Taula de continguts
- Trobament dels preus en 401 (k) s
- Dues tarifes clau del pla 401 (k)
- Descompliment de tarifes del pla 401 (k)
- Impacte de tarifes de 401 (k)
- Què fer sobre les tarifes de 401 (K)
- La línia de fons
Tot i que fins ara heu aconseguit evitar assistir a una reunió de beneficis d’una empresa, probablement coneixeu el concepte de pla 401 (k). El 401 (k), per descomptat, és un pla de contribució definida, el que significa que els pagaments es fixen. Poseu un import fixat per xec, el vostre empresari pot igualar un percentatge d’aquest import i, anys després, gaudireu d’un cert grau d’independència financera en lloc de formar-vos a la cuina local de sopa.
Garanteix repetir que haureu d’acceptar l’empresari que coincideix fins al màxim previst. En cas contrari, rebutgeu els diners gratuïts. Aquesta és la bona part.
Però, fins i tot si saps com funciona un 401 (k) i contribueix amb entusiasme a un, saps quines tarifes ocultes poden comportar?
Trobament dels preus en 401 (k) s
Malauradament, la ingenuïtat dels inversors és tal que milions de persones no s’aturen mai per preguntar-se fins a quin punt el proveïdor de 401 (k), normalment, l’empresa d’inversions que idea i gestiona els fons mutuos i els fons de borsa de canvi (ETF) als quals inverteixen els seus diners compensant els diners que li donaràs per invertir. El vostre proveïdor no ofereix aquests serveis de forma gratuïta. Cobra una quota cada mes i la mida acumulada d'aquests honoraris pot afectar les rendibilitats eventuals. Un 95% dels 401 (k) participants paguen taxes.
En certa manera, és una mica mitjà que anomenem a aquestes taxes “ocultes”. Gràcies a un mandat del 2012 del Departament de Treball dels Estats Units, el vostre proveïdor de 401 (k) ara ha de publicar totes les seves tarifes en el fulletó que li proporciona quan us inscriviu en el pla i que actualitza i us envia cada any. Sabem que devoreu aquestes declaracions en el moment que arribin.
Tot i que, com que les tarifes ja no són difícils de localitzar, cal parar-hi atenció. Quan rebeu una declaració o prospecte de 401 (k), cerqueu línies de comanda o categories com "Taxes basades en actius totals", "Total despesa de funcionament com a%" o "Ratios de despeses".
Punts clau
- Els plans 401 (k) inclouen diverses comissions que no sempre són evidents per a l’inversor, però poden afectar molt la rendibilitat d’un compte a llarg termini. Des d’un.5% al 2%, les tarifes del pla poden variar de 401 (k). en funció de la mida del pla 401 (k) del vostre empleador, del nombre de participants i del proveïdor del pla. Respectant sobretot els costos administratius i de gestió d’inversions, 401 (k) comissions provenen de dues fonts: el proveïdor del pla i els fons individuals. dins del pla. Els inversors individuals no poden fer molt sobre les tarifes del proveïdor del pla, però poden intentar seleccionar fons dins del pla amb menors costos o taxes de despesa.
Dues tarifes clau del pla 401 (k)
Per descomptat, trobar les taxes és una cosa. Entendre-les és un altre.
La tarifa més fermament arrelada és la quota 12b-1, denominada per l'apartat rellevant de la Llei de 1940 sobre societats d'inversió, que es va promulgar dècades abans que aquestes inversions fossin popularitzades i democratitzades fins al punt actual. Generalment presentats amb "comissions de màrqueting", les tarifes 12b-1 es destinen de manera evident als intermediaris que venen al vostre empresari els plans específics 401 (k). Aquests honoraris, amb capítol de l'acte de l'1% dels actius, constitueixen una comissió, és a dir una despesa, diferenciada d'una inversió en els possibles rendiments del fons.
Tingueu en compte que els honoraris 12b-1, que es cobren amb fons individuals, estan separats de les comissions de gestió d’inversions, que són la reducció que el proveïdor té 401 (k) per si mateix. Per exemple, Fidelity Investments és el major proveïdor nord-americà de 401 (k) s. Una tarifa d'assessorament típica per a un compte de cartera de Fidelity comença a l'1, 7% i disminueix a partir de la meitat fins a la meitat, depenent de la quantitat que incorporeu (de manera que hi ha una manera segura d'evitar almenys alguns honoraris: tenir un saldo elevat, però, en aquest cas, el proveïdor probablement basa el seu percentatge en la mida de tots els comptes del pla, no només el vostre individualment.)
Les tarifes de 401 (k) es divideixen en dues categories bàsiques: les que cobra el proveïdor del pla i les que es cobren pels fons mutuals o ETF al compte.
Descompliment de tarifes del pla 401 (k)
401 (k) Les tarifes del pla es divideixen normalment en quatre categories: inversió, administrativa, servei individual i custòdia. Per il·lustrar el punt, aquí teniu un resum del compte trimestral de l’exemple, no d’un 401 (k) proveïdor, sinó d'una empresa de tercers que gestiona els plans i els registres (sí, podeu apostar perquè també rebin un tall, però el vostre ocupador probablement ho reculli). Les xifres, que representen quantitats en dòlars, són una aportació total de 3.207, 70 dòlars per al trimestre.
| Despeses | |
| Comissions administratives | 25.00 |
| Comissions d'inversió | 4, 35 |
| Compartició d'actius / ingressos | 2.31 |
| Auditoria, Fidiciuary & Consultng | 13.25 |
| TOTAL | 44, 91 |
Això significa que el contribuent paga 44, 91 dòlars en comissions sobre un principal de 3.207, 70 dòlars. Curiosament, això suposa un 1, 4% per cèntim, cosa que fa semblar que les despeses es reajusten a la ràtio.
És raonable que només el 98, 6% de les vostres aportacions es trobin en les inversions designades? No és una pregunta retòrica.
Impacte de tarifes de 401 (k)
Les tarifes del pla 401 (k) poden variar molt, depenent de la mida del pla 401 (k) del vostre empleador, del nombre de participants i del proveïdor del pla. Segons un estudi entre l'empresa de recerca financera BrightScope i l'Institut d'empreses d'inversions, els grans plans (més de 100 milions de dòlars en actius) tenen gairebé comissions de manera uniforme per sota de l'1%; els plans més grans se situen per sota del 0, 50%. El mercat del pla petit és una història diferent. Els honoraris mitjans per a plans petits (menors de 100 milions de dòlars en actius) se situen entre l'1, 5% i el 2%, i hi ha molts plans amb menys de 50 milions de dòlars en actius que paguen més del 2% anual.
La diferència en aquests punts percentuals no sembla gaire, però realment es pot augmentar amb els anys (i, probablement, mantingueu el vostre pla de jubilació durant anys, oi?).
Prenguem aquest exemple de Tom Zgainer, fundador de l'Amèrica Best 401 (k), una empresa d'assessorament en plans de jubilacions. Tres amics de la infància, Joe, Tyler i David inverteixen cadascun els 100.000 dòlars en un fons mutu als 35 anys. Cada compte guanya una rendibilitat anual del 8%, però els comptes cobren taxes anuals de l’1%, el 2% i el 3% respectivament. Als 65 anys, es reuneixen per comparar els saldos del compte. David, que va pagar el 3%, té 432.194 dòlars. Tyler, que va pagar el 2%, té 574.349 dòlars. Joe, que va pagar l’1%, té 761.225 dòlars.
1%
El cànon anual cobrat pel fons mitjà de 401 k (k), segons el Centre de Progrés Americà
Què fer sobre les tarifes de 401 (K)
A menys de boicotejar el 401 (k), no podeu fer res sobre les tarifes que cobra el proveïdor o administrador del pla 401 (k), tot i que, si descobreix que són poc greus (com el nord del 2%), podríeu indicar-ho. ho lliura al vostre departament de recursos humans. El mercat 401 (k) és increïblement competitiu avui dia, i si les tarifes d’un proveïdor no estan fora de línia, hi ha moltes alternatives més raonables.
Tanmateix, podeu emprendre alguna acció quan es tracti de càrrecs dels fons individuals dins del pla 401 (k). Busqueu en el seu prospecte o en línia els índexs de despeses que es cotitzen, que és la suma total dels seus honoraris, expressada en un percentatge anualitzat; si teniu la possibilitat de triar entre dos fons similars, per exemple, dos fons per a accions de creixement, aneu amb el que té una taxa de despesa més baixa. En general, els fons de renda variable solen ser més cars que els bons, i els ETF són molt més barats que els fons mutuos. Però, per descomptat, no comprometreu els vostres objectius d'inversió, la tolerància al risc o el sentit comú només per aconseguir un preu més baix.
La línia de fons
Les tarifes, independentment de quina forma divulgada es mostren, han de ser només un criteri per triar les vostres 401 (k) inversions. Cada fons és diferent, i el factor més important en la quantitat que feu és el rendiment global. Mireu primer la classe d’actius, la competència relativa de la gestió i el registre de resultats. Cadascuna d’elles tindrà un impacte molt més gran en els rendiments a llarg termini que les taxes. I no oblideu tenir en compte si us sentiu més a gust amb un fons índex o un fons gestionat activament.
Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdorArticles relacionats
401K
401 (k) Plans per a petites empreses
401K
Reduir les tarifes de 401 (k) i millorar els estalvis de jubilació
401K
Feu al vostre assessor aquestes cinc preguntes sobre 401 (k)
401K
7 consells per gestionar el vostre 401 (k)
401K
Cinc preguntes sobre el pla 401 (k) de la vostra empresa
401K
Com treure el màxim partit del vostre pla 401 (k)
Enllaços de socisTermes relacionats
Quan heu de comprar accions de classe C de fons mutus? Les accions de classe C són classes d’accions de fons mutus que cobren comissions administratives anuals, fixades en un percentatge fix. Tot i això, a diferència d’altres classes d’accions, no cobren càrregues de venda quan es compren o quan es venen després d’un determinat període. més Definició de fons mutu Un fons mutu és un tipus de vehicle d'inversió que consisteix en una cartera d'accions, bons o altres valors, supervisada per un gestor professional de diners. més Ratio de despesa total (TER) El percentatge de despeses totals (TER) expressa els costos necessaris per executar un fons en percentatge. més Pla 12B-1 Un pla 12B-1 és un pla estructurat per empreses de fons mutualistes per a la distribució de fons a través d’intermediaris. més Pla de pensions Un pla de pensions és un pla de jubilació que requereix que l'empresari aporti contribucions a un conjunt de fons destinats a la prestació futura del treballador. més Què és un pla 401 (k)? Un pla 401 (k) és un compte de jubilació de cotització definida avantatjosa per a impostos, anomenat per a una secció del Codi d'ingressos interns. Obteniu informació sobre com funcionen, inclòs quan heu de canviar de feina. més