Què és un avanç complet?
Un avançament completament obtingut és un tipus de préstec utilitzat a Austràlia. Tot i que es poden personalitzar per adaptar-se a diverses necessitats, els avenços completament utilitzats s’utilitzen com a préstecs empresarials a llarg termini.
Punts clau
- Un avançament completament obtingut és un tipus de préstec a llarg termini que és popular a Austràlia. Són coneguts pels seus termes de préstecs altament personalitzables. Els avanços completament obtinguts són essencialment préstecs a termini que es poden estructurar com a préstecs garantits o no garantits.
Comprensió dels avenços completament elaborats
Un avançament completament extret és essencialment un préstec a termini en què el prestatari rep el principal a l'inici del préstec i es compromet a amortitzar el principal amb interessos segons un pla d'amortització predeterminat. Els detalls de l’avançament completament elaborat, com ara si s’utilitza un interès fix o variable, poden variar en funció de les necessitats del prestador.
Els avenços totalment obtinguts s’estructuren generalment en préstecs a llarg termini, cosa que els fa adequats per finançar la compra d’actius amb llarga vida útil, com ara béns immobles o equipaments de llarga vida. Els avenços totalment obtinguts es poden estructurar com a préstecs garantits, en els quals l’acte subjacent es compromet com a garantia o com a préstecs no garantits.
Hi ha més personalització quant al moment dels pagaments d’interessos. Els interessos poden ser fixos o variables i es poden cobrar mensualment, trimestralment, semestralment o fins i tot una vegada a l'any. Els avenços totalment obtinguts es poden estructurar com a préstecs únics per interessos, en què el principal es retorna en un sol pagament en globus al final del termini.
Un dels avantatges d’utilitzar un tipus d’interès fix és que els pagaments són estables i previsibles durant tot el termini del préstec. D'altra banda, l'elecció d'una tarifa fixa exposa al prestatari al risc que els tipus d'interès del mercat disminueixin durant la vida del préstec. En aquest cas, el prestatari patirà el cost d’oportunitat de pagar una taxa d’interès superior al mercat. I si bé és possible refinançar el préstec per tal d’aprofitar les tarifes més baixes, fer-ho pot provocar penalitzacions de prepagament.
Els tipus d'interès variables, en canvi, augmentaran o baixaran en funció dels mercats financers més amplis. Això dificulta que el prestatari prevegi amb exactitud el veritable cost del préstec al llarg del temps. D’altra banda, l’avançament totalment obtingut podria incloure provisions per a taxes d’interès màximes, que poden ajudar el prestatari a comprendre i preparar-se per al cost potencial de retenció del préstec si els tipus d’interès augmenten durant el termini del préstec.
Exemple real d'un avantatge completament elaborat
Al és propietari d’una petita empresa amb seu a Austràlia. Desitja adquirir nous equips per permetre al seu negoci ampliar la seva producció. Amb aquesta finalitat, Al s'acosta al seu gestor de comptes de XYZ Bank per parlar d'un avançament completament elaborat.
El responsable de comptes d’Al explica que els termes de l’avançament completament elaborat es poden personalitzar segons les seves necessitats. En aquest cas, Al busca un equip amb una vida útil probable de vint anys. Estima que passarà 12 mesos abans que l'equip estigui en funcionament i pugui generar ingressos per al seu negoci.
En escoltar les seves prioritats, el gestor de comptes d’Al recomana estructurar un avanç completament amb una amortització de 20 anys, en què el préstec només sigui d’interès durant els primers 12 mesos. D’aquesta manera, Al podrà minimitzar els seus pagaments de préstecs fins que el seu equip pugui contribuir amb ingressos al pagament del seu préstec. Per minimitzar encara més la incertesa del préstec, recomana utilitzar un tipus d’interès fix per tal que Al pugui planificar els seus pagaments de préstecs amb un alt nivell d’exactitud.
