Què és la història de les assegurances?
Si el risc és com un carbó ardent que pot provocar un incendi en qualsevol moment, l’assegurador és l’extintor de civilització.
El concepte principal d’assegurança —el de propagar el risc entre molts— ha estat al voltant de l’existència humana. Tant si es tractava de caçar alcs gegants en un grup com per difondre el risc de ser el mort per a la mort o l'enviament de càrrega en diverses caravanes diferents per evitar perdre tot l'enviament a una tribu embogidora, la gent sempre ha tingut el perill de risc.
Els països i els seus ciutadans necessiten distribuir el risc entre un gran nombre de persones i traslladar el risc a entitats que puguin fer-ne front. Així va sorgir l’assegurança.
Comprensió de la història de les assegurances
Codi i assegurança anticipada del rei Hammurabi
La primera pòlissa d’assegurança escrita va aparèixer a l’antiguitat en un monument babilonià amb el codi del rei Hammurabi. El Codi Hammurabi va ser un dels primers exemples de lleis escrites.
Aquestes lleis antigues eren extremes en la majoria dels aspectes, però es va oferir una assegurança bàsica en què un deutor no havia de pagar els seus préstecs si alguna catàstrofe personal ho impossibilités (incapacitat, mort, inundacions, etc.).
Protecció de la Confraria
A l’edat fosca i mitjana, la majoria d’artesans es van formar a través del sistema gremi. Els aprenents van passar la seva infantesa treballant per a amos per poc o cap sou. Una vegada que es van fer amos, van pagar les quotes al gremi i van formar els seus propis aprenents.
Punts clau
- La primera assegurança per escrit es va trobar en un antic monument babilònic. A l’edat fosca i mitjana, va sorgir el sistema gremial: els membres pagaven en una piscina més gran que cobria la pèrdua total. Als darrers anys 1600 els viatges al Nou Món haurien assegurat múltiples. els inversors de cada viatge per estendre el risc. Després que l’incendi de Londres va destruir una gran part de la ciutat el 1666, es va disposar d’una assegurança d’incendis. Mentre que l’assegurança era habitual a Europa en aquell moment, la primera assegurança a Amèrica no va arribar fins a la dècada de 1750.
Els gremis més rics tenien grans arques que actuaven com un tipus de fons d’assegurança. Si es cremés una pràctica del mestre –un esdeveniment habitual a les barres de fusta de l’Europa medieval–, el gremi la reconstruiria amb diners de les seves arques. Si se li robés un mestre, el gremi cobriria les seves obligacions fins que els diners tornessin a entrar. Si un mestre fos inhabilitat o assassinat, el gremi donaria suport a ells o a la seva família supervivent.
Aquesta xarxa de seguretat va animar a més gent a abandonar l'agricultura per exercir oficis. Com a resultat, va augmentar la quantitat de béns disponibles per al comerç, així com la gamma de béns i serveis disponibles. L’estil d’assegurança que utilitzen els gremis segueix sent avui en dia en forma de cobertura grupal. (Per a informació relacionada, vegeu: Assegurança mèdica individual i grupal: quina diferència hi ha? )
Reducció del risc a les aigües perilloses
Al final dels anys 1600, l'enviament començava entre el Nou Món i l'antic, a mesura que s'establien les colònies i es retrobaven productes exòtics. La pràctica de la subscripció va sorgir a les mateixes cafeteries de Londres que funcionaven com la borsa no oficial de l’Imperi Britànic. Una cafeteria propietat d’Edward Lloyd, més tard de Lloyd’s de Londres, va ser el lloc principal de trobada de comerciants, armadors i d’altres que buscaven assegurança.
Es va establir un sistema bàsic per finançar els viatges al Nou Món. En una primera etapa, comerciants i empreses buscarien el finançament dels capitalistes de risc. Els capitalistes de risc ajudarien a trobar persones que volien ser colònies, normalment aquelles de les zones més desesperades de Londres, i comprarien provisions per al viatge.
A canvi, els capitalistes de risc tenien garantida alguna de les rendibilitats dels béns que els colons produirien o trobarien a les Amèriques. Es creia àmpliament que no podríeu prendre dos voltes a l'esquerra a Amèrica sense trobar un dipòsit d'or o altres metalls preciosos. Quan va resultar que això no era exactament cert, els capitalistes de risc encara finançaven viatges per una part del nou conreu de para-xocs: el tabac.
Després d'assegurar el viatge pels capitalistes de risc, els comerciants i armadors van dirigir-se a Lloyd's per lliurar una còpia de la càrrega del vaixell perquè els inversors i subscriptors que s'hi reunissin poguessin llegir-la. Les persones interessades a assumir el risc d’una prima fixada signada al final del manifest a sota de la figura que indica la quota de la càrrega de la qual assumia la responsabilitat (per tant, subscripció). D’aquesta manera, un únic viatge tindria múltiples subscriptors que intentaven difondre el seu propi risc mitjançant accions en diversos viatges diferents.
Cap al 1654, Blaise Pascal, el francès que ens va donar la primera calculadora, i el seu paisà Pierre de Fermat, van descobrir una manera d’expressar probabilitats i entendre així els nivells de risc. El triangle de Pascal va conduir a les primeres taules actuàries que es van utilitzar i continuen sent utilitzades per calcular les taxes d’assegurança. Aquests van formalitzar la pràctica de la subscripció i van fer més assequible l’assegurança. (Per a informació relacionada, vegeu: Com es calcula la meva prima d’assegurança? )
Protecció contra incendis i plagues
El 1666, el gran incendi de Londres va destruir uns 14.000 edificis. Londres encara es recuperava de la plaga que la va assolar un any abans, i molts supervivents es van trobar sense casa. Com a resposta al caos i la indignació que va suposar la crema de Londres, grups d’assignatures que s’havien ocupat exclusivament d’assegurances marines van formar empreses que oferien una assegurança contra incendis.
Armes amb el triangle de Pascal, aquestes empreses van expandir ràpidament la seva gamma de negocis. Cap al 1693, es va crear la primera taula de mortalitat mitjançant el triangle de Pascal, i després es va seguir l’assegurança de vida. (Per a informació relacionada, vegeu: cinc pòlisses d’assegurança que tothom hauria de tenir. )
L'èxode lent a Amèrica
Les companyies d’assegurances van prosperar a Europa, sobretot després de la Revolució Industrial. A Amèrica, la història era molt diferent. La vida dels colons estava plena de perills que cap companyia d'assegurances no tocaria. Com a resultat de la falta d’aliments, els conflictes armats amb els indígenes i la malaltia, gairebé tres de cada quatre colons van morir en els primers 40 anys d’assentament.
Es va necessitar més de 100 anys per assegurar-se a Amèrica. Quan finalment ho va fer, va portar la maduresa tant a la pràctica com a les polítiques desenvolupades durant aquest mateix període de temps a Europa. (Per a lectura relacionada, vegeu: La història de les assegurances a Amèrica .)
