Però abans de preparar-vos per afegir els vostres estalvis de jubilació, comproveu que teniu permís. Els empresaris no han d’oferir retirades de penúries ni les dues altres maneres d’aconseguir diners amb els vostres 401 (k): préstecs i retirades de problemes que no us pateixen.
Fins i tot si el vostre empresari ofereix la mesura, heu de ser prudents en fer-lo servir. Els assessors financers acostumen a aconsellar la possibilitat de contraure els vostres estalvis de jubilació, excepte com a últim recurs. De fet, amb les noves regles que actualment faciliten la retirada de problemes, alguns assessors temen que es faci càrrec dels fons de jubilació a costa d’utilitzar opcions menys perjudicials per a la salut financera a llarg termini.
A continuació, detallem el que heu de saber sobre les retirades de problemes, a partir del que heu de demostrar per poder optar a una.
Punts clau
- Una retirada de problemes d'un compte de jubilació 401 (k) pot ajudar-vos a obtenir fons tan necessaris. A l'igual que un préstec de 401 (k), no cal tornar els fons. Però haureu de pagar impostos sobre l’import de la retirada. Una retirada per problemes pot proporcionar-vos fons de jubilació sense penalització, però només per a determinades despeses qualificades específiques, com ara factures mèdiques o la presència d’una discapacitat.
Elegibilitat per a una retirada de danys
L’estipulació de “necessitat financera immediata i forta” del Servei d’Impostos Interns (IRS) per una retirada de problemes no s’aplica només a la situació de l’empleat. Aquesta retirada també es pot fer per satisfer la necessitat d’un cònjuge, dependent o beneficiari.
Les despeses immediates i pesades inclouen les següents:
- Determinades despeses mèdiquesDespeses de compra d’habitatges per a residència principalPer fins a dotze mesos de matrícula i despeses Despeses per evitar que s’excloguin o expulsin despeses de càrrega civil o funerària Despeses de reparació de pèrdues de pèrdues per a una residència principal (com ara pèrdues d’incendis, terratrèmols o inundacions)
No podreu acollir-vos a una retirada de greus si teniu altres actius que podríeu aprofitar per cobrir la necessitat o l’assegurança que cobriria la seva necessitat. Tanmateix, no necessàriament heu pres un préstec del vostre pla abans de presentar una sol·licitud de retirada de problemes. Aquest requisit es va eliminar en les reformes, que formaven part de la Llei de pressupost bipartidista aprovada el 2018.
Res de les reformes, però, fa que es pugui tenir una distribució de dificultats. La decisió és sempre de la vostra empresa. "Un pla de jubilació pot, però no és necessari, preveure distribucions de dificultats", afirma l'IRS. Si el pla permet aquestes distribucions, ha d’especificar els criteris que defineixen una dificultat, com ara pagar despeses mèdiques o funeràries. El vostre empresari sol·licitarà informació i possiblement documentació de la vostra dificultat.
Quant es pot retirar
No podeu retirar-vos tant com vulgueu. ha de ser la quantitat “necessària per satisfer la necessitat financera”. Tanmateix, aquesta quantitat pot incloure allò que s’ha de pagar impostos i penalitzacions per la retirada.
Les reformes recents permeten que la retirada màxima representi una proporció més gran del vostre pla 401 (k) o 403 (b). Segons les antigues regles, només podríeu retirar les vostres pròpies contribucions d’ajornament salarial (les quantitats que havíeu retingut del vostre sou) del vostre pla quan feu una retirada de problemes. A més, prendre una retirada de dificultats suposava que no podreu fer noves contribucions al vostre pla durant els propers sis mesos.
Segons les noves regles, si el vostre empresari ho permet, podreu retirar les contribucions del vostre empresari més els beneficis d’inversions a més de les vostres aportacions d’ajornament salarial. També podreu continuar contribuint, cosa que significa que perdreu menys terreny per estalviar per a la jubilació i podreu continuar rebent les contribucions coincidents.
Alguns podrien argumentar que la possibilitat de retirar no només les contribucions d’ajornament salarial, sinó també les contribucions d’empresaris i els rendiments d’inversions no suposa una millora del programa. Heus aquí per què.
Quins costos us hauran de costar
Les retirades de danys et perjudiquen a la llarga a l’hora d’estalviar per a la jubilació. Esteu suprimint els diners que heu reservat durant els vostres anys de revisió posterior al pagament i perdreu l'oportunitat d'utilitzar-lo i, a fi, que continuïn sent-lo apreciant al mateix temps. I serà responsable del pagament de l’impost sobre la renda per l’import de la retirada i al seu ritme actual, que pot ser molt superior al que haguessis pagat si els fons se’ls haguessin retirat a la jubilació.
10%
La pena aplicada als fons de jubilació retirats abans dels 59½ anys, a més de pagar els impostos deguts, si no compleixen els criteris per a una renúncia.
Si esteu dins d'aquest grup d'edat, sereu sotmesos a una penalització del 10%, tret que rebin els fons en qualsevol de les circumstàncies següents:
- Una distribució correctiva. Es tracta de diners que us retornaran com a empleat altament compensat que es considera que ha contribuït massa a un 401 (k) en comparació amb altres empleats; Impost sobre la renda es deu a aquests dinersDeathDiscapacitat total i permanent: una ordre de relacions domèstiques qualificada, emesa com a part d’un decret de divorci) Impostos IRS al pla Una sèrie de pagaments periòdics substancialment iguals. de la renda bruta ajustada (AGI) Separació dels empleats del servei després dels 55 anys
Tingueu en compte que les regles de retirada sense penalització de 401 (k) són lleugerament diferents de les que es retiren d'un IRA tradicional.
Altres opcions per obtenir diners 401 (k)
Si teniu un mínim de 59 ½, podeu retirar fons dels vostres 401 (k) sense penalització, tant si teniu problemes com si no. I els titulars de comptes de qualsevol edat poden, si el seu empresari ho permet, tenir la possibilitat de préstecar diners amb un import de 401 (k).
La majoria dels assessors tampoc recomanen prendre préstecs del vostre 401 (k), en gran part perquè aquests préstecs també amenacen l'ou niu que heu acumulat per a la vostra jubilació. Però un préstec pot valer la pena considerar en lloc d’una retirada si creieu que hi ha una possibilitat que podreu tornar el préstec de forma puntual (amb la majoria de 401 (k) s, això vol dir d’aquí a cinc anys). Generalment es permeten els préstecs per menys de la meitat del vostre saldo de 401 (k) o 50.000 dòlars i s’han de tornar amb els interessos, tot i que es retornen al vostre compte. Si voleu morir els pagaments, el préstec es converteix en una retirada, amb la majoria de les mateixes conseqüències com si s’hagués originat com a un.
Els préstecs 401 (k) s’han de tornar amb els interessos per evitar penalitzacions.
Aproximadament dos terços de les 401 (k) també permeten les retirades de problemes sense problemes. Aquesta opció, però, no proporciona immediatament fons per a una necessitat imperiosa. Més aviat es permet la retirada per transferir fons a una altra opció d'inversió. Tanmateix, podeu consultar un assessor fiscal o financer per conèixer si aquesta opció pot satisfer les vostres necessitats. De fet, aconsellar un assessorament professional per ajudar a explorar les vostres opcions és conscient si teniu en compte una retirada de problemes o qualsevol altra mesura per obtenir fons immediatament.
