Originalment, les anualitats tenien un propòsit: convertir una quantitat forfetària de capital en un flux d’ingressos, de vida o per a un període de temps determinat. Van ser dissenyats per a persones que es jubilessin o necessitessin un ingrés mensual fix i garantit.
Avui dia, hi ha diversos tipus d’anualitats que es poden utilitzar per acumular capital mitjançant inversions a més de proporcionar un ingrés garantit.
Punts clau
- Les anualitats proporcionen un ingrés mensual fix durant un període de temps determinat o per a la resta de la seva vida. La quantitat de pagaments mensuals de la vida es determina en funció de la seva edat en comprar i la seva esperança de vida. Una anualitat no ha de ser la seva única font d’ingressos per jubilació., ja que amb els anys, la inflació disminueix el seu valor.
Un flux d’ingressos segurs
Per a la majoria de jubilats, la preocupació principal és la possibilitat de generar un flux d’ingressos segurs per al futur.
La millor edat per obtenir una anualitat depèn de diversos factors, incloses les circumstàncies i les inversions actuals de la persona, la tolerància al risc, les perspectives de longevitat i les necessitats d’ingressos previstes a la jubilació. La millor edat per obtenir una anualitat és quan sou capaços d’optimitzar els seus beneficis per a les vostres necessitats individuals.
A mesura que les persones viuen més temps i es basen més en el seu propi capital, és atractiu la noció de convertir una part d’aquest capital en un flux d’ingressos garantits.
Les anualitats d’ingressos es van dissenyar amb aquesta finalitat. Quan compreu una anualitat d’ingressos, teniu un contracte amb una companyia d’assegurances de vida en què l’assegurador accepta fer pagaments fixos d’ingressos mensuals a canvi d’una quantitat forfetària de diners.
Els pagaments estan garantits per a tota la vida o per a un nombre d’anys determinat. El pagament és una mica menor per a una vida vitalícia, ja que afegeix un cert grau d'incertesa.
Com funciona una anualitat d’ingressos
L’import del pagament mensual es basa en diversos factors, inclosos l’edat i el sexe, els tipus d’interès i la quantitat de capital invertit.
Les anualitats estan dissenyades per pagar l’import íntegre del principal i els interessos al final d’un determinat període. Si voleu fer pagaments durant un període de deu anys, l’import del pagament es basa en l’interès principal i total que s’hauran de guanyar durant el període, dividit en 120 pagaments mensuals.
En general, quant més espereu a rendir el capital, més gran serà el seu pagament mensual.
L’espera pot ser digne
A partir d'aquesta fórmula, un període de pagaments anuals més curt resulta en un pagament mensual més elevat. Per a aquells que vulguin maximitzar el pagament mensual garantit, esperar el màxim de temps possible per anualitzar el seu capital és la millor opció.
Penseu en una persona que inverteix 250.000 dòlars en una renda anual als 65 anys. Si el tipus d’interès és del 2, 5% i l’esperança de vida de la persona és de 15 anys, l’abonament mensual de les anualitats seria de 1.663, 66 dòlars. Si la persona espera cinc anys més per anualitzar-se, l’import mensual del pagament és de 2.353, 54 dòlars. Espere fins als 75 anys i es converteix en 4.433, 75 dòlars, garantits per a tota la vida.
Factors a considerar
Per a algú amb un estil de vida raonablement saludable i uns bons gens familiars, començar amb una anualitat a una edat posterior és clarament la millor opció.
L’espera fins a una edat més tardana, per descomptat, suposa que continueu treballant o teniu altres fonts d’ingressos, com ara un pla 401 (k) o una pensió, així com la Seguretat Social.
Generalment no és aconsellable lligar tot o fins i tot la major part del seu patrimoni amb una renda anual, ja que un cop convertit el capital en ingressos, pertany a la companyia d’assegurances.
A més, mentre que un ingrés garantit és altament desitjable com a protecció de l’assegurança contra la longevitat, es tracta d’un ingrés fix, cosa que significa que perdrà el poder adquisitiu davant la inflació amb el temps. Investir en una renda anual s’ha de considerar com a part d’una estratègia global que inclou actius de creixement que poden ajudar a compensar la inflació durant tota la vida.
La majoria dels assessors financers us diran que la millor edat per iniciar una renda anual és d’entre 70 i 75 anys, cosa que permet el màxim pagament. Tanmateix, només podeu decidir quan és el moment d’un flux d’ingressos segur i garantit.
