Arreglat

Què és un pagament de tipus fix?

Un pagament de tipus fix és un préstec a quota amb un tipus d’interès que no pot variar durant la vida del préstec. L’import del pagament també continuarà sent el mateix, tot i que la proporció que es destina als interessos i al principal pot variar.

A vegades, es fa referència a un pagament a tarifa fixa com a càmera de càmera de vainilla, probablement perquè no conté sorpreses.

Com funciona un pagament de tipus fix

El pagament de tipus fix s’utilitza més sovint en préstecs hipotecaris. Els compradors d'habitatges solen triar préstecs hipotecaris a tipus fix o de tipus ajustable (ARM). La taxa regulable també es coneix com a taxa variable. El comprador d’habitatge ha de decidir quina és l’opció millor.

Generalment, un banc oferirà diversos préstecs hipotecaris de pagament de tipus fix, cadascun amb un tipus d’interès lleugerament diferent. Normalment, un comprador pot triar un termini de 15 anys o un de 30 anys. S'ofereixen tarifes lleugerament més baixes per als veterans i per als préstecs de l'Autoritat Federal de l'Habitatge (FHA), que inclouen l'assegurança d'impagament.

També hi haurà opcions per a préstecs a tipus ajustable. Històricament, aquests podrien tenir una taxa de partida substancialment inferior o superior als préstecs de pagament a tipus fix. En els temps en què els tipus d’interès eren baixos, el nou comprador d’habitatges podia obtenir una taxa d’introducció encara més baixa sobre una hipoteca de tipus ajustable. Això va suposar una aturada en els pagaments dels mesos immediatament posteriors a la compra, mentre que el banc tenia la possibilitat de pujar la taxa i els pagaments a mesura que augmentaven els tipus d'interès. Quan els tipus d’interès eren alts, el banc s’inclinava a oferir la pausa dels préstecs a tipus fix, ja que preveia que les taxes dels nous préstecs baixarien.

No obstant això, amb les taxes hipotecàries que se situen per sota del cinc per cent des de la crisi de l'habitatge de 2008, la bretxa entre préstecs de tipus fix i de tipus variable pràcticament s'ha tancat. A l'abril de 2019, segons el bancrate.com, el tipus d'interès mitjà a nivell nacional sobre una hipoteca fixa de 30 anys era del 4, 03%. La taxa d'un préstec a tipus ajustable comparable és del 4, 02%. Aquest últim és un anomenat "5/1 ARM", cosa que significa que la taxa es mantindrà fixada com a mínim durant cinc anys i després es pot ajustar a l'alça cada any després.

Consideracions especials

L’import pagat per un préstec de pagament de tipus fix continua el mateix mes rere mes, però la proporció de principal i d’interès canvia cada mes. Els primers pagaments corresponen a més interessos que principals. Mes a mes, la quantitat d’interès pagats disminueix gradualment mentre augmenta el principal pagat. Això s’anomena amortització de préstecs.

El terme s’utilitza a la indústria de préstecs per habitatge per referir-se als pagaments amb una hipoteca de tipus fix que s’indexen en un gràfic d’amortització habitual. Per exemple, les primeres línies d’un calendari d’amortització per a una hipoteca de tipus fix de 250.000 dòlars de 30 anys amb un 4, 5% d’interès s’assembla a la taula següent.

Mes	Mes 1	2 mes	3 mes
Pagament total	1.266, 71 dòlars	1.266, 71 dòlars	1.266, 71 dòlars
Director	329, 21 dòlars	330, 45 dòlars	331, 69 dòlars
Interès	937, 50 dòlars	936, 27 dòlars	935, 03 dòlars
Interès total	937, 50 dòlars	1.873, 77 dòlars	2.808, 79 dòlars
Saldo del préstec	249.670, 79 dòlars	249.340, 34 dòlars	249.008, 65 dòlars