Què són els premis per límits d’excés?
La prima d’excés de límits d’un contracte d’assegurança és l’import pagat per cobertura més enllà dels límits bàsics de responsabilitat esmentats al contracte de pòlissa. El terme es troba més freqüentment als contractes de reassegurança de baixes.
Punts clau
- Una prima per límits excessius és la quantitat pagada per cobertura més enllà dels límits bàsics de responsabilitat en un contracte d’assegurança. Si hi ha possibilitat que les pèrdues ocasionades superin la quantitat de cobertura bàsica, l’assegurat pot utilitzar un excés de cobertura, que només es produeix en incidents de Els primes dels límits d’excés són més rellevants en els contractes de reassegurança de baixes, funcionant per reemborsar l’asseguradora cedent per una pèrdua superior a un nivell de propietat predeterminat. Aquest acord protegeix l’empresa cedent original de riscos que puguin situar-los en problemes financers., com un huracà o una inundació.
Comprensió dels límits d'excés de primes
En un contracte d’assegurança, l’assegurat adquireix una quantitat de cobertura predefinida davant d’un tipus específic de risc de l’asseguradora. Una vegada que el prenedor assoleix el límit de cobertura, l’assegurador ja no es fa responsable de cobrir les pèrdues.
Les limitacions de cobertura poden crear un escenari en què la pèrdua d’un risc superi la quantitat de cobertura. El resultat és que l'assegurat pot cobrir una part important de les pèrdues restants fora de butxaca.
Una part que compra una pòlissa de baixes —una àmplia categoria de cobertura contra pèrdua de propietats, danys o altres passius— ha d’equilibrar l’import de la cobertura desitjada amb l’import de la prima que està disposat a pagar. Com més elevats siguin els límits de cobertura en la pòlissa, majors seran les primes. Les primes són l’import especificat de pagament requerit periòdicament per part de l’asseguradora per proporcionar cobertura en un pla d’assegurança determinat.
Important
L’excés d’assegurança proporciona una cobertura addicional, de vegades per cortesia d’un altre assegurador, garantint que es pagaran les reclamacions que d’altra manera no s’haurien reemborsat, a causa d’uns límits inadequats a la pòlissa primària original.
Si el prenedor no ha de presentar mai una reclamació propera al límit de cobertura, és probable que estiguin assegurats. El prenedor de la pòlissa podria, per tant, plantejar-se reduir la quantitat de cobertura per tal de pagar menys prima i realitzar alguns estalvis de costos. En els casos en què encara hi ha la possibilitat que les pèrdues puguin superar la quantitat de cobertura bàsica, l’assegurat pot utilitzar un motorista de cobertura en excés, que només es produeix en casos d’incidents.
Càlcul de les primes per límits d’excés
El càlcul de les primes per cobertura de límits excessius és un factor de la prima pagada per la cobertura bàsica. Els límits d’excés de cobertura s’emeten per trams o porcions, amb un factor predeterminat assignat a cada nivell. Típicament, el factor augmenta a mesura que augmenta el límit excessiu.
Per exemple, una empresa d'enginyeria té una assegurança de baixes amb un límit de cobertura bàsic d'1 milió. La companyia compra una cobertura excessiva per danys i perjudicis de fins a 5 milions de dòlars.
Els trams d’excés de cobertura tenen un increment d’1 milió de dòlars. La firma d'enginyeria pagarà el 20 per cent de la prima de la cobertura bàsica per l'excés d'1 milió de dòlars. Cada tram trama augmenta amb els nivells de límit superior a 5 milions de dòlars avaluats al 50 per cent de la prima base.
Consideracions especials
Mercat de reassegurança
Les primes de límit excessiu es troben més sovint en els contractes de reassegurança. La reassegurança és un mètode per als proveïdors d’assegurances per vendre pòlisses d’alt risc a un proveïdor secundari, i això difon el risc de pèrdua per un fet catastròfic.
Les primes límit d’excés són més específiques a l’excés de reassegurança de pèrdues que no pas a reassegurança proporcional. El primer és un tipus de reassegurança en què el reassegurador indemnitza l'empresa cedent per pèrdues que superin un límit especificat. Aquest últim, per la seva banda, és un acord pel qual es reparteixen les pèrdues i les primes entre el reassegurador i l’empresa cedent segons un percentatge fix.
Els límits d’excés s’utilitzen per reemborsar l’asseguradora cedent per una pèrdua superior a un nivell de retenció predeterminat. Aquest acord protegeix l’empresa cedent original de riscos que puguin ser greus i possiblement la posin en problemes financers, com en cas d’huracà o inundació.
El reassegurador avaluarà el possible risc per determinar el cost de la cobertura dels límits sobrants. Si el reassegurador estima una probabilitat de pèrdues baixes, l’aproximació de primes de límits d’excés més econòmica pot ser per a l’empresa cedent.
