Què és el reembossament de l'experiència?
El reemborsament de l’experiència és la part de les primes o beneficis d’una companyia d’assegurança que es retorna al prenedor de l’assegurança si l’experiència de pèrdues de l’assegurador és millor del que s’esperava. L’assegurador, o l’asseguradora cedent per part d’un reassegurador, proporciona un reemborsament d’experiència.
Devolució d’experiència explicada
Quan l’asseguradora ven una pòlissa d’assegurança i l’assegurat costa menys a l’esperit, pot oferir un reemborsament d’experiència, que és la part de retorn dels beneficis que van obtenir de la pòlissa. Quan una companyia d’assegurances subscriu una nova pòlissa, fa una sèrie d’estimacions per determinar quant cobrar per la cobertura. Examina el tipus de perill contra el qual s’assegura, el perfil de risc del prenedor de la pòlissa i la gravetat i la freqüència potencials de les reclamacions. La rendibilitat de l’asseguradora està directament relacionada amb la diferència entre l’import de les primes cobrades per la cobertura i la quantitat de pèrdues derivades de reclamacions contra una pòlissa i l’assegurador té un incentiu per maximitzar les primes i minimitzar les pèrdues.
Les asseguradores cobren primes més elevades als prenedors que tenen un risc d’assegurança més gran com a forma de prevenir pèrdues financeres. Per la seva banda, també proporcionen incentius als prenedors que no els han costat gaire quant a reclamacions. Les asseguradores també poden limitar les pèrdues que experimenten mitjançant la millora de la velocitat i eficiència dels departaments de reclamacions, però els guanys marginals de la despesa de menys recursos en processos interns acabaran arribant a un límit. Per tal de millorar millores, l’asseguradora ha de reduir la probabilitat que es faci una reclamació en primer lloc, cosa que requereix treballar amb els prenedors d’assegurança per reduir els comportaments que poden provocar una reclamació. L’asseguradora pot proporcionar directrius i bones pràctiques que els seguidors poden seguir, però també poden alinear els objectius de l’assegurador amb els de l’assegurat. Una forma de fer-ho és mitjançant incentius financers. La devolució de l'experiència és un d'aquests incentius.
Les devolucions d’experiència s’inclouen com a provisió en una pòlissa d’assegurança. Aquesta disposició dóna dret al prenedor a un percentatge de les primes o beneficis de l’assegurador si la gravetat de les reclamacions formulades contra una pòlissa d’assegurança queda inferior a la prevista. Per exemple, una pòlissa pot indicar que un prenedor que pagui una prima per sobre d’un determinat llindar té dret a un reemborsament de fins al 15% dels beneficis nets. Si el prenedor pot reduir el nombre de reclamacions presentades, rebrà una recompensa financera.
