Després d’haver sumat les vostres aportacions anuals als vostres 401 (k), IRA o altres comptes de jubilació diferits d’impostos, ara podeu considerar una anualitat variable. Però abans de comprar-ne un, val la pena considerar tots els avantatges i mancances d’aquests complicats productes d’assegurança. Heus aquí un ràpid desallotjament.
Punts clau
- Una anualitat variable us pot proporcionar un flux d’ingressos per a tota la vida. Però quan moriu, la companyia d’assegurances pot mantenir el que queda. Si traieu fons d’una anualitat abans dels 59½ anys, generalment haureu de pagar una penalització del 10% d’impostos. També heu de pagar una quota d’entrega a la companyia d’assegurances si ho necessiteu per treure els diners més aviat.
Les dues categories d'anuïtat
Hi ha dues grans categories d’anualitats: immediata i diferida.
Amb una anualitat immediata, feu un pagament global i la companyia d’assegurances comença a pagar-vos ingressos mensuals durant un nombre d’anys determinat o durant la resta de la vostra vida. L’import d’aquests pagaments es basa en la vostra edat i altres factors. Les anualitats immediates són el tipus d’opció de pagament que la majoria dels estats ofereixen als guanyadors de la loteria.
Amb una anualitat diferida, invertiu els vostres diners en una quantitat forfetària o una sèrie de pagaments i observeu-la créixer amb el pas del temps. Els ingressos obtinguts pels diners que aporteu es difereixen fins a la retirada o comenceu a obtenir ingressos regulars.
Tant les rendes immediates com les diferides poden ser fixes o variables. La diferència fonamental és que les rendes fixes paguen una taxa d’interès predeterminada dels vostres diners, tal i com s’explica en el contracte de anualitats. Per contra, les anualitats variables inverteixen en una cartera de "sub-comptes" o fons mutus que seleccioneu, i el seu valor oscil·la en conseqüència.
Com molts productes d'inversió, les rendes variables tenen els seus avantatges i desavantatges.
El bo
- Diferència d’impostos dels guanys d’inversions. De la mateixa manera que en un IRA tradicional, el vostre compte augmenta la diferència d’impostos fins a retirar fons. La facilitat de canviar les inversions. Com que seleccioneu els fons mutuos a la vostra anualitat variable, és fàcil canviar la direcció de la inversió a poc o sense cap cost. Ingressos per a tota la vida. Una vegada que anualitzeu el vostre contracte, que inicia el flux d’ingressos, la companyia d’assegurances garantirà els pagaments durant el període acordat, que podria ser la resta de la vostra vida i la vida del vostre cònjuge, si ho trieu. Protecció d'actius. En determinats estats, les rendes estan protegides de creditors i demandants de demanda. Si treballes en una ocupació econòmicament perillosa, tal com sigui objecte de maletes, pot ser que una anualitat sigui una eina d’estalvi intel·ligent.
El dolent
- Si moriu massa aviat. Digueu que poseu 264.000 dòlars en una anualitat i, a partir dels 60 anys, rebi ingressos de 1.000 dòlars al mes a canvi. Tindràs 82 anys quan et corresponguis al contracte. Si viviu els 82 anys, la companyia d’assegurances us ha de seguir pagant, però si moriu abans, l’asseguradora conserva els fons restants. Així, fins i tot si moriu fins als 63 anys, la companyia d’assegurances manté el saldo dels vostres 264.000 dòlars. Podeu comprar una anualitat que pagui beneficis als vostres hereus després de morir, però això us costarà més o reduireu els vostres propis pagaments. Sancions fiscals. Un altre desavantatge és que una vegada que dipositeu diners en una anualitat, generalment no podeu tocar-la fins que no arribi als 59½ anys sense haver de penalitzar el 10% d’impostos. Quan comenceu a cobrar fons de la anualitat, la part dels vostres ingressos que es considera un guany d’inversió s’imposa al vostre tipus d’impost ordinari sobre la renda en lloc del tipus de guanys de capital a llarg termini, normalment més baix.
Però empitjora.
El Lleig
- Cobraments. Com si no fos prou dolent que els vostres fons estiguessin vinculats fins als 59½ anys, la majoria de les companyies d’assegurances cobren una quota de lliurament (normalment en una escala que va disminuint entre set i vuit anys, però a vegades més). Per exemple, la taxa pot començar al voltant del 8% el primer any i disminuir gradualment fins al 0% l'any vuit. Per tant, una inversió de 200.000 dòlars us podria costar 14.000 dòlars, o un 7%, en comissions de rendició si necessiteu treure els vostres diners el segon any. Grans comissions de vendes. Les anualitats són principalment productes basats en comissions, venuts per agents d’assegurances i altres. Quan un venedor intenti vendre't el contracte anual, no tingueu por de preguntar-vos sobre la comissió que cobrarà aquesta persona. Podeu apostar que si l’agent realitza una comissió del 5% sobre la venda, els vostres fons seran objecte d’una pena de lliurament durant almenys cinc anys. Costos elevats. És on sovint es cremen els inversors. Les despeses anuals, les despeses d’administració / mortalitat i despeses s’intueixen en el cost del contracte anual i es treuen els beneficis anuals. La anualitat mitjana cobrarà al voltant de l’1, 4% per totes aquestes despeses, però algunes taxes augmenten fins al 2, 5% cada any. Els fons mutuos dels subcomptes també cobraran taxes, així que comproveu si hi ha comissions de càrrega inicial, comissions 12b-1 i altres.
En lloc de comprar una anualitat variable carregada de comissions, pot ser que us sembli millor amb un fons mutualista en un compte ordinari i imposable. Per una cosa, els vostres diners seran més accessibles en cas d’emergència.
La línia de fons
Les anualitats poden ser un lloc útil per invertir alguns diners si heu esgotat totes les altres opcions del pla de jubilació diferida per impost. Però, en molts casos, pot ser que millor compri un fons mutualista de baixa quota en un compte imposable.
Hi ha nombroses companyies d'assegurances que alimenten l'inversor sense rebre cobrant comissions excessives. Si invertiu en una anualitat que cobra unes despeses anuals del 2% o més, pot ser que arribi el moment de deixar-ho caure (si podeu sortir sense una taxa de rendició punible).
Malgrat totes les males anualitats de premsa que s’han aconseguit per tècniques de vendes enganyoses i divulgació inadequada, hi ha alguns productes dignes al mercat. Tenen comissions lliures, tenen despeses baixes i no cobren cap càrrec i ofereixen bones opcions d'inversió.
Així, si teniu el cor en una renda anual, feu una cerca fins que trobeu el producte adequat al preu adequat.
