Segons la Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB), el nombre de prestataris estudiants de 60 anys i més va augmentar com a mínim un 20% entre el 2012 i el 2017. A més, més del 75% dels estats van tenir almenys un 50% del crèdit estudiantil pendent. deute. En conjunt, aquestes dues xifres suggereixen una tendència pertorbadora que pot suposar problemes econòmics per a milions de nord-americans més grans en els pròxims anys.
Punts clau
- El nombre de prestataris de préstecs estudiantils nord-americans majors de 60 anys va augmentant. La majoria de persones grans amb deute estudiantil han contractat o es van signar prèviament préstecs per a persones que no siguin elles mateixes, normalment un fill o un nét. Abans de co-signar un préstec, la gent hauria de ser conscient que hauran de fer els pagaments si l’altra prestatària no ho fa.
Per què passa
La gran majoria dels adults majors d’edat amb préstec estudiantil no van contractar els préstecs per a la seva formació superior. L'informe de la CFPB va trobar que el 73% va obtenir préstecs co-signats en nom d'un fill o un nét, mentre que només el 27% va dir que van contractar préstecs per a ells o per a la seva parella.
Els co-signants de préstecs poden trobar-se en una situació difícil si els destinataris del préstec no compleixen els horaris de pagament acordats. En co-signar, s'han posat a disposició dels pagaments, com si el préstec hagués estat sol.
Prestatari Aneu amb compte
Atès que la major part del deute dels préstecs estudiantils no es pot eradicar mitjançant la protecció de fallides (és possible en alguns casos rars), els prejubilats que deuen saldos solen afrontar algunes o totes les ramificacions següents:
- Es veuen obligats a treballar més enllà de l'edat de jubilació tradicional. És possible que les seves prestacions de Seguretat Social i altres ingressos per jubilació no siguin adequades per cobrir les seves despeses de vida més els pagaments del préstec. Sacrificen estalvis per jubilació. Segons un estudi de l'Associació de Joves Americans (AYA) i l'AARP, el 31% dels baby boomers afirmen que el deute del préstec ha obstaculitzat els seus esforços d'estalvi de jubilació o ha provocat que s'instal·lin prematurament en els seus ous niu. Retarden la seva assistència sanitària. També segons l'estudi AYA / AARP, el deute del préstec estudiantil fa que aproximadament el 9% de les persones grans es posin en baixa a buscar tractament mèdic. Experimenten problemes de crèdit. Segons Credit Sesame, els adults majors amb almenys 40.000 dòlars en deute estudiantil poden lluitar per obtenir nous préstecs que necessiten per finançar reparacions de la llar, comprar cotxes o cobrir altres grans despeses. L'estudi AYA / AARP també va descobrir que el deute de préstec estudiantil perdut provocà que el 32% deixés de comprar cases. No poden ajudar les seves famílies. Més del 25% dels boomers asseguren que el deute dels préstecs estudiantils els va impedir estendre les mans d’ajuda financera als sers estimats que ho necessiten. Les seves prestacions a la Seguretat Social estan recollides. L'Associació Americana de Gent Gran informa que els jubilats que lluiten per pagar els seus préstecs d'estudiants federals de forma puntual poden descobrir que els prestadors han obtingut una part de les seves prestacions a la Seguretat Social o part de les seves devolucions fiscals.
Tenir massa deute de préstec estudiantil pot dificultar l’obtenció d’un préstec amb altres finalitats, com ara comprar un cotxe.
Com minimitzar les dificultats del préstec estudiantil
Afortunadament, hi ha alguns passos constructius que podeu fer tant abans com després de contractar o signar un préstec per a estudiants.
Mantingueu debats més honestos abans d’emprendre
Abans de signar de nou un préstec, parleu amb el vostre co-prestador per determinar quant haureu de demanar prestat i acordeu un calendari realista per efectuar pagaments. Comenta com les beques, col·legis menys costosos o altres opcions poden alleujar la càrrega del deute.
Elabora un pla de contingència
També abans d’aconseguir el compromís, assegureu-vos que podríeu permetre’t cobrir els pagaments del préstec si el vostre co-prestador no pot fer-ho. Si altres membres de la família ofereixen una xarxa de seguretat, mireu si faran aquesta promesa per escrit, en cas que s’oblidin.
Supervisar el préstec
Un cop prestat, assegureu-vos que el prestador del préstec proporciona estats regulars que mostren el saldo degut, els pagaments realitzats, el tipus d’interès i la data de desemborsament. Presenteu una queixa al CFPB si no rebeu aquesta informació oportuna o si no se us ha bombardejat indegudament amb trucades o cartes d'assetjament.
Conegueu les vostres opcions de reemborsament
Els programes d’ajornament i d’autorització poden permetre deixar de fer temporalment pagaments si experimenteu moments difícils, com ara dificultats per alimentar a la vostra família o pagar altres factures de la llar. Consolidar diversos préstecs per a estudiants pot resultar en pagaments més petits.
També hi ha altres opcions de reemborsament que poden ajudar-vos, com ara el reemborsament basat en ingressos (IBR), el reemborsament en funció de l’ingrés (ICR), el pagament que guanyeu (PAYE) i la paga revisada a mesura que guanyeu (REPAYE). Alguns programes perdonen un saldo existent al cap de 20 anys, o si es mor.
Comprendre les normes de la Seguretat Social
Tot i que fins a un 15% dels pagaments de la Seguretat Social es poden obtenir per pagar un deute de préstec estudiantil, la vostra prestació mensual no es pot reduir per sota dels 750 dòlars. A més, el guanyament no es pot produir fins a dos anys després d’haver donat per defecte un préstec, donant-vos un ampli temps per contactar amb el gestor del préstec per modificar el pla d’amortització.
