Ja sabeu que el refinançament de la vostra hipoteca us ajudarà a reduir el pagament de la vostra hipoteca i us estalviarà milers de dòlars durant la vida del vostre préstec. En fer-ho, fins i tot es pot escurçar el temps que es tardarà a pagar el seu deute i tornar a posar-se uns quants dòlars més a la butxaca al final de cada mes. El primer que heu de fer és obtenir un nou préstec, el que significa trobar un prestador. Podeu entrar al banc local i demanar demanar prestat diners. Tot i que això us ajudarà a assolir els vostres objectius, us sorprendrà saber que fer un esforç una mica més pot provocar una recompensa més gran. A continuació, es detallen algunes coses que es poden considerar.
Trobar el prestador adequat
La majoria de la gent pensa en bancs i cooperatives de crèdit quan tenen en compte el refinançament, però no són les úniques fonts potencials. Les empreses financeres de consum, les institucions d’estalvi i préstecs i altres entitats també ofereixen hipoteques. Pot ser que faci temps i que sigui molt tediós, però val la pena esforçar-se en la selecció entre la gran varietat d’institucions i préstecs disponibles al mercat. Prendre el temps per triar el prestador adequat pot fer una gran diferència en la quantitat de diners que invertireu en les taxes per obtenir un préstec i en els interessos hipotecaris.
Quan comenceu la cerca, tingueu en compte que els operadors de préstecs es cobren de la transacció que realitzeu. Això no fa que els oficials de crèdit siguin mala gent; només vol dir que haureu de fer una mica de treball per assegurar-vos que comprendre totes les opcions disponibles, a més dels avantatges i els contres de cadascun d’ells.
Els corredors hipotecaris us poden ajudar a comparar els serveis de molts prestadors i treballar per aconseguir el millor preu. Com a prestatari, els pagueu una taxa per proporcionar ajuda per trobar una hipoteca i facilitar el procés de procedència del préstec. El prestador també els paga una taxa a canvi de portar el seu negoci. De la mateixa manera que els oficials de préstecs bancaris, els corredors d’hipoteques es paguen fent una venda. Un cop més, és probable que us serveixi una mica de coneixement i algunes compres de comparació. Una petita diferència en el vostre tipus d'interès pot suposar un gran estalvi en el termini de la vostra hipoteca. I, com passa amb molts serveis financers tradicionals, ara hi ha diverses eines en línia disponibles per ajudar-vos a evitar els honoraris de corredors.
Costos del préstec hipotecari
Una de les variables clau a considerar amb els prestamistes hipotecaris són els costos. Comprendre els termes del vostre préstec (l’import del pagament mensual, el nombre d’anys fins al seu abonament, el tipus d’interès, les taxes, si s’accedeix o no a una penalització de prepagament si pagueu prèviament el préstec) us proporcionarà una visió detallada del diversos costos.
Per això és crucial revisar l'estimació de bona fe que ofereix el vostre prestador. Aquesta estimació és un document legalment obligat per protegir els prestataris. Es requereix que els prestadors proporcionin una descripció normalitzada dels costos associats al préstec. Aquesta estimació escrita detalla els costos que haureu de pagar al tancament, inclosos els costos per a tots els punts, processament, tarifes legals, presentació i tancament.
Si bé la llei no dicta el preu que cobra cada prestador pels diversos serveis que ofereix, l'estimació de bona fe proporciona una eina útil per fer compres de comparació. Un proveïdor de préstecs pot cobrar més per les taxes legals i menys per les taxes de presentació. Un altre pot tenir tarifes generals més baixes, però cobrar un tipus d’interès més alt. Una revisió minuciosa de les estimacions de bona fe dels prestadors que considereu us ajudarà a trobar la millor oferta.
Penseu en el servei del prestador hipotecari
Pel que fa al servei, donar resposta a les vostres preguntes de manera puntual i precisa és un element important del procés. L’obtenció d’un préstec requereix una mica de paperassa, així com la recollida i difusió d’una quantitat important d’informació personal. Tenir un punt de contacte únic i fiable per a les vostres preguntes pot marcar la diferència entre un procés fàcil, fàcil i una experiència difícil.
És important tenir en compte el préstec a temps per al tancament. La documentació final sovint no està disponible fins dies o fins i tot hores abans del tancament i pot ser un repte coordinar els horaris de les diferents parts implicades en la transacció. Un prestador fiable ajudarà a mantenir tot el camí i aportarà una contribució important a la seva tranquil·litat personal.
Al mateix temps, investigar i recopilar informació era un procés que requeria un temps que requeria visites a diversos prestadors o hores al telèfon. Tot i que aquestes opcions continuen disponibles, la tecnologia ha ajudat a facilitar el procés. Amb les calculadores de taxes d’hipoteca en línia, podeu accedir a un lloc i trobar maneres convenients de comparar els prestadors i obtenir informació sobre la gamma de tipus d’interès disponibles per al tipus de préstec que busqueu.
Les millors empreses de refinançament digital
La comparació de termes i característiques del préstec no és l’únic que podeu fer en línia. Avui en dia, molts dels millors prestadors són refinançadors virtuals, que fan negocis exclusivament en línia. Els que us falten en el temps personal, calculeu taxes més avantatjoses, ja que aquestes empreses no tenen les despeses generals de les institucions de maons i morters, segons argumenten els defensors. Tres de les més destacades inclouen els préstecs de Quicken, la tarifa garantida i el préstec de préstec.
Quicken Loans és un prestador amb seu a Detroit amb un esforç de marca impressionant i és un dels majors prestamistes hipotecaris en línia al país. L’empresa és coneguda per tenir tarifes competitives i diversos productes hipotecaris únics. Ofereix tarifa fixa, tarifa ajustable i YOURgage, que ofereix termes d’amortització que podeu personalitzar més enllà de les hipoteques típiques de 15 i 30 anys proporcionades per la majoria de les empreses. Podeu triar qualsevol termini de préstec entre 8 i 30 anys (per increments d’un any) i obtenir una tarifa fixa. Això pot beneficiar realment aquells refinançament d’una hipoteca: si teniu, per exemple, 23 anys restants del vostre préstec actual i voleu refinançar, però no voleu restablir el termini a 30 anys, o bé obtenir un préstec de 15 anys (cosa que comportarà pagaments mensuals més alts), podeu obtenir un préstec de 23 anys, mantenint així el termini existent però a millors taxes.
Quicken també ofereix una hipoteca coet. Tot es fa en línia, des de la sol·licitud inicial i la comprovació de crèdit fins a la planificació de la valoració de casa, i l’aprovació té uns minuts. Les tarifes es mantenen bloquejades durant 90 dies mentre que els consumidors compren una casa. La companyia pretén tancar la majoria dels seus préstecs en 30 dies i té una qualificació A + amb Better Business Bureau (BBB).
La tarifa garantida ofereix un procés de sol·licitud d’hipoteca en línia que és similar a la hipoteca dels coets de Quicken Loans. Fins i tot podeu completar la vostra sol·licitud inicial i veure les puntuacions de crèdit amb les tres principals oficines de forma gratuïta: tot al vostre telèfon intel·ligent. Segons l'aplicació que us ofereix el vostre crèdit, l'aplicació per a mòbils us permet seleccionar l'estructura dels tipus d'interès i les tarifes i bloquejar-la abans d'increment de les taxes. En la majoria dels casos, teniu l’opció de pagar una quota d’origen anticipada més alta per rebre un tipus d’interès més baix, o bé podeu pagar una taxa més baixa (de vegades fins i tot sense cap quota) i assumir una taxa més alta. La tarifa garantida tenia una classificació A amb Better Business Bureau a l'octubre de 2018 i va rebre comentaris de cinc estrelles majoritaris al lloc web de béns immobles zillow.com.
creditDepot és un prestador d’hipoteca directa, cosa que significa que l’empresa proporciona els fons tancant-se en lloc de servir com a intermediari. Per tant, hi ha una quantitat menys de persones, que sovint es tradueix en un millor acord. Juntament amb els seus preus competitius, loanDepot pot oferir-te un pressupost en línia en qüestió de segons. Els tancaments ràpids són un important punt de venda de préstecDepot. I és possible que una hipoteca de préstecDepot no estigui fora de l’abast: L’empresa ofereix aprovacions a clients amb puntuacions de crèdit fins a 580. The Better Business Bureau va qualificar l’empresa A + a l’octubre de 2018.
Prestadors de refinançament de costos sense tancament
Independentment de les promocions, el refinançament sempre comporta taxes. Tot i això, hi ha hipoteques que permeten que els prestataris eviten pagar els costos de tancament. En canvi, els honoraris comparables s’incorporen al tipus d’interès de la hipoteca, cosa que la fa lleugerament superior a la d’una hipoteca convencional.
Tot i així, aquest tipus d’hipoteca pot oferir als prestataris la possibilitat de cobrir les taxes de tancament per obtenir la hipoteca refinançada que necessitin per quedar-se a casa. També pot resultar atractiu per a les persones que pensen traslladar-se d’aquí a cinc anys. Amb una hipoteca tradicional, el prestatari triga cinc anys a recuperar els seus costos de tancament. Però la taxa d'hipoteca més elevada amb un instrument sense cost no és significativa i pot resultar menys costosa que pagar els costos de tancament anticipat. Considereu aquestes dues empreses sense cost de tancament: LendingTree i CitiMortgage.
LendingTree es troba entre les empreses més valorades per als prestataris que cerquen una hipoteca refinançada. Bàsicament, és un enorme motor de cerca. A LendingTree.com, les persones que busquen una hipoteca refinançada poden utilitzar la calculadora per introduir les especificitats de la propietat: el valor de la propietat, l’import del préstec original, la data d’inici i el termini del préstec. Una vegada calculada tota la informació necessària, poden rebre fins a cinc ofertes de préstecs de diferents prestadors.
Citigroup ofereix CitiMortgage. Tot i que cobra una quota d’aplicació, l’empresa és un dels pocs que ofereix una aprovació prèvia. Si bé cada cas és diferent, les tarifes de CitiMortgage estan molt per sota de la mitjana del prestador en casos bàsics de prova, en funció de la qualificació de crèdit del prestatari i les especificacions del préstec. Per exemple, en una cerca recent, els prestataris amb una llar unifamiliar a Atlanta, valorats en 250.000 dòlars i amb la hipoteca desitjada de 200.000 dòlars, podrien obtenir una hipoteca de tipus fix del 4% a 30 anys amb un tipus percentual anual (TAE) de 4, 2%. Aquestes taxes impliquen un prestatari amb una puntuació de crèdit bona a la mitjana i un saldo hipotecari actual de 20.000 dòlars. Amb els costos de tancament, aquest prestatari pagaria aproximadament 1.300 dòlars al mes. Els clients actuals de Citibank, que avalen els préstecs, podrien rebre beneficis o crèdits cap a aquestes tarifes o comissions de tancament. L’eliminació dels costos de tancament, mentre que una opció important amb CitiMortgage, s’ha de discutir d’un en un amb un agent en persona o per telèfon.
La línia de fons
Trobar la millor empresa per ajudar a refinançar la vostra hipoteca depèn de les circumstàncies personals. Existeixen tantes opcions diferents, especialment amb les empreses que opten per anar en línia per al vostre negoci. Considereu els costos i serveis que cada empresa de refinançament aporta a la taula i si s’ajusten a les vostres necessitats. Al cap i a la fi, són els teus diners guanyats en joc. Quant més temps invertiu en investigar la vostra empresa de refinançament, millor serà la recompensa.
