Definició de consolidació de deutes

Taula de continguts

Què és la consolidació del deute?
Com consolidar-se
Comprensió de la consolidació
Avantatges de la consolidació
Com funciona la consolidació del deute
Trobar un préstec de consolidació
Priorització del pagament
Entrebancs potencials
La línia de fons

Què és la consolidació del deute?

La consolidació de deutes significa contractar un nou préstec per pagar diversos passius i deutes dels consumidors, generalment no garantits. En efecte, diversos deutes es combinen en un sol deute més gran, generalment amb termes de benefici més favorables. Els termes favorables de retribució inclouen un tipus d’interès més baix, mensualitat inferior o tots dos.

Els consumidors poden utilitzar la consolidació de deutes com a eina per afrontar el deute de préstecs estudiantils, deute de targeta de crèdit i altres tipus de deute.

Consolidar el deute

Com consolidar-se

Hi ha diverses maneres en què els consumidors poden ingressar deutes amb un sol pagament. Un mètode és consolidar tots els pagaments amb targeta de crèdit en una nova targeta de crèdit, cosa que pot ser una bona idea si la targeta cobra poc o cap interès durant un període. També poden utilitzar la funció de transferència del saldo d'una targeta de crèdit existent (sobretot si ofereix una promoció especial de la transacció).

Els préstecs d’equivocació d’habitatges o les línies de crèdit d’equivocació d’habitatges (HELOC) són una altra forma de consolidació que busquen algunes persones. Normalment, l’interès d’aquest tipus de préstec és deduïble per als contribuents que detallin les seves deduccions.

També hi ha diverses opcions de consolidació del govern federal per a persones amb préstecs estudiantils.

Comprensió de la consolidació

Teòricament, la consolidació de deutes és qualsevol forma de finançament per pagar altres deutes. No obstant això, hi ha instruments específics anomenats préstecs de consolidació de deutes, que ofereixen els creditors com a part d’un pla de pagament als prestataris que tenen dificultats per gestionar el nombre o la mida dels seus deutes pendents.

Els creditors estan disposats a fer-ho per diverses raons, incloent-hi que maximitza la possibilitat de cobrar d’un deutor. Aquests préstecs solen ser ofertes per institucions financeres, com ara bancs i cooperatives de crèdit, però també hi ha empreses especialitzades de serveis de consolidació de deutes.

Hi ha dos grans tipus de préstecs de consolidació de deutes:

Teniu comptes amb alts tipus d’interès o pagaments mensuals Teniu dificultats per fer pagaments. No poden negociar tipus d’interès més baixos dels préstecs.

Un cop establert el pla, un pla de consolidació de deutes impedirà la crida de les agències de cobrament (suposant que s’hagin pagat els préstecs dels quals es demana).

També hi pot haver una reducció d’impostos. El servei d’ingressos interns (IRS) no permet deduir els interessos dels préstecs de consolidació de deutes no garantits. Si el vostre préstec de consolidació està garantit amb un actiu, però, pot ser que tingueu la possibilitat de deduir-los. Els pagaments d’interès de préstecs de consolidació de deutes solen ser deduïbles d’impostos quan hi ha participat el patrimoni net.

Un préstec de consolidació també pot ser amable amb la vostra puntuació de crèdit. "Si el principal es paga més ràpid, el saldo es paga més aviat, cosa que ajuda a augmentar la vostra puntuació de crèdit", afirma Freeman.

Com funciona la consolidació del deute

Per exemple, diguem que una persona amb tres targetes de crèdit i un total de 20.000 dòlars, amb una taxa anual composta per un 22, 99% anual, ha de pagar 1.047, 37 dòlars al mes durant 24 mesos per portar els saldos a zero. Això genera uns 5.136, 88 dòlars només pagant interessos amb el pas del temps. Si el mateix individu consolidés aquestes targetes de crèdit en un préstec d’interès inferior a un 11% de taxa anual composta mensualment, hauria de pagar 932, 16 dòlars al mes durant 24 mesos per aconseguir el saldo a zero. D'aquesta manera, es pagaran 2.371, 84 dòlars en interessos. L’estalvi mensual és de 115, 21 dòlars, i durant la vida del préstec, la quantitat d’estalvi és de 2.765, 04 dòlars.

Tot i que el pagament mensual es manté igual, podeu continuar avançant racionalitzant els vostres préstecs. Afegiu que teniu tres targetes de crèdit que cobren un 22% de TAE; amb un import màxim de 5.000 dòlars cada un i gastem 250 dòlars al mes en el pagament mínim de cada targeta. Si pagueu cada targeta de crèdit per separat, invertiríeu 750 dòlars mensuals durant 28 mesos i acabareu pagant un total d’interès de 5.441, 73 dòlars.

Tanmateix, si transferiu els saldos d’aquestes tres targetes a un préstec consolidat a un tipus d’interès més raonable del 12% i continueu reemborsant el préstec amb els mateixos 750 dòlars al mes, pagareu aproximadament un terç dels interessos (1.820, 22 dòlars).) i podreu retirar-vos el préstec cinc mesos abans. Això suposa un estalvi total de 7.371, 51 dòlars (3.750 $ per a pagaments i 3.621, 51 dòlars en interessos).

Detalls del préstec	Targetes de crèdit (3)	Préstec de consolidació
% D’interès	28%	12%
Pagaments	750 dòlars	750 dòlars
Termini	28 mesos	23 mesos
Factures pagades / mes	3	1
Director	15.000 $ (5.000 $ * 3)	15.000 dòlars
Interès	5.441, 73 USD (1.813, 91 $ * 3)	1.820, 22 $ (606, 74 $ * 3)
Total	20.441, 73 dòlars	16.820, 22 dòlars

Per descomptat, els prestataris han de tenir els ingressos i la solvència necessària per acollir-se a un nou prestador, que els pugui oferir a un ritme més baix. Tot i que probablement cada prestador requerirà documentació diferent segons el vostre historial de crèdit, les dades d'informació que més es requereixen inclouen una carta de treball, una declaració de dos mesos per a cada targeta de crèdit o préstec que voleu pagar i cartes dels creditors o agències de reemborsament.

Trobar un préstec de consolidació

Si el banc o la seva cooperativa de crèdit han rebutjat, Gagnon suggereix explorar empreses hipotecàries o prestamistes privats. "Solen ser menys rígids en puntuacions i relacions."

Priorització de pagaments

Un cop tingueu en marxa el vostre vehicle de consolidació de deutes, com heu de decidir quina factura s'haurà d'abordar primer? Això ho pot decidir el vostre prestador, que pot triar l’ordre en què es paguen els creditors.

Si no és així, primer haureu de començar per pagar el vostre deute de major interès. Tanmateix, si teniu un préstec d’interès inferior que us genera més estrès emocional i mental que els d’interès superior (com ara un préstec personal que ha restringit les relacions familiars), potser voldreu començar per aquell.

Una vegada que pagueu un deute, traslladeu els pagaments al conjunt següent en un procés de pagament en cascada fins que es pagui totes les vostres factures.

Entrebancs potencials

Hi ha diversos entrebancs que els consumidors han de tenir en compte a l’hora de consolidar el deute.

Ampliació del termini del préstec

És possible que el vostre pagament mensual i el vostre tipus d’interès siguin inferiors, gràcies al nou préstec. Però atenció al calendari de pagaments: si és substancialment més llarg que el dels seus deutes anteriors, potser paguareu més a llarg termini. La majoria dels prestadors de consolidació de deutes guanyen els seus diners estenent el termini del préstec per sobre de la mitjana, si no la més llarga, del deute anterior del prestatari. Això permet al prestador obtenir un benefici ordenat encara que cobri un tipus d’interès més baix.

Exemple: John té un deute de targeta de crèdit de 19.000 dòlars, un préstec de cotxe de 12.000 dòlars i 5.500 dòlars restants en préstec escolar. Els seus pagaments mensuals totals arriben a 1.175 dòlars. Un prestamista de consolidació de deutes ofereix fer servir els seus préstecs en una única nota que cobra una taxa d’interès més baixa i redueix el seu pagament mensual a 850 dòlars. Accepta i agraeix 325 dòlars al mes. No obstant això, el termini més llarg dels préstecs anteriors de John va ser de cinc anys, i el nou préstec té un termini de 90 mesos (set anys i mig). Acabarà pagant un total de 6.375 dòlars, mentre que, amb els antics deutes, el màxim que hauria pagat seria de 5.875 dòlars.

Per això és important fer els deures. Truqueu al vostre emissor de la targeta de crèdit per saber el temps que trigarà a pagar el deute de cadascuna de les vostres targetes al seu tipus d’interès actual. A continuació, compara’l amb la longitud i el cost del préstec de consolidació que estàs considerant.

Perjudicant el punt de crèdit

En transferir els seus préstecs existents en un nou préstec, és probable que tingueu un impacte negatiu modest sobre la vostra puntuació de crèdit al principi. Les puntuacions de crèdit afavoreixen deutes més durats amb històries de pagaments més llargues i coherents. La substitució de deutes abans del contracte original hauria estat sol·licitada es considera negativa. També apareix a la llista que heu assumit un deute més gran i més recent, fet que augmenta el vostre factor de risc. I, per descomptat, de la mateixa manera que passa amb qualsevol altre tipus de compte de crèdit, un pagament perdut en un préstec de consolidació de deutes es presenta al vostre informe de crèdit.

A més, tancar els comptes de crèdit antics (un cop pagats) i obrir-ne un de nou, pot reduir la quantitat total de crèdit disponible, augmentant el percentatge d’utilització de deute amb crèdit. També es pot disminuir la puntuació de crèdit, ja que els prestadors podran veure-vos amb una proporció més gran, com a menys estable econòmicament. Tanmateix, si consolidem el deute de la targeta de crèdit i acabes millorant el percentatge d’utilització del vostre crèdit (és a dir, la quantitat de crèdit potencial que teniu en realitat), el resultat serà possible augmentar més endavant.

Exemple: Sally inverteix un deute de la targeta de crèdit en 16.000 dòlars. Ella retalla les seves targetes de crèdit, però deixa els comptes oberts. Si no té cap altre deute, ha reduït efectivament el seu percentatge de deute a crèdit a la meitat, ja que ara disposa de 16.000 dòlars de crèdit no utilitzat als seus comptes de targeta de crèdit, a més del seu préstec de consolidació de 16.000 dòlars. Tanmateix, si tanqués els seus comptes antics, utilitzaria el 100% del crèdit que disposa del nou préstec, cosa que afectaria negativament la seva puntuació.

Actius perillosos

És significativament més fàcil obtenir un préstec de consolidació garantit que un no garantit, cosa que significa que podeu acabar consolidant diversos deutes no garantits (com el saldo de la targeta de crèdit) en un deute garantit més gran. És possible que comprometreu la vostra propietat com a garantia davant de quantitats molt més grans del que havíeu fet anteriorment. Per exemple, si utilitzeu un préstec d’equivocació o una línia de crèdit, la vostra casa posa en risc si no feu els pagaments requerits.

Perdre termes o beneficis especials

Els préstecs d’estudiants tenen provisions especials (com ara descomptes de tipus d’interès i rebaixes), que desapareixeran si els consolideu amb altres deutes. Aquells que deixin de pagar els préstecs escolars consolidats normalment tindran les devolucions fiscals guarnides i fins i tot podran tenir els seus salaris vinculats, per exemple.

Pagar molts diners a un servei de consolidació de deutes

Aquests grups solen cobrar taxes inicials i mensuals elevades. I és possible que no els necessiteu. Podeu consolidar el vostre deute de forma gratuïta amb un nou préstec personal d’un banc o una targeta de crèdit d’interès baix, per exemple.

La línia de fons

Substituint diversos préstecs a tipus múltiple per un, el pagament mensual de tipus fix pot simplificar la vida. No es consolida només per comoditat, però. Tret que no us sorprenguin diverses dates de pagament, la facilitat d’un sol pagament mensual no és un motiu suficient per consolidar el deute, ateses les interrupcions.

I recordeu: el fet de consolidar el deute sol no us treu del deute; millora els hàbits de despesa i estalvi. Si combinem els deutes, resisteix la temptació de tornar a saldar les seves targetes de crèdit; en cas contrari, us ajudarà a pagar-los i al nou préstec consolidat. La consolidació és una eina que us permetrà sortir de la casa de pagaments amb deutes i no aconseguir-vos una masia més bonica i més cara.

Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdor

Termes relacionats

Segona hipoteca Una segona hipoteca és un tipus d’hipoteca subordinada feta mentre encara hi ha una hipoteca original. més Reformes hipotecaris Una refundació de la hipoteca pren els pagaments del principal i els interessos d’una hipoteca i els torna a calcular segons un nou pla d’amortització. més Definició del compte giratori Un compte rotatiu és un tipus de compte de crèdit que proporciona a un prestatari un límit màxim i permet variar la disponibilitat de crèdit. més Recarregant Reloading és la pràctica de contractar un nou préstec per pagar un préstec existent per obtenir un tipus d'interès més baix o per consolidar el deute. més Què és una Avalança de Deute? Una allau de deutes és un sistema accelerat de pagament del deute que es basa en pagar primer un préstec amb la taxa d’interès més alta. més Llegiu-ho abans de consolidar els vostres préstecs estudiantils Obteniu els avantatges i els desavantatges de la consolidació de préstecs estudiantils i per què és crucial consolidar els préstecs d’estudiants federals i privats per separat. més Enllaços de socis

Articles relacionats

Gestió del deute

Quina diferència hi ha entre la consolidació de deutes i la liquidació de deutes?

Planificació de Jubilacions

10 formes de prendre prestat en jubilació

Bad Credit

Consells experts per tallar el deute de la targeta de crèdit

Préstecs per a estudiants

Proveu aquests consells per pagar els vostres préstecs estudiantils més ràpidament