Què és un supermercat financer?
Un supermercat financer és un tipus d’institució financera que ofereix una àmplia gamma de serveis financers. S'inclouen ofertes bàsiques com ara serveis de préstecs bancaris i préstecs quotidians, així com serveis més avançats com ara corredoria de borses, assegurances i fins i tot banca d'inversió.
Des de l'òptica de la signatura financera, els serveis financers d'embalatge junts poden permetre augmentar els ingressos per taxes i, alhora, dificultar el canvi de client per a un nou proveïdor.
Punts clau
- Els supermercats financers són bancs les ofertes de productes que combinen una àmplia gamma de serveis. Inclouen generalment serveis d’assegurança, intermediació i préstecs. Algunes empreses també inclouen banca d'inversió. Els supermercats financers poden beneficiar els consumidors oferint una comoditat creixent. Tot i això, també poden perjudicar els consumidors, dificultant el canvi de proveïdor per a ells.
Comprensió de supermercats financers
Tradicionalment, els bancs comercials proporcionarien serveis de revisió de comptes, préstecs per a empreses en creixement, hipoteques per a persones i famílies i productes financers bàsics, com ara comptes d’estalvi i certificats de dipòsit (CD). Els supermercats financers es van expandir en aquest model, permetent als clients minoristes accedir a diversos productes addicionals, com ara una assegurança o una borsa de cotització pública, sense necessitat de passar per una institució financera separada.
Els supermercats financers van ser populars durant els anys vuitanta i noranta, tot i que el creixement d'aquest model de negoci es va veure afectat per les normes legals que impedeixen la agrupació de certs serveis financers. El 1999, però, aquestes normes es van eliminar substancialment a través del pas de la Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). En derogar la Llei Glass-Steagall de 1933, el GLBA va fer legal que els bancs comercials oferissin una àmplia gamma de serveis financers, com ara corredoria d’accions, assegurances i inversions.
Des del punt de vista dels bancs, el model de supermercat financer és beneficiós, ja que permet cobrar al banc diverses taxes que, d’altra manera, obtindrien altres professionals o institucions. Per exemple, la inclusió de serveis de corredoria d’accions permet al banc generar ingressos per comissions per la compra i venda d’accions. Així mateix, oferir serveis d’assegurança permet al banc cobrar primes d’assegurança.
Un altre benefici important per al banc és que el model de supermercat financer augmenta els costos de commutació del client. Si molts aspectes diferents dels assumptes financers d'un client depenen d'una institució única, la transferència a una nova institució pot costar molt i costar molt de temps. Això pot permetre a les empreses augmentar els preus sense tenir por de que els seus clients responguin passant per un competidor, augmentant així el marge de benefici de la companyia.
Des del punt de vista del client, el model de supermercat financer té atributs tant positius com negatius. Des del punt positiu, pot crear comoditat permetent al client assolir múltiples objectius financers, des d'una mateixa sucursal bancària, en lloc de tractar amb diversos proveïdors de serveis financers diferents. A més, els clients tenen avui l’avantatge de gestionar els seus assumptes a través d’aplicacions bancàries en línia i mòbils.
D'altra banda, els supermercats financers poden intentar explotar els costos de commutació que han de fer front els seus clients. Per exemple, Wells Fargo (WFC) es va veure obligat a pagar una multa de mil milions de dòlars el 2018 a causa de suposadament cobrar als clients honoraris arbitraris per serveis diversos com ara assegurances de cotxe, hipoteques i serveis bancaris quotidians. En una situació com aquesta, els clients serien especialment vulnerables a aquests abusos si tinguin oberts molts comptes diferents amb la institució infractora.
Exemple real d'un supermercat financer
Michaela és un jove professional debatent per obrir un nou compte bancari. D'una banda, pot optar per XYZ Financial, un banc nacional que segueix un model de negoci "supermercat financer". D'altra banda, podria obrir un compte amb ABC Savings, una unió de crèdit local que se centra en serveis tradicionals, com ara comptes de xec i estalvi.
Michaela sap que si tria XYZ Financial, podrà accedir a molts més serveis dels que ofereix ABC Savings, inclosos productes d’assegurança, serveis de corretatge d’accions i diversos préstecs. Però també tem que el fet que tots els seus assumptes financers estiguin vinculats en una institució pot dificultar el canvi de banc si no està satisfet amb els seus preus o el servei al client.
