Durant la major part de la vida adulta, probablement heu tingut una assegurança de vida. Si el vostre empresari l'ha ofert com a part del vostre paquet de beneficis, és possible que no us hagueu plantejat una segona idea. Sabies que hi era, però no en sabies gaire. O potser heu tret una política com a part d'una bona planificació financera, especialment si teniu fills.
Però ara està a punt d’entrar a la jubilació, o potser ja hi és. El vostre empresari ja no paga l’assegurança de vida i heu de decidir si contracteu una nova pòlissa o introduïu els vostres anys després sense una. Quina és la tria correcta?
No us heu cansat de sentir que no hi ha resposta fàcil? Això és a causa dels vostres comptes bancaris i d’inversió —i les vostres necessitats— són diferents dels vostres veïns o amics. El que sigui adequat per a ells pot ser o no adequat per a vostè.
Punts clau
- L’assegurança de vida està destinada a protegir les famílies de la pèrdua d’ingressos. Els dos principals tipus d’assegurances de vida són la vida a llarg termini i la permanent. Si et jubiles i no tens problemes per pagar les factures o acabar amb les seves probabilitats, probablement no necessiteu assegurança de vida. Si et retires amb deute o tens fills o cònjuge que depèn de tu, és una bona idea mantenir una assegurança de vida. L’assegurança de vida també es pot mantenir durant la jubilació per ajudar a pagar els impostos patrimonials.
Com s’adapta l’assegurança de vida
Abans de la jubilació, la majoria de famílies utilitzen la major part o la totalitat dels ingressos de la llar per recolzar el seu estil de vida. Si hi treballen dues persones, tots dos ingressos són generalment essencials per mantenir el nivell de vida de la família. Si només funciona una persona, el mateix és cert. Si un d'aquests ingressos es morís, la llar podria trobar-se en una situació d'emergència financera en un dels pitjors moments possibles.
L’assegurança de vida té com a objectiu protegir els membres de la família de la pèrdua d’ingressos si haguessis mort o un altre assalariat primari.
Com qualsevol producte d’assegurança, hi ha diversos tipus d’assegurances de vida. L’assegurança de vida a termini ofereix una cobertura per un període determinat de temps, normalment de 10 a 30 anys. La vida permanent, també anomenada valor en efectiu, és una política de vida que s’utilitza sovint en la planificació de béns. Es presenta en dos sabors: tota la vida i la vida universal. A continuació us presentem algunes preguntes que us poden ajudar a decidir què necessiteu.
Encara guanyes ingressos externs?
Tenint en compte la funció bàsica de l’assegurança de vida, és possible que tingueu una bona idea de la vostra necessitat de cobertura continuada. En el sentit més bàsic, si us jubileu i no feu més feina per fer-vos arribar als finals, probablement no en necessiteu. Si viviu fora de la Seguretat Social juntament amb els vostres estalvis de jubilació, no hi ha ingressos a substituir.
En morir, la vostra família continuarà rebent els seus pagaments pels seus comptes de jubilació i la Seguretat Social pagarà una prestació de supervivent. Tanmateix, la prestació de supervivent varia en funció de la vostra situació única i no pagarà la quantitat de la Seguretat Social mentre vivís. Assegureu-vos de conèixer el vostre avantatge abans de prendre una decisió sobre l’assegurança de vida.
Estàs en deute?
L’ideal seria que arribeu a l’edat de jubilació sense deutes, però no sempre és així. De fet, el 2013, el 30% dels propietaris de 65 anys i més encara portaven hipoteca; El 21% dels jubilats de més de 75 anys continuaven pagant cases durant el 2011.
Es preveu que el deute del préstec estudiantil sigui un problema per a un nombre creixent de jubilats en el futur. A partir del 2013 , més de 700.000 jubilats tenien deute de préstecs estudiantils, ja sigui de les restes dels seus propis préstecs, o per culpa de préstecs co-signants per a fills o néts.
Els experts diuen que es pot indicar una cobertura continuada de l’assegurança de vida si encara pagueu el deute. Utilitzeu un enfocament més “segur que lamentable”, tret que aquests pagaments del deute siguin una part tan petita del seu valor net que no hi hauria cap risc de dificultat financera.
Els vostres fills i cònjuge són autosuficients?
Ajudaria la seva propietat?
Algunes persones amb actius considerables poden utilitzar una assegurança de vida estratègicament, per exemple, com una forma de tenir cura dels impostos sobre béns immobles. Podria pagar el deute empresarial, finançar qualsevol acord de compravenda relacionat amb el seu negoci o propietat, o fins i tot finançar plans de jubilació.
Com podeu imaginar, és molt complicat com utilitzeu l’assegurança de vida com a part eficient del fiscal. Necessitareu l’ajuda d’un advocat especialitzat en planificació immobiliària. Tingueu en compte que, a menys que tingueu un patrimoni que aconsegueixi un valor net de milions de dòlars, probablement no s’apliquin consideracions fiscals. Per tant, és possible que no necessiteu assegurança de vida per a aquest propòsit, però per cert, és una bona idea preguntar a un expert qualificat.
La línia de fons
Pot semblar contraproduent renunciar a tenir una assegurança de vida al cap de tant de temps, però la veritat pot ser que ja no en necessiteu. Si no teniu ingressos per substituir, molt pocs deutes, una família autosuficient i no tingueu cap problema a l’hora de saldar la vostra propietat, hi ha una bona possibilitat de dir adéu a aquesta política. Pel que fa a la planificació immobiliària, podríeu necessitar de totes maneres un altre tipus de política o canvis importants a l’actual.
Aquesta és la pregunta perfecta per a un planificador financer o un consultor d'assegurances de només pagament. Tingueu cura de simplement demanar al vostre agent d’assegurances. Com que sovint se’ls paga per comissió, és possible que tinguin interès a mantenir-vos en la política fins i tot quan no ho necessiteu.
