QUÈ SÓN Criteris de crèdit
Els criteris de crèdit descriuen els diferents factors que tenen en compte els prestadors per determinar si presten diners a un prestatari potencial. Els bancs i altres institucions financeres guanyen diners prestant i després cobrant interessos sobre préstecs. Tanmateix, si un prestatari no fa pagaments i impagaments en un préstec, el banc patirà una pèrdua d’ingressos. És per això que les institucions financeres han establert un conjunt de criteris per jutjar si un prestatari suposa o no un risc massa elevat per a un préstec.
DESCÀRREC Criteris de crèdit
Els criteris de crèdit sovint es poden indicar com incloure els 5 Cs de crèdit. Aquests “5 C” inclouen caràcter, capacitat, garantia, capital i condicions. Si bé altres factors poden contribuir a que el prestador consideri un prestatari potencial, aquests cinc criteris constitueixen la base de la majoria de les avaluacions de la seva solvència.
De vegades també es coneix com a història de crèdit. Això significa que els prestamistes consulten la història financera del prestatari, que solen arribar fins a set anys. L’historial de crèdits inclourà els judicis, les garanties, les fallides o els deutes que hagin ingressat en cobrament. L’informe de crèdit d’una persona contindrà aquesta informació i es pot obtenir a través de les oficines de crèdit Experian, TransUnion i Equifax.
La capacitat descriu la capacitat realista del prestatari de pagar el deute. Examina els seus ingressos actuals i compara amb deutes existents. L'entitat financera pot determinar si creuen que el prestatari té prou ingressos disponibles per assumir un altre pagament regular.
La garantia descriu un actiu que pot ajudar a garantir el préstec a causa del seu propi valor. Per exemple, quan una persona obté una hipoteca per comprar una casa, la casa és la garantia de la hipoteca. Si el prestatari es fa per defecte del préstec, el banc pren possessió de la propietat.
El capital descriu la quantitat de diners que un prestatari ja té a la mà per pagar la inversió. Com més gran sigui l’abonament inicial d’un prestatari, més digne de crèdit apareix i menys probabilitats d’impagament.
Les condicions del préstec tenen més a veure amb les sentències del prestador sobre la finalitat del préstec i la seva datació. Els prestadors només poden estar disposats a oferir préstecs a un tipus d’interès específic o per una quantitat principal inferior a la que ha sol·licitat un prestatari.
Coses que no es poden utilitzar com a criteris de crèdit
Es pot utilitzar qualsevol criteri de crèdit legítim únic per denegar el crèdit al prestatari potencial. No obstant això, els prestadors han de complir totes les lleis de l'acte de protecció del crèdit. L’Egual Credit Opportunity Act (ECOA) va fer il·legal que els prestadors rebutgessin una sol·licitud de crèdit basada en raça, color, religió, origen nacional, sexe o estat civil, edat o inscripció en programes d’assistència pública. Això s'aplica als prestataris que cerquen préstecs per ajudar a pagar l'educació, una casa, remodelar una casa, comprar un cotxe o finançar una empresa. La discriminació basada en qualsevol d'aquests factors és il·legal als Estats Units i és aplicada per la Comissió Federal del Comerç (FTC).
