Ajust dels objectius d’estalvi
Quant heu d’estalviar abans de retirar-vos? La resposta a aquesta pregunta solia ser senzilla. Amb un estalvi d’1 milió de dòlars, amb un tipus d’interès del 5%, podríeu estar raonablement assegurat de tenir ingressos anuals de 50.000 dòlars invertint en bons a llarg termini i simplement vivint dels ingressos. Amb 2 milions de dòlars, podríeu esperar tenir una renda anual de sis xifres sense haver de sumar-vos en principal.
Malauradament, els tipus d’interès continuen baixant des de fa aproximadament tres dècades. Al 1980, els tipus nominatius de facturació del Tresor eren aproximadament del 15%, però avui en dia, una tresoreria de 30 anys està rendint poc més del 3%. Els rendiments inferiors dels bons han fet més difícil l’equació d’inversió a la jubilació i només s’ha vist agreujada per la crisi de crèdit, que també ha facilitat la manera d’estalviar les persones per tenir prou per viure en jubilació.
Punts clau
- Invertir una part de diners en bons a llarg termini ja no és el camí cap a una jubilació segura que va ser una vegada, donada la caiguda del rendiment dels bons i la caiguda de la crisi de crèdit 2007-2008. Sabent quant deixar de banda en un 401 (k) requereix tenir un objectiu d’estalvi i tenir en compte el seu estat actual, inclosos l’edat, l’estalvi i l’edat de jubilació previstos. Tomeu normes generals amb un gra de sal, com ara la regla del 10% d’estalvi de jubilació i la determinació del percentatge. d’obligacions en la combinació d’actius segons la vostra edat. Utilitzeu una calculadora de jubilació en línia per ajudar-vos a veure com la modificació de l’entrada es tradueix en un ou niu de jubilació superior o inferior.
Estableix un objectiu d’estalvi
El principal vehicle d’estalvi per a la majoria dels nord-americans en aquests dies és un pla de jubilació de 401 k. Tradicionalment, els jubilats han pogut comptar amb la Seguretat Social, i encara ho poden fer, però les perspectives a llarg termini d’aquest programa de beneficis governamentals es compliquen canviant de demografia i mai no s’havia previst proporcionar tot allò que algú necessités per finançar la seva jubilació. Tot això fa que sigui més important que mai que els treballadors estalvien el màxim possible per a la jubilació.
Decidir quant a estalviar primer cal tenir en compte un objectiu de jubilació, com ara un nivell d’estalvi global o un objectiu d’ingressos anuals com els esmentats anteriorment. Atès el vostre objectiu, podeu intentar revertir l’enginyer o tornar a un nivell d’estalvi actual. També haureu d’incloure en els vostres càlculs l’edat actual, els nivells d’estalvi actuals i l’edat de jubilació estimada. Altres inputs principals consisteixen en l'estimació dels nivells de rendibilitat del mercat, com ara les taxes de creixement de les accions, els tipus d'interès dels bons i les taxes d'inflació a llarg termini.
Quant heu de retirar a la vostra 401 (k)?
Penseu en les regles del polze
Tenint en compte les moltes variables, pot ajudar a considerar les regles generals per determinar els nivells i percentatges d’estalvi. Per exemple, és generalment considerat un percentatge d’estalvi adequat per estalviar el 10% del sou anual abans de l’impost. No obstant això, com que la gent viu més temps i no vol quedar-se sense diners als vuitanta o noranta, s'ha proposat una taxa d'estalvi del 15% o fins i tot superior. Una tarifa més elevada també pot beneficiar aquells que no van començar a estalviar en els seus vint anys i que ara intenten posar-se al dia. Els empresaris generalment coincideixen amb almenys un pocs per cent del que aporten els seus empleats a un 401 (k), cosa que pot ajudar a arribar a un percentatge anual de dos dígits anuals.
Pel que fa a l'estimació dels rendiments del mercat, els rendiments reals de les accions dels Estats Units han crescut al voltant del 7% respecte al segle passat. Els nivells de rendibilitat dels bons reals han estat molt inferiors al 2%, mentre que els rendiments de fons a curt termini han estat entorn de l'1%. És evident que qualsevol creixement d’actius haurà de basar-se en accions i en una cartera diversificada d’actius de mateix risc, com ara capital de risc, immobiliari o capital privat.
Una regla habitual pel que fa al mix d’actius és que el percentatge que un individu hauria d’invertir en bons és igual a la seva edat actual. Tot i que això permet una progressió gradual cap a la vida dels ingressos per interessos a la jubilació, no hi ha gaire necessitat per a un jove de 20 anys, que té moltes dècades per afrontar la volatilitat borsària per aconseguir rendiments reals, fins i tot invertir el 20% en bons.
El cicle de vida dels estalvis
Molts llocs web, inclosos Bankrate i l’organització sense ànim de lucre AARP, proporcionen calculadores de jubilació per ajudar-vos a introduir i ajustar les variables clau per assolir objectius d’estalvi anuals.
Utilitzant la calculadora d’estalvi 401 (k) de Bankrate i els ingressos enumerats anteriorment, aquí teniu un resum dels nivells d’estalvi potencials des de quan algú comença a treballar fins a la seva jubilació.
Els inputs primaris inclouen un modest saldo inicial de 1.000 dòlars de 401 k per 22 anys a l’edat en què l’empleat comença a treballar, un salari inicial de 40.000 dòlars que creix al 3% anual (aproximadament la taxa d’inflació anual previst), un 10% de contribució. taxa (o inicialment a 4.000 dòlars), l'edat de jubilació de 67 anys i la rendibilitat anual de la cartera del 8% anual. A més, com que la concordança entre els empleadors és comuna, s'ha considerat amb una projecció que coincideix amb la meitat del primer 6% que aporta l'empleat.
Quan utilitzeu una calculadora de jubilació en línia, el valor de la contribució que coincideix amb el vostre empleador amb els vostres 401 (k) queda molt clar. Assegureu-vos que contribuïu prou per aconseguir la coincidència completa.
Amb aquests inputs, incloent-hi una taxa de contribució disciplinada i una rendibilitat mitjana constant del mercat durant més de quatre dècades, aquest treballador se situaria força als 66 anys amb un saldo total del compte de prop de 3, 1 milions de dòlars. Podeu veure per què una partida d’empreses és una gran quantitat, ja que sense això el saldo final seria de 2, 4 milions de dòlars més modestos, tot i que encara queda molt per viure. Amb la partida d’empresaris, el saldo sobrepassaria les sis xifres quan l’empleat superava els 32 anys, superava el mig milió per 46 anys i passaria un milió fresc als 53 anys. Als 61 anys, el saldo supera els 2 milions de dòlars.
Podeu fer servir un càlcul en línia amb aquestes calculadores per veure com canviar els vostres inputs (edat, sou, taxa de contribució, taxa de rendibilitat de cartera i molt més) canviaran la quantitat que podeu esperar quan us jubileu. Després ve la part difícil d’estalviar realment.
1:48Com es jubila als 50 anys
La línia de fons
Al final del dia, deixar de banda els diners que puguis i invertir-lo amb prudència són dues condicions generalment sota el teu control com a estalviador. Per descomptat, també cal viure al vostre abast i estar al dia en mercats financers o contractar un assessor d’inversions de confiança. Tingueu en compte les regles d’inversió també és útil, com també és una mica de sort, com en els períodes de rendiments superiors a la mitjana borsària o tipus d’obligacions, com els que es van produir a la dècada dels vuitanta i durant la majoria de la dècada dels 90, així com la mercat de bous en existències, que va començar el març del 2009 i ja té més de 10 anys.
