Taula de continguts
- 1. Valor net i pressupostos personals
- 2. Gestionar la inflació d'estil de vida
- 3. Reconèixer les necessitats davant la voluntat
- 4. Comença a desar des d’hora
- 5. Mantenir un fons d’emergència
- La línia de fons
El terme "finances personals" fa referència a com gestioneu els vostres diners i a la manera de planificar el vostre futur. Totes les vostres decisions i activitats financeres tenen un efecte sobre la vostra salut financera ara i en el futur. Sovint se’ns guia per normes específiques, com ara “no comprar una casa que costi més de 2, 5 anys d’ingressos” o “sempre hauria d’estalviar com a mínim el 10% dels seus ingressos envers la jubilació”. Aquests anuncis són provats amb temps i són realment útils, és important tenir en compte què hauríem de fer, en general, per ajudar a millorar els nostres hàbits i salut financers.
Aquí, discutim cinc grans regles de finances personals que us poden ajudar a assolir objectius financers específics.
Punts clau
- Les finances personals sovint poden ser una frase temuda, provocant que la gent eviti la planificació, que al seu torn pot comportar decisions males i resultats negatius. Tingueu temps per pressupostar els vostres ingressos i despeses i, a continuació, comprendre com invertir en els vostres mitjans i gestionar les expectatives d’estil de vida. A part de planificar el futur, comenceu a gastar diners avui per a objectius d’estalvi, inclosos els de jubilació, lleure i finalitats d’emergència.
1. Feu els pressupostos matemàtics: valor digne i personal
Els diners entren, els diners surten. Per a moltes persones, això és tan profund com la seva comprensió és quan es tracta de finances personals. En lloc d’ignorar les vostres finances i deixar-les a l’atzar, una mica de xifra de números us pot ajudar a avaluar la vostra salut financera actual i a determinar com assolir els vostres objectius financers a curt i llarg termini.
Com a punt de partida, és important calcular el valor net: la diferència entre el que posseïu i el que deveu. Per calcular el valor net, comenceu per fer una llista dels vostres actius (el que poseu) i els vostres passius (el que deveu). A continuació, resteu els passius dels actius per arribar al vostre valor net. El valor net representa el lloc en què es troba financerament en aquell moment i és normal que la xifra oscil·li amb el pas del temps. Calcular el seu valor net una vegada pot ser útil, però el valor real prové de fer aquest càlcul de forma regular (almenys anualment). El seguiment del seu valor net en el temps permet avaluar el vostre progrés, ressaltar els seus èxits i identificar àrees que necessiten millora.
Igualment important és desenvolupar un pressupost personal o un pla de despeses. Creat mensualment o anualment, un pressupost personal és una eina financera important perquè us pot ajudar:
- Planifiqueu les despeses. Reduïu o elimineu les despeses. Estalvieu els objectius futurs. Gasteu amb prudència.Plan per a situacions d’emergència. Prioritzeu les despeses i l’estalvi.
Hi ha nombrosos enfocaments per crear un pressupost personal, però tots impliquen fer projeccions d’ingressos i despeses. Les categories d’ingressos i despeses que inclogueu al vostre pressupost depenen de la vostra situació i poden canviar amb el pas del temps. Les categories de rendes comunes inclouen:
- alimonybonuseschild suport per a incapacitats beneficis d’interessos i dividends i drets d’obtenció de rendes retribucions / salarisTipos de seguretat social
Les categories de despeses generals inclouen:
- pagaments per a puericultura / criança de pagaments - préstec de cotxe, préstec estudiantil, cardeducació de crèdit - matrícula, guarderia, llibres, subministraments d'entreteniment i recreació - esports, aficions, pel·lícules, DVD, concerts, Netflixfood - queviures, menjador de menjars - aniversaris, vacances, aportació benèfica - hipoteca o lloguer, assegurança de manteniment - salut, llar / arrendataris, automòbil, socorrista / sanitari - metges, dentista, medicaments amb recepta, altres despeses conegudes - roba, cura del cabell, gimnàs, desavantatges professionals - jubilació, educació, fons d'emergència, objectius específics (és a dir, vacances) ocasions especials - casaments, aniversaris, graduació, bar / bat Mitzvahtransport - gas, taxis, metro, peatges, estacionaments - telèfon, elèctric, aigua, gas, cel·la, cable, Internet
Un cop hàgiu fet les projeccions adequades, resteu les vostres despeses als vostres ingressos. Si us queda diners, teniu un excedent i podeu decidir com gastar, estalviar o invertir aquests diners. Tanmateix, si les vostres despeses superen els vostres ingressos, haureu d’ajustar el pressupost augmentant els vostres ingressos (afegint més hores a la feina o recollint una segona feina) o reduint les vostres despeses.
Per entendre realment on esteu econòmicament i per saber com arribar on voleu ser, feu la matemàtica: calculeu el vostre valor net i un pressupost personal de manera regular. Això pot semblar molt evident per a alguns, però el fracàs de la gent en establir-se i tenir un pressupost detallat és la causa principal de la despesa excessiva i del deute aclaparador.
2. Reconèixer i gestionar la inflació en l'estil de vida
La majoria de les persones gastaran més diners si tenen més diners per gastar. A mesura que la gent avança en les seves carreres i guanya salaris més elevats, sol haver-hi un augment corresponent de la despesa, fenomen conegut com a inflació en l'estil de vida. Tot i que potser pagueu les vostres factures, la inflació en l'estil de vida pot ser perjudicial a llarg termini, ja que limita la vostra capacitat per generar riquesa: cada dòlar que gasteu ara significa menys diners més tard i durant la jubilació (vegeu Com gestionar la inflació d'estil de vida ).
Un dels principals motius pels quals la gent permet que la inflació de l'estil de vida saboteixi les seves finances és el seu desig de mantenir-se al dia amb Joneses. No és infreqüent que la gent senti la necessitat de fer coincidir els hàbits de despesa dels seus amics i companys de feina. Si els vostres companys condueixen BMW, feu vacances a centres exclusius i sopeu a restaurants cars, podríeu sentir-vos pressionat per fer el mateix. El que és fàcil de passar per alt és que, en molts casos, els Joneses estan servint una gran quantitat de deutes (durant unes dècades) per mantenir el seu aspecte ric. Malgrat la seva rico "resplendor": el vaixell, els cotxes de luxe, les vacances cares, les escoles privades per als nens, els Joneses podrien estar pagant un xec per pagar i no estalviar ni un cànim de jubilació.
A mesura que la vostra situació professional i personal evoluciona amb el pas del temps, alguns augments de la despesa són naturals. És possible que hagueu d’actualitzar el vostre armari per vestir-vos adequadament per a una nova posició o, a mesura que la vostra família creix, potser necessitareu una casa amb més habitacions. I amb més responsabilitats laborals, és possible que tingui sentit contractar algú per talar la gespa o netejar la casa, alliberant temps per passar amb la família i els amics i millorant la vostra qualitat de vida.
3. Reconèixer les necessitats davant la voluntat i gastar-les amb atenció
A menys que tingueu una quantitat il·limitada de diners, és del vostre interès estar atent a la diferència entre necessitats i desitjos, de manera que podreu fer millors opcions de despesa. Les "necessitats" són coses que heu de tenir per sobreviure: menjar, refugi, assistència sanitària, transport, una quantitat de roba raonable (moltes persones inclouen l'estalvi com a necessitat, ja sigui un 10% del seu ingrés o qualsevol cosa que poden pagar). deixar de banda cada mes). Per contra, els "desitjos" són coses que t'agradaria tenir, però que no necessites per a la supervivència.
Pot ser un desafiament etiquetar amb precisió les despeses segons les necessitats o les necessitats, i per a molts, la línia es difumina entre tots dos. Quan això succeeix, pot ser fàcil racionalitzar una compra innecessària o extravagant anomenant-la com a necessitat. Un cotxe és un bon exemple. Necessiteu un cotxe per anar a treballar i portar els nens a l’escola. Vostè vol el SUV d’edició de luxe que costa el doble que un cotxe més pràctic (i et costa més en gas). Podríeu provar de cridar el SUV com a “necessitat” perquè, en realitat, necessiteu un cotxe, però no deixa de ser una voluntat. Qualsevol diferència de preu entre un vehicle més econòmic i el SUV de luxe són diners que no havíeu de gastar.
Les vostres necessitats haurien de prioritzar el vostre pressupost personal. Només després de satisfer les vostres necessitats, haureu d’assignar qualsevol ingrés discrecional a necessitats. I de nou, si us queda diners cada setmana o cada mes després de pagar les coses que realment necessiteu, no cal gastar-ho tot.
4. Comença a desar des d’hora
Sovint es diu que mai és tard per començar a estalviar per a la jubilació. Això pot ser cert (tècnicament), però, quan més aviat comenceu, millor us resultarà durant els vostres anys de jubilació. Això es deu al poder de compondre el que Albert Einstein va anomenar la "vuitena meravella del món".
El compostatge implica la reinversió dels resultats i té més èxit amb el pas del temps: Com més temps es reinverteixin els guanys, més gran serà el valor de la inversió i més gran serà (hipotèticament) els guanys.
Per il·lustrar la importància de començar ben aviat, suposeu que voleu estalviar 1.000.000 dòlars en el moment de complir 60 anys. Si comenceu a estalviar quan teniu 20 anys, haureu d’aportar 655, 30 dòlars al mes, un total de 314, 544 dòlars més de 40 anys - a ser milionari en arribar 60 anys. Si esperéssiu fins als 40 anys, la vostra contribució mensual arribaria fins als 2.432, 89 dòlars, un total de 583.894 dòlars en 20 anys. Espereu fins als 50 anys i haureu d’aconseguir 6.439, 88 dòlars cada mes, és igual a 772.786 dòlars durant els deu anys. (Aquestes xifres es basen en una taxa d’inversió del 5% i no hi ha inversions inicials. Tingueu en compte que només tenen finalitats il·lustratives i no tenen en compte rendibilitats reals, impostos o altres factors). Com més aviat comenceu, més fàcil és assolir els vostres objectius financers a llarg termini. Haureu d’estalviar menys cada mes i contribuir menys en conjunt per assolir el mateix objectiu en el futur.
5. Construir i mantenir un fons d’emergència
Un fons d’emergència és exactament el que el nom indica: diners que s’han destinat a efectes d’emergència. El fons té l’objectiu d’ajudar-vos a pagar coses que normalment no estarien incloses al vostre pressupost personal: despeses inesperades com reparacions de cotxes o un viatge d’emergència al dentista. També us pot ajudar a pagar les vostres despeses habituals si els vostres ingressos s’interrompen; per exemple, si una malaltia o una lesió impedeixen treballar o si perdeu la feina.
Tot i que la pauta tradicional és estalviar despeses de vida entre tres i sis mesos en un fons d’emergència, la lamentable realitat és que aquesta quantitat seria inferior al que moltes persones necessitarien per cobrir una gran despesa o provocar una pèrdua d’ingressos. En un entorn econòmic incert, la majoria de les persones haurien d’obtenir un estalvi de despeses de vida com a mínim de sis mesos, més si és possible. Posar-ho com a partida de despesa regular al vostre pressupost personal és la millor manera d’assegurar-vos que estigueu estalviant en situacions d’emergència i que no gasteu diners de manera frivol.
Tingueu en compte que establir una còpia de seguretat d’emergència és una missió continuada (vegeu Construir un fons d’emergència ): les probabilitats són, tan bon punt es financi, ho necessitareu per obtenir alguna cosa. En lloc de deixar-se enganyar d'això, al·ludeu-vos que esteu preparats econòmicament i comenceu de nou el procés de creació del fons.
La línia de fons
Les regles financeres personals poden ser excel·lents eines per assolir l'èxit financer. Però és important tenir en compte la imatge més gran i crear hàbits que us ajudin a prendre millors opcions financeres, que condueixin a una millor salut financera. Sense bons hàbits generals, serà difícil obeir a anuncis detallats com "no retirar mai més del 4% a l'any per assegurar-se que perduri la vostra jubilació" o "estalviar 20 vegades els ingressos bruts d'una jubilació còmoda".
