"La liquidació del deute estalvia de mitjana 2, 64 dòlars als consumidors per cada $ 1 en les taxes pagades", presumeix d'un informe publicat el mes passat per l'American Fair Credit Council, una associació industrial de companyies que operen en la indústria de liquidació de deutes que han acceptat un estricte codi de conducta.
L’informe encarregat per l’AFCC es basa en un estudi de 400.000 consumidors amb 2, 9 milions de comptes inscrits en programes de liquidació de deutes des de l’1 de gener de 2011 fins al 31 de març de 2017 i va ser creat per la firma de comptabilitat pública certificada Hemming Morse LLP. L’informe també afirma que “més del 95% dels clients de liquidació de deutes reben estalvis per excés de taxes” i que la majoria de participants veuen els seus pagaments inicials en un termini de quatre a sis mesos després d’iniciar el programa.
"La liquidació de deutes pot estalviar diners als consumidors permetent-los resoldre els seus deutes per un import inferior al saldo total", afirma Gerri Detweiler, coautor del llibre electrònic de Kindle gratuït "Respostes de cobrament de deutes: Com utilitzar les lleis de cobrament de deutes per protegir els seus drets". " Pot ser una manera d'endeutar-se per a algunes persones que no poden permetre's pagar la quantitat total que deuen."
Però, són els programes de liquidació de deutes la manera més econòmica de sortir del deute? Anem a esbrinar.
Estalvi i despeses de liquidació de deutes
Segons les dades d'AFCC que Freedom Debt Relief, el principal negociador de deutes del país, la liquidació de deutes és de molt l'opció més barata en comparació amb l'assessorament de crèdit o fer pagaments mensuals mínims, tal com es mostra a la infografia següent.
Tanmateix, si la liquidació del deute serà l'opció menys costosa per a vosaltres, depèn de les particularitats de la vostra situació.
La liquidació de deutes, també anomenada alleujament del deute o ajust del deute, és el procés de resolució del deute morós per força inferior a la quantitat que deus, prometent al prestador un pagament global important. Els consumidors poden liquidar els seus propis deutes o contractar una empresa de liquidació de deutes per fer-ho per ells. Segons la situació, les ofertes de liquidació de deutes poden oscil·lar entre el 10% i el 50% del que deveu; el creditor ha de decidir quina oferta ha d’acceptar, si n’hi ha.
Irònicament, els consumidors que s’inscriuen en un programa de liquidació de deutes, ja que no poden gestionar les seves càrregues de deutes, però que encara han estat pagant, fins i tot de manera esporàdica, tenen menys poder de negociació que els que no han pagat. Així que el primer pas ha de ser deixar d’efectuar els pagaments del tot. "Les puntuacions de crèdit poden patir durant el procés de liquidació del deute, sobretot al principi", afirma Sean Fox, copresident de la llibertat de socors. "A mesura que el consumidor comenci a pagar pagaments amb deutes pagats, les puntuacions de crèdit normalment es recuperaran amb el pas del temps."
El fet de morir en el deute i liquidar el deute per menys del que deveu pot tenir un fort impacte en la vostra puntuació de crèdit, probablement l'enviament a mitjans dels anys 500, que es considera deficient. Com més alta sigui la vostra puntuació abans de caure enrere, més gran serà la caiguda. Els pagaments tardans podran romandre en el vostre informe fins a set anys. (Per a més informació, vegeu els 5 factors més importants que afecten el vostre crèdit i com afectarà la liquidació del deute a la meva puntuació de crèdit? )
No efectuar pagaments significa també acumular taxes i interessos per demora, que se sumaran al vostre saldo i dificultarà el pagament del deute si no es pot liquidar. Els consumidors poden esperar que hi hagi trucades de cobrament de deutes una vegada que siguin delinqüents. Els creditors també podrien decidir demandar als consumidors per deutes superiors als 5.000 dòlars (deutes que val la pena tenir problemes, és a dir, que poden derivar en la recaptació salarial). “Com més diners tingueu disponible per liquidar, més aviat podreu resoldre el deute. Com més llarg el seu deute no es paga, més gran serà el risc de ser demandat ", detalla Detweiler.
No hi ha garanties que després d’haver produït aquest dany, el prestador acceptarà una liquidació o que acordarà liquidar el deute el mínim que desitgés. Chase, per exemple, no funcionarà amb empreses de liquidació de deutes. Només funcionarà directament amb els consumidors o amb agències d'assessorament de crèdit amb llicència sense afany de lucre que ajudin els consumidors. L'Oficina de Protecció Financera del Consumidor adverteix que les penalitzacions i les taxes acumulades per deutes no liquidats podrien anul·lar qualsevol estalvi que la companyia de liquidació de deutes aconsegueixi per a vostè, especialment si no liquida la totalitat o la major part dels seus deutes.
Quan una empresa de tercers negocia i liquida el deute en nom vostre, pagareu una comissió que es calcula com a percentatge del deute registrat. El deute registrat és la quantitat de deute amb què incorporeu el programa. Per llei, l'empresa no pot cobrar aquesta taxa fins que no hagi realitzat efectivament el seu deute. Les taxes de mitjana del 20% al 25%.
La liquidació del deute també pot comportar despeses d’impostos. El servei d’ingressos interns (IRS) considera que el deute perdonat és una renda imposable. Tanmateix, si podeu demostrar a l’IRS que sou insolvents, no haureu de pagar impost sobre el vostre deute donat d’alta. L’IRS considerarà insolvent si el seu passiu total supera el total d’actius. El millor és consultar un comptador públic certificat per determinar si es pot acollir a la situació d’insolvència.
Estalvi i despeses en fallides
Quan el procés funciona com es pretén, assenyala MarketWatch, la liquidació del deute pot beneficiar a tots els implicats. Els consumidors es deixen de deure i estalvien diners, les empreses de liquidació de deutes guanyen diners per proporcionar un servei valuós i els creditors reben més del que si el consumidor deixés de pagar totalment o entrés en fallida al capítol 7. La fallida del capítol 7 consisteix en liquidar els actius sense exempció del deutor i utilitzar els ingressos per pagar els creditors. Els actius exempts varien segons l'estat, però sovint inclouen béns domèstics i personals, una certa quantitat de patrimoni net, comptes de jubilació i un vehicle.
En comparació amb la liquidació de deutes, Detweiler diu, "si un consumidor és elegible per a la fallida del capítol 7, pot ser que sigui una opció més ràpida. És un procés legal que pot aturar les sol·licituds de cobrament i les demandes. La liquidació del deute no ofereix aquestes garanties.
"Però hi pot haver diversos motius pels quals el capítol 7 pot no ser una bona opció", afegeix Detweiler. "Un consumidor pot haver de cedir la propietat que pugui sentir que necessita conservar. O potser no volen que els seus problemes financers siguin un registre públic ”.
Els consumidors també podrien limitar les seves opcions laborals si declaren en fallida, ja que algunes professions avaluen la història del crèdit dels treballadors. Un altre problema que tenen molts consumidors endeutats és no poder pagar un advocat en fallida.
A més, "molts consumidors no poden acollir-se a la protecció de les fallides", diu Fox. "En canvi, la liquidació de deutes està disponible per a qualsevol consumidor que pugui demostrar una dificultat financera com ara pèrdua de feina, reducció de les hores treballades, despesa mèdica, mort a la família, divorci, etc. i que lluita per avançar en el seu cobrament. el seu deute."
Però, en termes de temps, el capítol 7 es pot acabar amb la fallida després de tres a sis mesos, versus anys per a la liquidació del deute. Pot ser menys estressant i pot permetre que el punt de crèdit es recuperi més ràpidament, tot i que la fallida romandrà al vostre informe de crèdit durant 10 anys.
Estalvi i despeses mínimes de pagament
Fer pagaments mensuals mínims amb deutes d’interès elevat no és una bona opció per als consumidors que vulguin estalviar diners. Es pot trigar anys, dècades, fins i tot, depenent del deute que tingui i del tipus d’interès. Els compostos d’interessos cada dia a la totalitat del vostre saldo i, amb els pagaments mínims, pocs progressos paguen el saldo cada mes.
Fer efectivament pagaments mensuals mínims i buscar tones d’interès us pot fer molt rendible per als vostres creditors i, sí, un historial de pagaments sòlid és bo per al vostre punt de crèdit. Tanmateix, no us recomanem que invertiu més del que heu d’interessar només per augmentar el vostre punt de crèdit. Una bona puntuació de crèdit no pagarà la vostra jubilació; diners al banc serà. A més, si la quantitat de crèdit disponible que heu utilitzat és alta respecte a la vostra línia de crèdit, això perjudicarà la vostra puntuació de crèdit i pot afectar l'efecte dels vostres pagaments puntuals i coherents.
Tal com assenyala l'informe AFCC, el consumidor mitjà que es va inscriure en un programa de liquidació de deutes tenia 25.250 dòlars en deutes, la majoria dels quals eren deutes amb targeta de crèdit. Si aquests clients només paguessin uns pagaments mínims mensuals de 600 dòlars, pagarien gairebé 60.000 dòlars al llarg d’uns 36 anys, dels quals 34.000 dòlars serien d’interès, abans d’esborrar el seu deute.
Estalvi i despesa d'assessorament de crèdit
L’assessorament de crèdit és un servei gratuït o barat que proporcionen agències governamentals sense ànim de lucre. Curiosament, aquests serveis solen ser parcialment finançats per empreses de targetes de crèdit. En inscriure’s en un pla de gestió de deutes amb una agència d’assessorament de crèdit, podreu rebre una reducció del tipus d’interès als vostres saldos i una renúncia als honoraris de penalització. (Per a més informació, vegeu Gestió del crèdit i del deute: assessorament creditici .)
Aquestes concessions poden o no ser suficients per ajudar-vos a pagar deutes considerablement més ràpidament i podreu o no poder pagar els nous pagaments mensuals requerits. A més, és possible que no pugueu qualificar-vos per a una reducció de tipus d’interès, encara que tingueu una dificultat financera important.
Tanmateix, com que no haureu d’impagar el vostre deute, la vostra puntuació de crèdit pot patir menys. A més, l'assessorament de crèdit pot oferir assistència financera addicional que us pugui ajudar a evitar problemes similars en el futur, com ara el desenvolupament de pressupostos i l'assessorament financer, i les derivacions a serveis i programes d'assistència de baix cost per ajudar-vos a reduir les vostres despeses. Fox diu que una empresa de liquidació de deutes creïble també treballarà amb els clients per ajudar-los a aprendre a pressupostar, a utilitzar el crèdit de forma responsable i a viure segons els seus mitjans.
Llavors, com sap que triar si no vol perseguir la fallida? "L'assessorament de crèdit s'adapta millor als consumidors que tenen un deute no garantit entre 2.500 i 15.000 dòlars i només necessiten una reducció del tipus d'interès per fer que els pagaments mensuals siguin gestionables", diu Fox. "Per contra, la liquidació del deute funciona generalment per als consumidors que tenen un deute de targeta de crèdit amb més de 15.000 dòlars i que necessiten una reducció del capital real per avançar en el pagament del deute. En relació amb les dificultats financeres, els préstecs d’assessorament i consolidació de crèdits són adequats per a consumidors amb una tensió financera més modesta, mentre que la liquidació del deute i la fallida ajuden els que tenen un estrès financer més important ”.
El lloc web de la Comissió Federal del Comerç ofereix informació útil sobre com triar un conseller de crèdit. La Fundació Nacional d’Assessorament de Crèdit és un altre bon recurs.
La línia de fons
La liquidació de deutes pot ser, efectivament, la manera menys costosa de sortir del deute per a molts consumidors. Depèn en part de la quantitat que degueu i també hi ha altres factors a tenir en compte, com ara el temps que trigueu i el grau d’estressant que el podreu trobar en comparació amb les alternatives. És important comprendre els avantatges i els contres de la liquidació del deute abans de triar-lo.
El millor enfocament és investigar les tres opcions. "Si teniu problemes amb el deute, parleu amb una agència d'assessorament de crèdits, un expert en liquidació de deutes i un advocat en fallides perquè entengueu les vostres opcions i prengueu una decisió informada", detalla Detweiler. (Per a més informació, vegeu una Guia per a la liquidació del deute .)
