Taula de continguts
- Beneficis federals de jubilació d'empleats
- Pla d’estalvi de Thrift
- Ajuda professional especialitzada
- Pensions dels empleats estatals i locals
- La línia de fons
La planificació de la jubilació és diferent si la vostra carrera ha estat com a empleat del govern. Els consells principals sobre 401 (k) plans i prestacions de la Seguretat Social no us són aplicables. A continuació, es mostren les principals estratègies perquè els empleats governamentals planifiquin per a una jubilació exitosa.
Punts clau
- Els consells generals sobre els plans i les prestacions de jubilació normalment no s'apliquen als empleats del govern. El sistema federal de jubilació d'empleats (FERS) proporciona beneficis de la Seguretat Social, una pensió i un pla d'estalvi (TSP) als treballadors del govern federal. confús, per la qual cosa pot ser bona idea demanar ajuda a un assessor financer especialitzat en aquesta àrea. Els empleats del govern municipal, comarcal o municipal poden tenir dret a una pensió.
Beneficis de jubilació d'empleats del govern federal
Els empleats del govern federal estan coberts per diferents sistemes de jubilació, segons la seva contractació.
Si vau contractar abans del 1987
Si sou un empleat de serveis civils més vell del govern federal contractat abans del 1987, és possible que us hagueu inscrit en el Sistema de Retiro del Servei Civil (CSRS), que proporciona prestacions de jubilació, invalidesa i supervivència. Com que no heu deduït impostos de la Seguretat Social del vostre sou, no sereu elegibles per rebre prestacions de la Seguretat Social tret que les hagueu obtingut mitjançant una altra feina o que feu el vostre cònjuge. Si accepteu la vostra Seguretat Social, la vostra pensió CSRS us pot reduir les prestacions.
Si el van contractar el 1987 o posterior
Si sou un empleat del servei civil contractat el 1987 o posterior, el sistema federal de jubilació d'empleats (FERS) està cobert. Proporciona prestacions a la Seguretat Social, un pla de prestacions bàsiques (pensió) i un pla d’estalvi de propòsit (TSP) que consisteix en contribucions automàtiques del govern, contribucions voluntàries dels empleats i aportacions governamentals igualades. Les prestacions de jubilació que rebrà d’aquests plans s’estructuren en anualitats en funció de la teva edat, anys de servei i cotitzacions del pla.
Contribucions i pla d’estalvi de Thrift Estalvi
El TSP és un pla de cotització definida, el que significa que decidiu quant invertir i com invertir els diners. La quantitat d’acabament a la jubilació es basa en aquestes decisions.
Com funcionen les contribucions
Les contribucions dels empleats a un TSP poden ser pretaxes o posteriors als impostos. Si aporteu dòlars pretax, no pagueu impostos fins que no comenceu a retirar diners del vostre TSP. Si aporteu dòlars posteriors a l’impost, no heu de pagar impostos quan retireu els diners a la jubilació. De qualsevol forma, les vostres aportacions augmenten l’impost diferit.
El que més pugueu contribuir al TSP per al 2020 és de 19.500 dòlars (19.000 dòlars el 2019), a més de 6.500 dòlars addicionals (6.000 dòlars més per al 2019) en aportacions de captura si teniu 50 anys o més.
Tant els empleats CSRS com FERS poden contribuir a un TSP. Tanmateix, només els empleats de FERS reben cotitzacions per a empresaris. Si teniu cobert el FERS, el vostre empresari automàticament obtindrà un 1% addicional del vostre salari i, si feu aportacions dels empleats, també podeu rebre una contribució igual a la vostra empresa. Hauríeu de contribuir prou per maximitzar la vostra coincidència amb els vostres empleats i assegurar-vos que acumuleu prou anys de servei perquè la coincidència automàtica de l'1% es faci.
També és possible que vulgueu transferir els fons d’un compte de jubilació que teníeu amb un empresari anterior al vostre TSP.
Eleccions d'inversió
Els TSP ofereixen un bon grapat d’opcions d’inversió per a diferents apetits de risc, des de fons de baix risc que inverteixen en Tresoreria dels Estats Units fins a fons de més risc que inverteixen en accions internacionals. Fins i tot podeu triar un fons del cicle de vida que es compon d’un conjunt d’inversions que canvia a mesura que envelleixes i que està dissenyat per ajudar-vos a assolir els vostres objectius de jubilació amb poc esforç.
Una de les millors raons per aprofitar un pla d’estalvi estalvi és que els fons d’inversió del pla tenen uns índexs de despesa extraordinàriament baixos. El 2018, els participants de TSP van pagar només 40 cèntims en despeses per cada 1.000 dòlars invertits.
Fora de la TSP, fins i tot els líders del sector en ràtios de baixes despeses cobren significativament més. Vanguard, per exemple, és conegut pels seus fons d’índex de baix cost. La proporció de despesa mitjana dels fons de Vanguard és actualment del 0, 10%, cosa que significa que els inversors paguen 1 $ per 1.000 dòlars invertits. Les baixes despeses són un factor clau per obtenir rendiments elevats d’inversions a llarg termini, i aparentment petites diferències en les despeses s’incrementen a mesura que creix l’ou niu i passen els anys.
590 milions de dòlars
La quantitat d’actius gestionats a la TSP per a més de 5, 6 milions de participants.
“Les opcions d’inversió associades al pla d’estalvi de propici són conegudes per ser de baix cost i molt ben diversificades. Aquest estalvi en termes de cost, elevat al llarg de tota la carrera d’algú, és enorme. Igual que el principi d’interès compost és potent quant a rendiments, és igual d’important quan es tracta de costos. Com menys paga, més rep ”, diu Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Calif.
Ajuda professional especialitzada
Un dels majors problemes que tenen els empleats del govern federal és que els seus beneficis són confusos i és difícil trobar un assessor financer competent que entengui aquests beneficis, afirma Richard E. Reyes, un planificador financer certificat del grup Wealth and Business Planning, LLC., assessor d’inversions registrades a Maitland, Fla. “Els empleats han de fer un esforç actiu per trobar un bon assessorament i assessorament, i sovint només depenen d’altres empleats que són tan descarats en aquest tema”, afirma.
Una de les qualificacions professionals que cal cercar en un assessor financer és la designació de consultor federal per a empleats de beneficis per als empleats (ChFEBC). Els assessors que han obtingut aquesta designació han estudiat i aprovat un examen de totes les prestacions d’empleats federals, incloses les anualitats CSRS i FERS (pensions), TSPs, assegurances de vida, assegurances de salut i Seguretat Social.
Pensions d'empleats del govern local i estatal
Cada estat té un sistema diferent, i fins i tot dins d'aquest sistema hi ha variacions. La vostra línia de treball i l’any en què vau ser contractat afectaran habitualment el vostre pla de jubilació. La clau és aprendre com funciona el sistema el més aviat possible després de ser contractat per tal de poder planificar en conseqüència. Si el vostre empresari ofereix un pla 457 (b), haureu de considerar fortament la contribució per la qual cosa tindreu més d’una font d’ingressos a la jubilació.
La línia de fons
Entendre com funciona el vostre pla de jubilació, contribuir a una ETS (si podeu) i cercar assessorament professional són algunes de les estratègies que els empleats del govern han de tenir en compte a l'hora de planificar una jubilació amb èxit.
Si esteu casats, investigueu com els beneficis de jubilació del vostre cònjuge, si els tenen, interactuaran amb els vostres beneficis i afectaran el vostre pla de jubilació conjunta. Mai és aviat per començar a educar-se sobre les complexitats de les prestacions de jubilació d'un empleat governamental i planejar aprofitar-les.
