Hi ha una raó per la qual les empreses de targetes de crèdit sempre busquen que més persones utilitzin els seus serveis. Els emissors anticipen milions de dòlars per les compres realitzades pels seus clients i sovint cobren milers de milions a canvi. La Reserva Federal va mostrar que a partir del 2019, el deute pendent de la targeta de crèdit als Estats Units havia superat els 1 trilions de dòlars. Les targetes de crèdit són una enorme font d’ingressos per als emissors. Aquí teniu un cop d'ull a com guanyen els seus diners.
Els comerciants cobren empreses de targetes de crèdit
Les empreses de targetes de crèdit cobren les botigues aproximadament del 2% al 3% de cada compra de targeta de crèdit. Si, per exemple, utilitzeu Visa per pagar 100 dòlars per una bossa de queviures, la botiga des de la qual vau realitzar la compra rep 98 $ de Visa, mentre que els 2 dòlars restants van a l’emissor de la targeta de crèdit i a Visa. Si teniu en compte tots els milers de milions de transaccions diàries realitzades col·lectivament per persones que utilitzen Visa, les tarifes del comerciant, també anomenades taxes d'intercanvi, constitueixen una enorme font d'ingressos per a les empreses de targetes de crèdit.
Punts clau
- El deute de la targeta de crèdit als Estats Units el 2019 va superar els 1 trilions de dòlars. Les empreses de targetes de crèdit guanyen diners amb interessos, comissions de comerciant, comissions tardanes i altres tipus de comissions de targetes de crèdit.
Les companyies de targetes de crèdit cobren les tarifes tardanes
Una quantitat important d’usuaris de targetes no paguen les seves factures íntegrament cada mes. El saldo impagat de la targeta de crèdit del client comença a incorporar interessos a taxes fins a un 12% o més, cosa que va a parar a la companyia de targetes de crèdit. Un estudi de la National Bureau of Economic Research (NBER) publicat per Hong Ru i Antoinette Schoar del 2016 suggereix que les empreses de targetes de crèdit poden dirigir-se deliberadament a persones amb menys formació i, per tant, poden tenir sofisticació financera i prendre decisions financeres defectuoses. Les empreses de targetes de crèdit s’apropen a persones amb ofertes que comencen a tarifes atractivament baixes però augmenten ràpidament amb tarifes tardanes i sobrepassades. Les persones més educades solen no utilitzar aquest tipus de comptes.
De la mateixa manera, els emissors projecten el pensament irracional mitjançant programes de recompensa. Les persones amb menys educació acostumen a rebre targetes de crèdit que promouen recompenses superiors a les que s’ofereixen a persones més educades. Es tracta d’acompanyar de tarifes fortament recarregades. No és d’estranyar que un estudi de demostracions del 2012 va comprovar que les llars en què algú havia estat a l’atur almenys dos mesos en els tres anys anteriors al 2012 tenien un 14% més de probabilitats de portar deutes amb targeta que les llars en què tots els ocupants adults tenien feina.
El mateix estudi va trobar que les famílies amb nens menors de 18 anys tenien un 15% més de probabilitats de cobrar deute que les famílies sense fills o amb nens majors de 18 anys. Finalment, l’estudi va trobar que els enquestats amb titulació universitària tenien un 22% menys de probabilitat d’ensenyar. amb deutes que els que només van ser educats a secundària. Les empreses de crèdit saben que obtenen més de la meitat dels seus beneficis per part de clients amb menys formació.
Taxes de crèdit
Les empreses de targetes de crèdit etiqueten diverses taxes a més de les seves retards. Algunes empreses inclouen taxes anuals, que els clients paguen cada any per mantenir els seus comptes oberts. Aquestes tarifes anuals depenen de la companyia de targetes de crèdit, les empreses més premium que cobren taxes que poden arribar a centenars de dòlars. Una altra taxa, anomenada cost de transferència de saldo, es cobra quan els clients transfereixen deutes d’una targeta a l’altra. Es carrega la targeta que rep el deute. La majoria de les empreses extreuen una taxa del 3% del saldo transferit. Finalment, però no de forma concloent, les companyies de crèdit sumen un 2% al 5% d’avançament en efectiu quan els clients presten efectiu al seu compte de targeta de crèdit.
