Què és un contracte de cancel·lació de deutes (DCC)
Un contracte de cancel·lació de deutes (DCC) és un acord contractual que modifica les condicions del préstec. En virtut del contracte d’anul·lació del deute, un banc accepta cancel·lar total o parcialment l’obligació del client de reemborsar un préstec o un crèdit. Aquests contractes es fan efectius quan es produeix un esdeveniment especificat tal com està escrit al contracte, i la majoria de persones els connecten a deutes de targeta de crèdit. Aquest producte també es coneix com a acord de suspensió de deutes (DSA) i ambdós productes es troben sota el control i la supervisió de l'Oficina del Controlador de la Moneda (OCC).
BREAKING DOWN (Contracte de cancel·lació de deutes)
Un contracte d’anul·lació de deutes (DCC) preveu l’anul·lació o la suspensió dels pagaments de préstecs quan sigui difícil o impossible el prestatari de fer pagaments. Aquests esdeveniments poden incloure un accident o la pèrdua de vida, salut o pèrdua d’ingressos. Altres motius d’anul·lació del deute són el servei militar, el matrimoni i el divorci.
Els bancs i altres institucions financeres oferiran contractes de cancel·lació de deutes en lloc d’un pla d’assegurança de crèdit. L’assegurança de crèdit és un tipus de pòlissa d’assegurança adquirida per un prestatari que paga un o més deutes existents en cas de mort, invalidesa o, en alguns casos rars, d’atur. Els DCC actuen com una assegurança de crèdit, però també es poden escriure per cobrir esdeveniments de la vida del cònjuge o d'altres membres de la llar. Aquesta característica de producte reconeix que, en moltes llars, diversos membres de la família contribueixen a la renda total de les llars.
Els DCC proporcionen als prestataris una manera flexible de protegir-se de diversos esdeveniments que poden afectar la seva capacitat de fer pagaments de deutes. També permeten als prestataris comprar només la quantitat de protecció que necessiten en funció de la seva situació financera i de la quantitat de deute pendent. En conseqüència, els contractes de cancel·lació de deutes (DCC) i els acords de suspensió de deutes (DSAs) solen ser una forma més adequada de protecció del deute per als prestataris que les assegurances de crèdit.
Disponibilitat i Regulació de Productes de perdó
Els contractes de cancel·lació de deutes estan disponibles per a préstecs de consum, inclosos préstecs per quotes, préstecs per a automòbils, hipoteques, línies de crèdit per al patrimoni net (HELOC) i arrendaments. El prestatari paga una quota a un creditor en rebre la protecció prestada. Els reguladors bancaris federals, els tribunals federals i la majoria d’estats reconeixen els DCC com a productes bancaris perquè no tenen els atributs d’assegurança. Els DCC estan disponibles en institucions dipositàries federades i estatals, així com en creditors no dipositaris. Els DCC estan sotmesos a una regulació integral dels reguladors bancaris estatals i federals. Els DCC poden originar-se amb la transacció de crèdit subjacent o després del tancament o l'establiment d'un préstec o d'una línia de crèdit.
La transferència del risc inherent a l’assegurança de crèdit requereix la regulació del producte com a assegurança. Aquest reglament protegeix el banc en cas d’insolvència. Tanmateix, la mateixa protecció no està present amb un producte de cancel·lació de deute. Amb un DCC, el creditor conserva tots els riscos de cancel·lació o suspensió del pagament. A més, els DCC no venen a través d’agents d’assegurances, corredors o altres intermediaris. Són una característica de l’extensió del crèdit, proporcionada per un prestador que el client podrà cancel·lar en qualsevol moment.
