Sí, si el vostre prestador d’hipoteca fa fallida, encara haureu de pagar la vostra obligació hipotecària. Disculpeu, però no hi ha cap dinar gratuït en aquesta situació. Si el prestamista de la seva hipoteca continua, l’empresa vendrà normalment totes les hipoteques existents a altres prestadors.
En la majoria dels casos, els termes del contracte hipotecari no canviaran. L’única diferència és que la nova empresa assumirà la responsabilitat de rebre pagaments i de donar servei al préstec. Tanmateix, assegureu-vos de comprovar els vostres termes de "venda i cessió" del vostre contracte hipotecari.
Què passa quan es ven la vostra hipoteca?
Si el prestamista de la hipoteca que va originar el vostre préstec fa fallida, la vostra hipoteca té valor i la compra un altre prestador o inversor del mercat secundari. El mercat secundari és on es compren i venen préstecs hipotecaris emesos anteriorment.
Tot i que una hipoteca per al prestatari és un deute o una obligació, una hipoteca per al prestador és un actiu ja que el banc recapta pagaments d’interessos del prestatari durant la vida del préstec. Els pagaments d’interès realitzats a un banc són similars a un inversor que guanya interessos o dividends per tenir una obligació o una acció. Un dividend és un pagament en metàl·lic pagat als accionistes per l'empresa que va emetre l'acció. De la mateixa manera, els pagaments d’interessos que pagueu a la vostra hipoteca s’assemblen als pagaments mensuals de dividend bancari.
Com a resultat de la fallida, els actius del prestamista de la hipoteca, inclosa la vostra hipoteca, s’envasen juntament amb altres préstecs i es venen a un altre prestador o empresa de serveis, que recull els vostres pagaments i serveis del préstec. El nou propietari del vostre préstec guanya diners amb qualsevol taxa i interès de la hipoteca.
El vostre préstec també es pot vendre a Fannie Mae o a l'Associació Federal Hipotecària (Fannie Mae, o FNMA). Junts, Fannie Mae i la Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac o FHLMC) compren o garanteixen el 40% o 60% de totes les hipoteques originàries dels Estats Units.
Les garanties de préstecs de Freddie Mac i Fannie Mae ajuden els prestadors reduint el seu risc. Les garanties també ajuden els inversors que vulguin comprar les hipoteques per ingressar per interessos. Com a resultat de les garanties, els prestadors poden fer que els préstecs i les hipoteques siguin més assequibles per als prestataris i augmentar el nombre o préstecs disponibles per als consumidors.
Punts clau
- Si el prestamista de la vostra hipoteca es troba en fallida, encara haureu de pagar la vostra obligació hipotecària. Com a resultat de la fallida, els actius del prestamista de la hipoteca, inclosa la vostra hipoteca, s’empaqueten juntament amb altres préstecs i es venen a un altre prestador o empresa de serveis. es ven, el nou propietari, per llei, us ha de notificar en un termini de 30 dies a partir de la data efectiva de la transferència on es divulgui el seu nom, adreça i número de telèfon.
Altres motius poden vendre's la vostra hipoteca
És important tenir en compte que és habitual que els prestadors venguin les seves hipoteques a altres empreses en situacions fora de problemes financers. Els inversors volen comprar hipoteques perquè els proporciona pagaments d’interès fix.
A més, els bancs que emeten hipoteques o préstecs tenen límits quant poden prestar, ja que els bancs només tenen dipòsits als seus balanços. Com a resultat, la venda de la vostra hipoteca a un altre proveïdor de serveis elimina el vostre préstec dels llibres del banc i allibera el seu balanç per obtenir més diners. Si els bancs no poguessin vendre hipoteques, acabarien prestant tots els seus diners i no podrien emetre més préstecs o hipoteques. L’economia podria lluitar en un escenari així, per la qual cosa es permet que els préstecs bancaris es venguin al mercat secundari.
Si la vostra hipoteca es ven
Segons l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor o CFPB, si es ven la vostra hipoteca, el nou prestador haurà de " notificar-ho en el termini de 30 dies a partir de la data d'efectivitat de la transferència. L'avís donarà a conèixer el nom, l'adreça i el número de telèfon del nou propietari . " —Consumerfinance.gov
Tingueu en compte que és important llegir la lletra petita quan contracteu una hipoteca. Podeu consultar el vostre contracte de préstec original i la vostra documentació per a una secció que defineixi les responsabilitats de cada part si la hipoteca es ven o s’assigna a una altra empresa.
