Què és l'equitat?
Equity Stripping és un conjunt d’estratègies dissenyades per reduir el patrimoni global d’una propietat. Els deutors poden utilitzar estratègies de renda variable com a forma de fer propietats poc atractives per als creditors, així com per a prestadors depredadors que busquin aprofitar els propietaris que exerceixen l'execució hipotecària.
Punts clau
- El capital de renda variable és una pràctica de protecció d’actius en la qual es protegeixen els actius mitjançant la distribució d’interès en diverses parts. També es considera una pràctica de préstec depredador perquè ajuda als creditors a reduir la reclamació del propietari a una propietat comprant sistemàticament capital en ella i controlant el flux de caixa. associada a la propietat. El despullament de la paritat i l'HELOC són dues de les formes més comunes de propietat.
Comprensió de l'equitat
Alguns consideren que un dels mètodes més senzills i més reeixits de protecció d’actius contra els creditors és un dels mètodes de renda variable, mentre que d’altres veuen la tàctica simplement com una forma de préstecs depredadors.
La idea que hi ha darrere del patrimoni net com a estratègia de protecció d’actius és que mitjançant la reducció d’interès en una propietat, els creditors es desaconsellen d’incloure la propietat en qualsevol reclamació contra el deutor. En fer una reclamació contra una propietat contra un immoble, un propietari pot conservar l’ús de la propietat i controlar el flux de caixa mentre fa que la propietat sigui un bé atractiu a qualsevol creditor que, d’altra manera, pot intentar exercir un judici legal contra el propietari.
Com a mecanisme de préstec depredador, la propietat de propietats que es troba en execució hipotecària s’exerceix amb la propietat immobiliària que s’exerceix en exclusió. Un inversor compra la propietat al propietari sota amenaça d'exclusió i es compromet a arrendar la propietat a l'antic propietari, que després podrà utilitzar la propietat com a residència. Els inversors depredadors solen utilitzar aquest mètode per aprofitar propietaris d’immobles amb recursos i informació limitada.
Formes d’equivocació d’equitat
A més de les estratègies emprades pels prestadors depredadors, dues de les estratègies més habituals de renda patrimonial són la desposició del cònjuge i les línies de crèdit de la propietat domèstica (HELOC).
El despullament del cònjuge és el procés de canviar el títol d'una propietat al nom del cònjuge del deutor. Aquesta estratègia permet al deutor presentar una reclamació de renúncia a la propietat a nom del seu cònjuge, que presumptament no té deute ni poca deute. Tot i que aquesta estratègia no és un mètode a prova de bala de protecció de la propietat dels creditors, sinó que és una estratègia senzilla i accessible de protecció d’actius per a molts propietaris que gestionen deutes importants.
Les línies de crèdit patrimonial domèstic permeten al propietari utilitzar el patrimoni net a casa com a línia de crèdit. Un HELOC és una mena de segona hipoteca, que utilitza el patrimoni net, o la diferència entre el valor de la casa i el saldo restant hipotecari, com a garantia en una línia de crèdit. Els fons amb una funció HELOC de manera similar a una targeta de crèdit. El banc que emeti l'HELOC a un propietari d'una casa proporcionarà diverses vies per utilitzar aquests fons, inclosa una targeta de crèdit emesa pel banc vinculada al compte. Si bé els HELOC ofereixen uns avantatges atractius, com ara tipus d’interès variables i, en alguns casos, costos de tancament baixos o nuls, també poden posar en préstec els prestataris en perill de perdre el patrimoni net a la seva llar.
Exemple d’equivocació d’equitat
Suposem que una casa val 500.000 dòlars i el propietari pot reclamar una exempció de 100.000 dòlars de la propietat. Sense hipoteca, un creditor del propietari de l'habitatge podria posar un préstec a la casa per un import de 400.000 dòlars, és a dir, la quantitat inferior a l'exempció fiscal. Amb una hipoteca, però, el creditor no podrà col·locar cap préstec per aquest import a causa de l’interès de seguretat al qual té dret el prestador de la hipoteca.
