Taula de continguts
- Què cal buscar en una targeta de transferència de saldo
- Com fer una transferència de targeta de crèdit
- Com fer una transferència del saldo de la targeta de crèdit
- Sol·licitant la transferència
- Aneu amb compte amb el període de gràcia
- Transferències a targetes existents
- Comparació de préstecs personals
- La línia de fons
El trasllat del deute pendent d’una targeta de crèdit a una altra targeta –normalment una de nova– és una transferència de saldo. Les transferències del saldo de la targeta de crèdit solen utilitzar-se els consumidors que volen traslladar l’import que deuen a una targeta de crèdit amb un tipus d’interès inferior, menys penalitzacions i millors beneficis com ara punts de recompensa o quilòmetres de recorregut.
Què és una targeta de crèdit de transferència de saldo? Moltes empreses de targetes de crèdit ofereixen transferències de saldo gratuït als titulars de les targetes. Tot i que aquestes ofertes són cada cop més escasses, també podrien oferir un període promocional o introductori de sis a 18 mesos, en què no es cobra cap interès sobre la suma transferida.
El problema: transferir un saldo significa portar un saldo mensual i portar un saldo mensual (fins i tot un amb un tipus d’interès del 0%) pot suposar perdre el període de gràcia de la targeta de crèdit i incórrer en càrrecs d’interès sorprenents per les noves compres.
Amb diligència, els consumidors experimentats poden aprofitar aquests incentius i evitar taxes d'interès elevades mentre paguen el deute. Però els consumidors han d’estudiar les ofertes amb cura.
Punts clau
- Les transferències del saldo de la targeta de crèdit solen utilitzar-se els consumidors que volen traslladar l’import que deuen a una targeta de crèdit amb un tipus d’interès més baix. Moltes transferències de crèdit comporten despeses inesperades i altres condicions. Qualsevol defecte en qualsevol dels acords del titular de la targeta pot provocar l’interès a salt a un índex de penalització dur.
Què cal buscar en una targeta de transferència de saldo
Les transferències de saldo poden estalviar diners. Dir que un titular de la targeta té un saldo de 5.000 dòlars en una targeta de crèdit amb un percentatge percentual aplicat al 20% (TAE). Aquest percentatge costa aproximadament 1.000 dòlars l'any, a aquest ritme. Després d’assegurar una transferència del saldo del 0% en una nova targeta de crèdit i haver canviat el saldo de 5.000 dòlars, el titular de la targeta aconsegueix un any per pagar-lo sense cap interès i només una taxa per transferir el saldo.
Però els detalls i sorpreses d’aquests trasllats són nombrosos. Per exemple, després de la transferència, el titular de la targeta encara ha de realitzar el pagament mensual mínim a la targeta abans de la data de venciment per mantenir aquesta taxa del 0%. I atenció al tipus d’interès. La taxa de la targeta nova té un percentatge per defecte superior a l'interès del saldo actual a la targeta actual?
De la mateixa manera, qualsevol opció per defecte en qualsevol dels acords del titular de la targeta, com ara efectuar pagaments amb retard, superar el límit de crèdit o rebutjar un xec, pot fer que els interessos saltin a una taxa de penalització fins al 29, 99%. La taxa del 0% sol ser vàlida durant 12 o 18 mesos. Es pot pagar el saldo transferit durant aquest període? Si no, quina taxa d’interès s’inicia després? (I no espereu cap record de la companyia de targetes de crèdit sobre quan finalitzi el tipus de promoció.)
En els comptes que impliquin una nova targeta de crèdit, els termes hauran de requerir que el titular de la targeta finalitzi la transferència del saldo en un termini determinat (normalment d’un a dos mesos) per rebre qualsevol tipus de promoció. L'endemà de tancar-se aquesta finestra, comencen els tipus d'interès regulars. A més, una empresa de targetes de crèdit generalment no permetrà que un client existent transfereixi un saldo a un compte nou.
També es pot produir un rebut de venciment amb el creditor que rebrà el saldo o si el titular de la targeta ha presentat una fallida.
Transferir un saldo si no hi ha una oferta de tipus d'interès de 0% o de tipus baix, pot funcionar, però primer cal fer les matemàtiques. Suposem que un titular de la targeta té un saldo de 3.000 dòlars amb un tipus d’interès del 30%, que es tradueix en 900 dòlars anuals d’interès. Transferir el saldo a una targeta amb un TAE del 27% i una taxa de transferència del 3% significa pagar 810 dòlars d’interès a l’any, més una comissió de transferència de saldo de 90 dòlars. El titular de la targeta només es trencaria al cap d'un any.
En aquest exemple, el titular de la targeta necessita un acord on la TAE sigui inferior al 27%. Un millor pla pot ser demanar a l'emissor de la targeta existent una reducció de tipus d'interès fins al 27% o menys, estalviant les taxes de transferència del saldo.
On mirar
Si consulteu un lloc web de comparació de targetes de crèdit, tingueu en compte que aquests llocs solen obtenir taxes de derivació de les empreses de targetes de crèdit quan un client sol·licita una targeta a través del lloc web i està aprovat. A més, algunes empreses de targetes de crèdit han influït en la informació que els llocs web publiquen sobre les seves targetes de manera que distorsiona la imatge dels costos de la targeta.
L'Oficina de Protecció Financera del Consumidor ofereix una guia sobre com comprar en llocs emissors i comparar-los.
Com fer una transferència del saldo de la targeta de crèdit
Com funcionen les transferències del saldo de la targeta de crèdit? Després d’haver aprovat una targeta amb una oferta de transferència de saldo d’un 0% d’interès, esbrineu si la taxa del 0% és automàtica o depèn d’un xec de crèdit. El següent pas és determinar quins saldos cal transferir; Les targetes amb alts tipus d’interès haurien d’arribar primer. El saldo no ha d’estar al nom del titular de la targeta per poder participar en una transferència.
A continuació, calculeu la taxa de transferència, que sol ser del 3% al 5% (de 30 a 50 dòlars per cada 1.000 dòlars transferits). Hi ha cap quantitat per l'import? Això pot fer que la transferència de saldes més grans valgui la pena. Comproveu també el límit de crèdit de la targeta nova. La transferència de saldo sol·licitada no pot excedir la línia de crèdit disponible i les taxes de transferència de saldo compten fins a aquest límit.
La següent pregunta és on transferir els fons. Els fons han de passar directament a la targeta de crèdit d’interès elevat per pagar qualsevol saldo restant? En algunes circumstàncies, el titular de la targeta pot dipositar el xec al seu compte bancari, però és complicat. Assegureu-vos que la targeta de crèdit indiqui explícitament que els fons dipositats en un compte bancari no seran considerats cap bestreta anticipada. Això podria desencadenar un gran interès en la transacció.
Sol·licitant la transferència
Tot i que s’anomena transferència, una targeta de crèdit en paga una altra. La mecànica inclou:
Xecs de transferència de saldos. El nou emissor de la targeta (o emissor de la targeta a la qual s’està transferint el saldo) subministra xecs al titular de la targeta. El titular de la targeta realitza el check-out a l’empresa de targetes que vol pagar. Algunes companyies de targetes de crèdit permetran que el titular de la targeta es faci el check-out, però assegureu-vos que no es considerarà un avançament en efectiu.
Transferències en línia o telefònica. El titular de la targeta proporciona informació i quantitat del compte a l’empresa de targetes de crèdit a la qual està transferint el saldo i que l’empresa organitza la transferència de fons per pagar el compte. Per exemple, si pagueu un saldo de 5.000 dòlars a la targeta Visa d’interès elevat i transferiu aquest saldo a una MasterCard amb una oferta del 0%, proporcionareu a MasterCard el nom, l’adreça de pagament i el número de compte de la targeta Visa, i indiqueu que voleu pagar 5.000 dòlars al compte Visa.
Dipòsit directe. El titular de la targeta ha de ser capaç de subministrar el compte bancari i el número d'encaminament del compte on dipositar els fons de transferència.
Permet al mínim de dos a tres dies (potser fins a 10) que el nou creditor pagui el valor anterior; supervisar cada compte antic per veure quan es canvia la transferència de saldo. El titular de la targeta també hauria de vigilar amb el compte nou per veure quan s'ha transferit el saldo, especialment si la targeta s'utilitzarà per fer compres.
Aneu amb compte amb el període de gràcia
Les persones que s’aprofiten d’aquestes ofertes de vegades es troben al ganxo per despeses d’interès inesperades. El problema és que transferir un saldo significa portar un saldo mensual. Portar un saldo mensual al no pagar el deute cada mes, fins i tot un amb un tipus d’interès del 0%, pot suposar perdre el període de gràcia de la targeta i pagar interessos sorprenents per les noves compres.
El període de gràcia és el període comprès entre el final del cicle de facturació de la targeta de crèdit i la data de venciment de la factura. Durant aquest període (per llei, almenys 21 dies), el titular de la targeta no ha de pagar interessos per les noves compres. Però el període de gràcia només s'aplica si el titular de la targeta no té cap saldo a la targeta. El que molts consumidors no s’adonen és que el fet d’efectuar un saldo d’una transferència de saldo promocional afecta el període de gràcia.
Sense període de gràcia, les compres a la nova targeta després de completar la transferència de saldo augmenten els càrrecs d’interès. Un bon canvi: des de la Llei de responsabilitat, responsabilitat i divulgació de la targeta de crèdit del 2009, les empreses de targetes de crèdit ja no poden aplicar pagaments als saldos d’interès més baix; ara han d’aplicar-los als saldos d’interès més alts primer.
De la mateixa manera, l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor assegura que molts emissors de targetes no aclareixen els seus termes en les seves ofertes promocionals. Els emissors han d’explicar als consumidors com funciona el període de gràcia en materials de màrqueting, en materials d’aplicació i en els estats de compte, entre altres comunicacions. De vegades, aquestes declaracions no són ni tan sols en l’oferta de la targeta de crèdit, sinó en altres llocs del lloc web de l’emissor de la targeta de crèdit, com ara en una àrea d’ajuda, preguntes freqüents o atenció al client.
Tingueu en compte també que moltes ofertes estipulen que el punt de crèdit del titular de la targeta determina el nombre real de mesos de transferència del saldo del 0% en el període introductori.
Si els termes del període de gràcia de les compres després d’una transferència no són clars, les opcions són transmetre l’oferta i buscar-ne una amb termes més clars; prengui l’oferta de transferència del saldo del 0%, però no utilitzeu la targeta per a cap compra fins que no es pagui la transferència del saldo; o bé seleccioneu una targeta de crèdit que ofereix un TAE introductori del 0% per al mateix nombre de mesos tant en transferències de saldo com en compres noves.
L’única manera de recuperar el període de gràcia en una targeta i deixar de pagar interessos és pagar tota la transferència del saldo, així com totes les noves compres.
La transferència del saldo de la targeta de crèdit ha de ser una eina per escapar del deute amb més rapidesa i gastar menys diners en interessos sense fer mal a la qualificació creditícia.
Transferències a targetes existents
Les transferències de saldo també es poden fer amb una targeta existent, especialment si l’emissor està realitzant una promoció especial. Això pot resultar complicat, però, si la targeta existent ja té un saldo que la transferència només augmentarà.
Suposem que un titular de la targeta deu 2.000 dòlars a una targeta amb una renda del 15% abans de transferir un saldo de 1.000 dòlars d’una segona targeta. La taxa de transferència del saldo ofert és del 0% durant sis mesos. El titular de la targeta paga 1.000 dòlars en sis mesos, però a causa que la part del 0% del deute de la targeta de crèdit es paga primer, la taxa d'abril del 15% durant sis mesos s'aplica als 2.000 dòlars que no van arribar a pagar. Mentrestant, la targeta que es va transferir 1.000 $ té una taxa del 12% TAE, el que representa una pèrdua del 3%.
Considereu també el fet d’afegir una suma important a una targeta al percentatge d’utilització del crèdit (és a dir, el percentatge de crèdit disponible que s’utilitza), que és un component clau del punt de crèdit. Dir que un titular de la targeta té una targeta amb un límit de 10.000 dòlars i un saldo de 1.250 dòlars. El titular de la targeta utilitza un 12, 5% del seu límit de crèdit. Després transfereixen 5.000 dòlars, creant un saldo total de 6.250 dòlars. Ara utilitzen el 62, 5% del seu límit de crèdit. Aquest augment del saldo en una targeta pot perjudicar la puntuació de crèdit del titular de la targeta i, en última instància, fer augmentar el tipus d’interès sobre aquestes i altres targetes. Això sí, sens dubte, es pot compensar amb un saldo inferior de 5.000 dòlars a la targeta d’interès superior a partir de la qual es va fer la transferència.
Comparació de préstecs personals
Alguns assessors financers consideren que les transferències del saldo de la targeta de crèdit només tenen sentit si un titular de la targeta pot pagar la totalitat o la major part del deute durant el període de tipus promocional. Després que finalitzi aquest període, és probable que el titular de la targeta pugui fer front a un altre tipus d’interès alt del seu saldo, en aquest cas un préstec personal —amb taxes que tendeixen a ser més baixes o fixades, o ambdues— és probablement l’opció més barata.
Tanmateix, si s'ha de garantir el préstec personal, és possible que el titular de la targeta no estigui a la seva disposició com a garantia. El deute de la targeta de crèdit no té garanties i, en cas d’impagament, és poc probable que l’emissor de la targeta demandi i arribi després dels actius del titular de la targeta. Amb un préstec personal garantit, el prestador pot prendre actius per recuperar pèrdues.
La línia de fons
La transferència del saldo de la targeta de crèdit hauria de ser una eina per escapar del deute amb més rapidesa i gastar menys diners en interessos sense incorporar càrrecs ni fer mal a la qualificació creditícia. Després d’entendre la lletra fina dels termes, fer les matemàtiques abans de sol·licitar-ho i crear un pla de reemborsament realista (un que paga la transferència del saldo abans de fer noves compres), una oferta d’interès del 0% en una nova targeta podria ser una mica complicada.
