Quan decidiu on obrir els vostres comptes financers, us podeu preguntar: he d’anar amb un banc o una cooperativa de crèdit? Avui en dia hi ha menys diferències entre ambdues en termes de conveniència, sobretot si la cooperativa de crèdit que considereu ofereix bons serveis en línia i és membre d’una cooperativa que proporciona accés a sucursals i caixers automàtics a nivell nacional. Tant els bancs com les cooperatives de crèdit ofereixen la mateixa seguretat per als vostres diners mitjançant una assegurança governamental federal.
A mesura que estudieu els bancs i les cooperatives de crèdit, considereu el que més us interessa, per exemple, una quantitat de caixers automàtics o les tarifes més baixes d’un compte corrent. Hem exposat les nou diferències clau que ajudaran a informar-vos sobre la vostra elecció.
Punts clau
- Les cooperatives de crèdit solen tenir taxes més baixes i millors tipus d’interès dels comptes d’estalvi i préstecs, mentre que les aplicacions mòbils i la tecnologia en línia dels bancs solen ser més avançades. Les entitats bancàries solen tenir més sucursals i caixers automàtics a nivell nacional. Algunes cooperatives de crèdit compensen aquest avantatge amb una xarxa d’oficines compartides de CO-OP de 5.600 sucursals i més de 54.000 caixers automàtics sense recàrrecs. Les cooperatives de crèdit són conegudes per proporcionar un millor servei al client, mentre que els grans bancs nacionals solen tenir regles més estrictes i menys flexibilitat en la decisió. -elaboració.
1. Propietat
Els bancs són propietat d’inversors i funcionen com a institucions amb ànim de lucre. Les cooperatives de crèdit no tenen ànim de lucre i són propietat dels seus membres. Els bancs han de fer beneficis per als seus inversors. Les cooperatives de crèdit no han de fer cap benefici per als seus membres. En canvi, el seu objectiu és mantenir els seus honoraris baixos i establir els seus tipus d’interès en estalvis el més alt possible i en préstecs el més baix possible.
2. Pertinença
Qualsevol usuari pot obrir un compte amb un banc. Les cooperatives de crèdit han de limitar la seva base de clients al que s’anomena “camp d’afiliació”. Això pot incloure una empresa on treballen les persones, una escola o un lloc de culte, una zona geogràfica o una pertinença a una organització.
Les cooperatives de crèdit nacionals es mostren creatives sobre com augmentar l’elegibilitat de membres. Connexus, per exemple, permet l’adhesió a través de la seva associació, a la qual la gent pot unir-se per 5 dòlars.
Els membres de les cooperatives de crèdit també poden votar les polítiques de cooperatives de crèdit i participar en decisions, a diferència dels clients d’un banc.
3. Ofertes de productes
Les cooperatives de crèdit solen oferir menys productes que els bancs, especialment en l’àmbit bancari comercial, incloent targetes de crèdit i préstecs comercials. Les cooperatives de crèdit, que solen ser considerablement més petites que els bancs, també tenen menys productes d'inversió.
4. Tipus d’interès
Quan busqueu un préstec de qualsevol tipus, sempre és millor consultar tant els bancs locals com les cooperatives de crèdit. En molts casos, trobareu que les cooperatives de crèdit ofereixen els tipus d’interès més baixos dels préstecs, com ara els préstecs per a automòbils i les hipoteques. Pel que fa als tipus d'interès dels productes d'estalvi, probablement trobareu que les cooperatives de crèdit ofereixen taxes més elevades que els bancs. També paga la pena consultar els bancs en línia per veure en què es comparen els seus percentatges més baixos amb els dels altres prestadors que esteu considerant.
L’Administració nacional de la cooperativa de crèdit, que utilitza dades de S&P Global Market Intelligence, compara regularment els tipus d’interès dels dipòsits d’estalvi i préstecs per a bancs enfront de les cooperatives de crèdit. La taula del desembre de 2018 mostra que les cooperatives de crèdit van registrar taxes d'interès més elevades en els CD, i en els comptes d'estalvi i del mercat monetari, i els tipus d'interès més baixos de la majoria dels préstecs de vehicles i vehicles. La unió de crèdit nacional Connexus té la reputació d’oferir les taxes de préstec més baixes.
5. Comissions
Com que els bancs han de guanyar diners per als seus inversors, acostumen a tenir comissions més grans que les cooperatives de crèdit. Moltes cooperatives de crèdit ofereixen comptes de comprovació sense saldo mínim i sense cap càrrec mensual. Els comptes de xec gratuït als bancs solen contenir estipulacions, com ara saldos mínims del compte o requisits per a tipus addicionals de comptes com hipoteques o targetes de crèdit. Les tarifes per errors, com ara un xec rebutat o una sobretaula, solen ser més elevades també als bancs, sobretot si no podeu obtenir un compte premium. Un cop més, compareu els bancs en línia amb els de maons i morters quan investigueu taxes.
6. Serveis i tecnologia en línia
Els grans bancs acostumen a tenir més diners per gastar en tecnologia i, per tant, són coneguts per afegir serveis tècnics molt més ràpidament que les cooperatives de crèdit. És probable que els serveis de banca mòbil tinguin un avanç molt superior als bancs. Però és possible trobar cooperatives de crèdit nacional amb opcions de banca digital que proporcionin la majoria dels serveis que necessiteu. Si la tecnologia i la banca en línia són claus per a la vostra elecció, feu una llista dels vostres serveis imprescindibles i demaneu-ne una demostració abans d’obrir un compte en un banc o unió de crèdit.
7. Guardar els vostres diners
Els comptes de bancs i cooperatives de crèdit tenen assegurats fins a 250.000 dòlars. Els bancs estan assegurats per la Federal Deporances Insurance Corp (FDIC), i les cooperatives de crèdit estan assegurades per l’Administració nacional de la cooperativa de crèdit. Si teniu més de 250.000 dòlars per dipositar, parleu amb el servei d’atenció al client de la institució que heu triat per conèixer la varietat de tipus de compte que podeu utilitzar per augmentar l’accés a l’assegurança. Un compte corrent i un compte d’estalvi, per exemple, podran obtenir una assegurança de fins a 250.000 dòlars.
Els comptes als bancs i les cooperatives de crèdit tenen assegurats fins a 250.000 dòlars, per la qual cosa no cal preocupar-se per la seguretat dels seus diners.
8. Atenció al client
Els bancs més grans poden sotmetre's a un mal servei al client. Un dels casos notoris: Wells Fargo, que va passar per sobre dels càrrecs fraudulents als clients, va ser multat per 575 milions de dòlars i segueix netejant l’embolic. Tot i que potser ha estat un actor especialment dolent entre els bancs, molts grans bancs són inflexibles en el seu servei al client perquè les normes no estan establertes localment, sinó per part dels consells d'administració i el lideratge executiu nacionals.
Les cooperatives de crèdit semblen servir als seus membres i tendeixen a ser més flexibles quan es tracta de les necessitats del client. Els vots sobre problemes d’atenció al client estan influenciats pels propietaris de comptes, els membres de la cooperativa de crèdit, que tenen igual dret de vot.
Així mateix, la pertinença a les cooperatives de crèdit és més petita i més coneguda per les sucursals locals, la qual cosa ajuda a establir relacions amb els administradors d’oficines i els que prenen decisions de préstecs. Això pot facilitar l’obtenció del préstec que necessiteu. Per descomptat, alguns bancs fan que la divulgació dels consumidors sigui un objectiu, de manera que podreu trobar un bon servei personal a una sucursal bancària local.
9. Ubicacions
Els grans bancs tenen moltes més ubicacions per proporcionar servei directe als clients. Les cooperatives de crèdit solen estar a ciutats i ciutats molt més petites, amb menys branques. Per compensar aquest desavantatge, les cooperatives de crèdit han format una xarxa d’oficines compartides de CO-OP amb més de 5.600 sucursals compartides a tot el país. Connexus, per exemple, permet cercar sucursals en línia. A més, ofereix més de 54.000 caixers automàtics sense recàrrega a través del CO-OP o MoneyPass per proporcionar un servei al client més competitiu a nivell nacional.
La línia de fons
Les cooperatives de crèdit probablement us oferiran serveis de baix cost i opcions de tipus d’interès millors tant per a préstecs com per a dipòsits. Probablement, els bancs proporcionin més serveis i productes, així com tecnologies més avançades. Haureu de tenir en compte factors com aquests per decidir quin tipus d’institució s’atendrà millor a les vostres necessitats.
