Què és l’Administració Federal de l’Habitatge?
L’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) és una agència nord-americana que ofereix una assegurança hipotecària als prestadors aprovats per la FHA que compleixen els requisits específics. L’assegurança hipotecària protegeix els prestamistes contra les pèrdues per impagaments d’hipoteca. Si un prestatari morirà per un préstec, la FHA paga al prestador un import exigit.
Enteniment de l'Administració Federal de l'Habitatge (FHA)
L’objectiu principal d’establir la FHA és estimular la indústria de l’habitatge. La idea subjacent era que en proporcionar una assegurança a prestadors, més persones o clients, podrien acollir-se a les hipoteques per comprar habitatges. La majoria dels préstecs FHA són per a persones que no podrien permetre’s, i que normalment no podrien acollir-se, a un préstec hipotecari tradicional a casa.
Condicions de préstec
La prima d’assegurança hipotecària (MIP) és els diners que un propietari paga a la FHA com a part del programa hipotecari FHA. A partir del 2018, per a tots els termes de préstec i una relació de préstec a valor (LTV) superior al 90%, el PIP anual es cobrarà fins al final del termini de préstec, o 30 anys, el que passi primer. Les relacions de préstec a valor (LTV) inferiors o iguals al 90% tindran una PIB anual fins a finalitzar el termini del préstec, o 11 anys, el que es produeixi primer. Així mateix, els prestataris han de pagar un 1, 75% d’interessos, per qualsevol import del préstec, independentment del LTV.
La història de la FHA
Durant la Gran Depressió, el fracàs bancari va fer que el nombre de préstecs per a la llar i la propietat d’habitatges disminuís significativament. Durant aquest període, les hipoteques domèstiques eren generalment per períodes curts (per exemple, 3-5 anys), amb instruments de globus a ràtios LTV inferiors al 60% i sense amortització.
Aquesta important crisi bancària va obligar els prestadors a buscar immediatament als prestataris de les hipoteques no pagades. Com que el refinançament era impossible, la majoria dels prestataris no van poder fer pagaments hipotecaris i es van deixar de banda les seves cases, cosa que va afectar negativament la indústria immobiliària.
Com que el sistema bancari federal necessitava una reestructuració, el Congrés va promulgar la Llei Nacional de l'Habitatge de 1934. El seu objectiu principal era millorar els estàndards i les condicions d'habitatge, proporcionar un mètode d'assegurança hipotecària mútua i reduir les execucions hipotecàries sobre les cases hipotecàries. La legislació va crear dues agències, la Corporació d’Assegurança Federal d’Estalvis i Préstecs (FSLIC) i la FHA. Aquests actes van provocar un augment del mercat d’habitatges unifamiliars i van construir habitatges i hipoteques més assequibles. El FHA va passar a formar part oficialment del Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD) el 1965.
Finançament i beneficis de la FHA per a la societat
FHA opera a partir d’ingressos autogenerats i no produeixen càrregues per als contribuents. FHA té els ingressos de l’assegurança hipotecària en un compte utilitzat per pagar el programa. Els programes FHA proporcionen una estimulació econòmica substancial als Estats Units mitjançant el desenvolupament de la comunitat i la llar que es desemboca en les comunitats locals en forma de llocs de treball, escoles i altres fonts d’ingressos.
