Què és Disparació de Cobertura
Un disparador de cobertura és un esdeveniment que ha de produir-se perquè una pòlissa de responsabilitat s'apliqui a una pèrdua. Els desencadenants de cobertura es descriuen en el llenguatge de les polítiques i els tribunals utilitzaran diferents teories legals relatives als desencadenants per determinar si s'aplica la cobertura de la política.
DESCOMPÈNCIA DE DESENVOLUPAMENT Cobertura activada
Les companyies d’assegurances utilitzen disparadors de cobertura per assegurar-se que les polítiques que subscriuen només s’apliquen quan es produeixen esdeveniments específics. Això ho fan per assegurar-se que només paguen les reclamacions en determinades circumstàncies, tot i que això pot canviar la càrrega de demostrar que una política s'ha d'aplicar a l'assegurat.
Perquè la prova dels desencadenants aplicats pot ser costosa o difícil, els tribunals es basen en teories legals per proporcionar orientació. Aquestes teories s'apliquen a casos d'assegurança amb diferents esdeveniments. S’apliquen quatre teories diferents als desencadenants de cobertura: lesions de fet, manifestació, exposició i desencadenant continu.
Cobrir les teories desencadenants
- La teoria de lesions en realitat diu que el desencadenant de la cobertura és la lesió en si mateixa, de manera que quan l’assegurat li trenca la cama s’aplica l’assegurança de responsabilitat civil. Un exemple d'aquesta teoria va ser una Louisiana en què una empresa va vessar residus perillosos a un riu local, i que aquests residus van entrar en un sistema potable mesos després. Com a resultat, una família va emmalaltir a causa de beure l'aigua. El desencadenant de la ferida és el moment en què la família va emmalaltir, no quan es van tirar els residus perillosos al riu. La teoria del disparador de manifestació diu que el desencadenant de la cobertura és el descobriment de la lesió o el dany, de manera que quan l'assegurat descobreix que el seu vehicle està danyat, s'aplica la cobertura. En alguns casos, els tribunals poden diferir de si utilitzen la data real de la descoberta o si utilitzen el temps que s'hauria de descobrir el dany. Un bon exemple d'aquesta teoria en acció és quan un demandant va al·legar que l'obra que va realitzar una empresa de Texas HVAC el 2010 es va filtrar amb el pas del temps i va causar danys en el tauler sec, el sostre i el sòl de la llar. El demandant va descobrir la fuga el novembre de 2017. L’assegurat va presentar la reclamació als seus transportistes CGL de 2010 a 2017. Els transportistes que van proporcionar la cobertura del 2010 al 2016 van denegar la cobertura perquè Texas havia adoptat el desencadenant de la cobertura de manifestació. La teoria del desencadenant de l’exposició s’aplica sovint a les lesions que es manifesten amb el pas del temps, com les causades per la respiració de productes químics nocius. Poden passar anys per aparèixer la lesió, però els tribunals poden considerar el període original de l’exposició (per exemple, quan la persona ferida va estar exposada per primera vegada a les substàncies químiques). La teoria de desencadenants contínua estableix que una combinació de tipus disparadors (manifestació, exposició i lesions de fet) condueix a una lesió que es desenvolupa amb el pas del temps. Aquest tipus de disparador s'utilitza per assegurar que les obligacions de la companyia asseguradora no es dilueixin. Per exemple, un fabricant d’aliments va utilitzar un conservant per augmentar la vida útil d’un dels seus productes. Més tard, es va trobar que aquest conservant causa problemes de salut, tot i que va trigar anys a desenvolupar-se. Durant el període que el fabricant utilitzava el conservant, ha comprat diverses polítiques de responsabilitat diferents. Sota un disparador de lesions contínues, es diu que cadascuna d'aquestes polítiques proporciona cobertura, ja que la lesió es va produir durant un període de temps en què es van solapar múltiples cobertures.
