Quan es compra una pòlissa d’assegurança de vida, té sentit també pagar per un motorista que renuncia al pagament de la prima si es queda discapacitat? Segons l'American Insurance of Life Insurance, la majoria de les assegurances de vida en vigor inclouen un genet que renuncia a la prima per incapacitat total. Tanmateix, la majoria de la gent no entén com funcionen els motoristes o si és un benefici rendible.
Què és una Exoneració de Premium?
Quan compreu una pòlissa d’assegurança de vida, per un suplement, es pot afegir a un ciclista al contracte que renuncia al pagament de la prima si l’assegurat queda totalment inhabilitat. És a dir, l’asseguradora paga la prima prevista. Per a una pòlissa de termini, això seria simplement el cost de l’assegurança. Però, en una política permanent, l’asseguradora també realitzaria addicions que ajudessin a generar el valor de caixa.
El cost del motorista depèn de diversos factors, com ara la quantitat d’assegurança i el tipus de pòlissa, així com l’edat, l’ocupació i la qualificació sanitària de l’assegurat. Amb les polítiques a termini, el cost del motorista podria suposar un 10-15% addicional de la prima prevista. El cost d'una política permanent varia segons el disseny i el tipus de cobertura (tota la vida, vida universal, etc.). El genet sol afegir un 3 - 6% addicional a la prima. (Per a més informació, vegeu: Com comprendre diferents tipus d’assegurances de vida .)
Com funciona el genet?
La renúncia al motorista premium està subscrita per separat quan es sol·licita una assegurança de vida i s’emet generalment a persones d’entre 18 i 60 anys. Tot i això, el motorista no s’emet automàticament i per a persones amb ocupacions de més risc, com ara un bomber o una policia, una asseguradora pot oferir la cobertura de l’assegurança de vida amb una qualificació favorable, però exclou el motorista. O el cost del motorista podria ser més car en funció de l’ocupació de l’assegurat o de l’afició arriscada, com ara l’escalada en roca.
Un cop elegible, el motor paga una prestació a l'edat de 65 anys o pel període de prima previst. El període de prima previst és com es va publicar la pòlissa a partir de la hipotètica il·lustració. Per exemple, la prestació es podria aturar en una política de vida sencera que estava programada per pagar als 55 anys o després de vint anys amb una pòlissa a termini. El període de renúncia limitat pot suposar un problema amb una política permanent que es va il·lustrar amb pagaments de primes que van més enllà dels 65 anys, perquè la pòlissa pot estar infrafinançada i acabar-se. (Per a més informació, vegeu: Comprendre els premis d'assegurança. )
Per obtenir els beneficis, la majoria de pilots tenen un període d’eliminació de quatre a sis mesos durant el qual l’assegurat ha d’estar totalment inhabilitat. També es pot haver d'abonar la prima durant el període d'eliminació, depenent de la companyia reemborsada posteriorment. Si l’assegurat té una discapacitat recurrent, pel mateix problema, una vegada complert el període d’eliminació inicial, les reclamacions posteriors no requeriran un nou període d’eliminació. Tanmateix, si la reclamació suposa una nova malaltia, s’imposarà un nou període d’eliminació.
Què qualifica com a discapacitat?
La definició de discapacitat s’inclou a la pòlissa. Per exemple, moltes asseguradores defineixen la discapacitat total com la incapacitat per exercir els deures substancials i importants de la pròpia ocupació regular. A més, la discapacitat ha d’ésser deguda a una lesió accidental o es pot excloure una malaltia i es poden excloure condicions preexistents. La pèrdua de vista així com la pèrdua d’ús d’una mà o d’un peu també poden qualificar l’assegurat per beneficis.
Les definicions són molt importants i varien segons l’asseguradora. Per exemple, una definició liberal pot permetre a l’assegurat que no estava treballant, però en lloc d’un estudiant a temps complet, quan es va produir una incapacitat per cobrar prestacions. A més, molts motoristes permeten a l’asseguradora revisar l’estat de l’assegurat periòdicament, així com canviar la definició de discapacitat després d’un període de temps determinat, per exemple, de tres a cinc anys. El canvi sol ser a una definició més àmplia de la discapacitat, com la incapacitat per exercir els deures substancials i materials de qualsevol ocupació per a la qual l’assegurat s’adapti raonablement basat en educació, formació o experiència. Així, després de la revisió, l'assegurador podria argumentar que les prestacions han de finalitzar abans dels 65 anys, segons la malaltia de l'assegurat. (Per a més informació, vegeu: Les 7 raons per tenir l’assegurança de vida en una confiança irrevocable . )
Heu de comprar un genet?
Comprar un genet per renunciar a la prima pot ser una manera costosa d'obtenir una quantitat limitada de cobertura de la renda per discapacitat. Si teniu cobertura per discapacitat a llarg termini del grup i / o sou elegible per adquirir una pòlissa individual, hauríeu de ponderar el cost i el benefici del motorista. Si teniu cobertura de discapacitat limitada o la cobertura no està disponible per un problema de salut o podríeu costar molt basar-vos en la vostra ocupació, pot ser que adquirir un motor que renunciés a la prima.
La línia de fons
Abans de comprar automàticament un motor, heu de llegir la lletra petita i comprendre el funcionament del motor i quin tipus de benefici podríeu rebre. Pagar el cost afegit per al motor pot tenir sentit si necessiteu una assegurança de vida per mantenir-se en vigor i tindríeu dificultats per fer els pagaments de la prima si no teníeu feina. (Per a més informació, vegeu: Utilitzar l'assegurança de vida per ajudar a algú amb necessitats especials .)
