El creixement del compte individual de jubilació (IRA) depèn de molts factors. Depèn molt de la quantitat de diners invertits i del risc que assumirà l’inversor, la qual cosa configura els tipus d’inversions incloses al compte. Fer aportacions periòdiques al compte també té un efecte dramàtic en el rendiment.
Com afecten les contribucions al creixement
Un dels principals factors que determina el creixement d’un IRA són les contribucions. A partir del 2020, les contribucions de l'IRA es limiten a 6.000 dòlars anuals (sense canvis des del 2019), o 7.000 dòlars (6.000 dòlars + 1.000 contribucions de recuperació) si teniu 50 anys o més. Si s’inverteixi 6.000 dòlars anualment en un IRA amb un rendiment del 5% després de 30 anys, el compte valdria més de 400.000 dòlars. El fet que els interessos es puguin reinvertir i créixer sense impostos tampoc perjudica.
Punts clau
- El creixement de la IRA depèn de les seves inversions subjacents, de la quantitat d’inversió i d’altres factors.A partir del 2020, les aportacions a IRA tradicionals i Roth estan limitades a 6.000 dòlars anuals (7.000 dòlars per a persones de més de 50 anys). Els inversors financen IRA tradicionals amb pretax dòlars i IRA de Roth amb dòlars posteriors a l’impost. A l’edat de 72 anys, els propietaris tradicionals d’IR han de tenir les distribucions mínimes obligatòries.
La màgia del compost
Per descomptat, per vèncer la inflació, cal invertir en vehicles d’inversió de més risc, com ara accions individuals, fons índex o fons mutuos. Els IRA poden invertir en una gamma de valors que ofereixen diverses entitats: empreses públiques, societats generals (GP), societats limitades (LPs), societats de responsabilitat limitada (LLPs) i empreses de responsabilitat limitada (LLC). Les inversions de IRA relacionades amb aquestes entitats inclouen accions, bons corporatius, capital privat i un nombre limitat de productes derivats. No totes les inversions són elegibles per a una IRA (per exemple, antiguitats o col·leccions col·lectives, assegurances de vida i béns immobles d’ús personal).
Les existències són una opció popular per als IRA, ja que els ingressos obtinguts són bàsicament contribucions addicionals a l'IRA. Les accions també creixen IRAs mitjançant dividends i augment del preu de les accions. Si bé ningú no pot predir el futur, el rang anual de rendibilitat de les inversions en accions ha estat històricament entre el 8% i el 12%. Per exemple, invertint 6.000 dòlars anuals en un fons d’índex borsari durant 30 anys amb una rendibilitat mitjana del 10%, podríeu veure que el vostre compte creix fins a més d’un milió de dòlars (encara que tingueu en compte l’impacte de les taxes d’inversió). Amb un gran potencial per créixer fons de manera coherent amb el temps amb la màgia de compondre, està clar per què les accions gairebé sempre apareixen als comptes de l'IRA.
Les inversions de major risc, com les existències, ajuden a créixer els IRA de manera més espectacular. Les inversions més estables, com els bons, sovint s’inclouen a les IRA per diversificar i equilibrar la volatilitat de les accions amb una renda estable.
Roth vs IRA tradicional
La principal diferència entre els dos tipus d’IR és si voleu finançar el vostre IRA amb dòlars anteriors o posteriors als impostos. Un IRA tradicional està finançat amb dòlars pretax. Quan es jubila i accedeix als fons en un IRA tradicional, és responsable de pagar l’impost sobre la renda sobre els fons. El Roth IRA es finança amb dòlars posteriors a l’impost i les aportacions que es realitzen no estan subjectes a impostos quan es retiren. Els límits de cotització per als IRA i Roth tradicionals són els mateixos, i tots dos es poden finançar fins a qualsevol edat.
Obre un IRA
Es pot obrir un IRA a través d’una institució financera, com ara una intermediació, una empresa de fons mutus, una companyia d’assegurances o un banc. Les IRA també es poden obrir mitjançant corredors en línia. La diferència principal entre la majoria de proveïdors d’IR és el que cobren pels seus serveis.
Gairebé qualsevol assalariat pot configurar un IRA. Els empresaris o els treballadors autònoms que vulguin establir plans de jubilació per ells mateixos o els seus empleats solen considerar els comptes de jubilació individualitzada de pensions dels empleats (IRA). Els SEP tenen menys costos de configuració i manteniment que els plans tradicionals de jubilació.
La línia de fons
Pocs vehicles d’inversió són tan versàtils com els IRA. Hi ha moltes opcions disponibles per a que els inversors personalitzin els comptes per assolir els seus objectius financers i, gràcies a l’integració d’interès, els IRA continuaran creixent encara que no pugueu finançar-los cada any. Una eina valuosa per a inversors de qualsevol nivell d’experiència, els IRA ofereixen la flexibilitat de ser pràctics o deixar les opcions als professionals en nom seu. Amb tantes opcions de finançament de les IRA i la probabilitat d’obtenir rendiments elevats, no és d’estranyar que més d’un 30% de les llars contribueixin a una IRA tradicional o Roth.
