prestacions. Esbrineu quina quantitat necessitareu per retirar-vos amb l’estil de vida que desitgeu. Encara hi ha temps per fer canvis. Utilitzeu una calculadora de jubilació per aixecar els números i assegureu-vos que aneu al bon camí.
Contribueix al teu 401 (k) i IRA
Per a molts estalviadors de jubilació, es tracta dels anys amb ingressos més alts de la seva carrera professional. Aquest és el moment de contribuir amb el màxim de quantitats possibles al pla de jubilació del vostre empleador, als comptes de l'IRA i similars. Tot i que aquestes aportacions no tindran els anys per compondre’s com les que s’han fet als teus anys vint i trenta, cada mica ajuda.
Consulteu la Seguretat Social
Si bé hi ha alguna discussió sobre la futura solvència de la Seguretat Social, és probable que els que actualment tinguin els seus 50 anys rebin les seves prestacions. Podeu obtenir la vostra declaració i consultar les vostres prestacions al lloc web de l’Administració de la Seguretat Social.
És una bona idea revisar per assegurar-vos que heu rebut tot el vostre crèdit. A més, és important conèixer i comprendre quins seran els vostres beneficis si es reclamen a diferents edats.
Consells per tancar-se en la jubilació
Obteniu informació per a tots els vostres comptes de jubilació
Aquests dies, no és rar que algú hagi treballat en cinc o més llocs de treball al llarg d’una carrera. Això pot conduir a diversos plans de jubilació amb antics empresaris. Si esteu casats i la vostra parella funciona, aquest número pot doblar fàcilment. Això sí, a més de les vostres prestacions de Seguretat Social.
Amb els anys, he vist persones amb pensions antigues en què tenen una prestació adjudicatària, comptes de planificació antigues 401 (k) que bàsicament han deixat amb el seu antic empresari i que han ignorat al llarg dels anys, múltiples comptes d’IRA, etc.
Aquest és un bon moment per assegurar-vos que teniu una llista de tots aquests antics plans. És un moment encara millor per desenvolupar una estratègia per assegurar-se que els 401 (k) i els IRA antics es consolidin i s’inverteixin correctament i que el seu antic empresari tingui la informació de contacte actual per a qualsevol compte de pensions antigues.
Tot i que molts d’aquests comptes antics poden ser relativament petits, si en teniu diversos, podeu afegir diners reals a la vostra jubilació.
Figura als altres recursos financers
També és un bon moment per posar els braços al voltant dels altres actius financers que es poden disposar per donar suport al vostre estil de vida de jubilació. Aquests poden incloure:
- Comptes d’inversió imposables Una anualitatInterès en una empresaOpcions de borsa del vostre ocupador
Si el vostre compte 401 (k) conté estoc de l'empresa, pot ser que utilitzeu les regles d'aprenentatge net realitzades (NUA). A més, determineu si la vostra empresa ofereix una assegurança mèdica per a jubilats. Treballaràs a temps complet o a temps parcial durant la jubilació?
No és infreqüent que les empreses ofereixin incentius perquè els empleats amb una durada més llarga es jubilin. Si ets el destinatari d'aquesta oferta, penseu en assumir dos comptes.
En primer lloc, l’oferta pot resultar força atractiva i, en segon lloc, si no adopta l’oferta inicial, la propera oferta en la majoria dels casos no és tan lucrativa. I no us equivoqueu, després de la primera oferta que probablement esteu "a la llista", per dir-ho.
Alguns poden tenir la sort de formar part de l'herència dels pares o d'altres. Generalment demano precaució en incloure això com a actiu de jubilació. Poden passar coses. Els vostres pares podrien viure més del que s’esperava i els costos de la seva cura podrien consumir-se en gran part de la seva riquesa.
Determineu quant necessitareu per retirar-vos
Probablement ho pensàveu fa molt de temps. Però aquest és el moment per començar a prendre algunes opcions sobre com viuràs a la jubilació i, el que és més important, per posar algunes xifres en aquest estil de vida.
Estareu mudant o reduint la mida de la vostra casa? Quedaràs lliure d’endeutar quan arribeu a la jubilació? Tindreu fills adults per donar suport? Una altra manera de dir-ho és començar a pensar en un pressupost de jubilació.
Utilitzeu una calculadora de jubilació
Hi ha molts càlculs de jubilació disponibles en línia, potser fins i tot a través del proveïdor de plans de jubilació de la vostra empresa. Alguns són millors que altres, així que feu una petita comprovació quant a la metodologia i els supòsits subjacents. Les millors són eines fantàstiques per donar-vos una idea de si els vostres plans de jubilació són realistes o no.
La majoria de les eines de projecció de jubilació us demanaran que introduïu els actius del vostre pla de jubilació, pensions, Seguretat Social i qualsevol altra inversió. A partir de variables com la vostra assignació d’inversions i altres factors, aquests programes us donaran una idea de la quantitat de fluxos d’efectiu de jubilació que podrien suportar els vostres recursos.
Tot i que potser no us agrada la resposta, és molt millor saber que teniu una possibilitat de dèficits el més aviat possible abans de la jubilació. Pot ser un bon punt per trobar un assessor financer exclusiu de quotes per ajudar-vos. A més de la seva experiència, un assessor qualificat pot afegir una perspectiva diferent de tercers a la vostra planificació de jubilacions.
Penseu en una estratègia de retirada de jubilació
Un dels aspectes més complexos sobre la jubilació pot ser determinar quin dels vostres comptes haureu de tocar i en quin ordre. Diferents tipus de comptes tenen diferents conseqüències en l’impost sobre la renda.
El compte tradicional IRA i les retirades de comptes 401 (k) solen tributar com a ingressos ordinaris. D'altra banda, els comptes de Roth IRA no seran imposats sempre que segueixi algunes regles.
Les anualitats es poden imposar parcialment o totalment, depenent de com es treguin els diners. Si es segueixen algunes regles, les inversions imposables poden qualificar el tractament de guanys de capital preferent a llarg termini. La qüestió és que les regles poden ser complexes, i fer una elecció deficient pot produir conseqüències adverses per a la vostra salut financera en la jubilació.
Consulteu amb un assessor de comptes fiscals o financers qualificat és realment una bona idea, sobretot si espereu estar en un grup d’impost alt durant la jubilació.
Proveu l'estrès del vostre pla
Fins i tot els plans més ben definits no sempre van segons el pla. Feu una reflexió sobre què pot anar malament. Què passa si pateix un contratemps mèdic greu que impedeix treballar fins a la jubilació? Què passa si la vostra empresa decideix acomiadar-lo abans de l’edat de jubilació desitjada? Els vostres plans de jubilació encara funcionaran econòmicament?
La línia de fons
Els deu anys anteriors a la jubilació és el moment perquè els inversors puguin aconseguir els seus ànecs seguits, per dir-ho. Obteniu un control sobre tots els vostres recursos per a la jubilació, incloses la Seguretat Social, les pensions, els comptes de jubilació i altres actius.
Determineu què necessitareu per donar suport al vostre estil de vida a la jubilació. Si necessiteu l’ajuda d’un professional financer, obteniu-lo. Una jubilació amb èxit té una planificació i aquest període de temps és crucial per ajudar a garantir una jubilació reeixida.
