Una de les claus per a la planificació de la jubilació és preveure com poden canviar els hàbits de despesa en els anys posteriors. Per exemple, els costos de l'habitatge poden disminuir si es redueix la reducció, però altres despeses poden consumir una part més gran dels actius de jubilació de la que teníeu previst.
L’assistència sanitària pot suposar una de les despeses més grans. Una parella de 65 anys que es jubila el 2019 pot esperar gastar 285.000 dòlars en despeses sanitàries i mèdiques durant tota la jubilació. Això no inclou el cost anual addicional d’atenció de llarga durada, que el 2019 va oscil·lar entre 19.500 dòlars per a serveis d’atenció diürna per adults a 102.204 dòlars per a una habitació privada en una residència d’avis, segons l’asseguradora d’atenció de llarga durada Genworth.
Malgrat estalviar i preparar-se per a la jubilació de tota la seva vida, molts jubilats no estan preparats mentalment ni econòmicament per a aquestes despeses. "Els jubilats, a més de la majoria de consumidors, semblen menystenir la quantitat que necessitaran per a les despeses sanitàries a la jubilació, incloses les despeses de prima i la butxaca", afirma Chad Wilkins, president de l'HSA Bank. La majoria dels adults de 65 anys i més creuen que necessitarien menys de 100.000 dòlars per assistència sanitària quan, de fet, els homes de 65 i més anys necessitaran aproximadament 133.000 dòlars —i les dones, 147.000 dòlars— per pagar la salut en la jubilació.
Els que estiguin a punt de jubilar-se o que ja facin la transició fora de la plantilla han d’entendre com planificar els costos mèdics creixents.
Punts clau
- Una parella recentment jubilada de 65 anys necessitarà 285.000 dòlars per a despeses mèdiques a la jubilació. De mitjana, els majors de 65 anys gasten 3.800 dòlars al mes, i la Seguretat Social substitueix només el 40% de la seva vida laboral. despesa sanitària a la jubilació, però Medicare no cobreix els medicaments sense una part de la política de medicaments amb recepta.
Revisa els ingressos i despeses de jubilació
Hi ha dos números importants quant a despeses sanitàries en el moment de la jubilació: quants diners ingressen i quants se surten.
La persona típica dels seus 60 anys té un estalvi mitjà de 172.000 dòlars. De mitjana, els majors de 65 anys gasten 3.800 dòlars al mes, la Seguretat Social només substitueix aproximadament el 40% de la seva vida laboral. L’Administració de la Seguretat Social (SSA) estima que la prestació mitjana mensual per a les persones que es presenten per la Seguretat Social a la jubilació completa seria de 3.011 dòlars el 2020. Aquesta quantitat baixarà a 2.265 dòlars per als que sol·liciten prestacions als 62 anys.
La quantitat d’ingressos per jubilació al pressupost per a l’assistència sanitària depèn en gran mesura de l’edat i de la salut general. "El més sa a la jubilació ens comporta significa que normalment es destinaran menys diners a despeses sanitàries", afirma Chris Schaefer, responsable de la pràctica del pla de jubilació de MV Financial a Bethesda, Maryland. "L'altra cara d'aquesta moneda és que amb un estil de vida més saludable, l'esperança de vida serà més llarga i, per tant, els jubilats han de planificar més temps per jubilar-se".
Els dos terços dels adults de 65 anys i més creuen que necessitaran menys de 100.000 dòlars per assistència sanitària en el moment de la jubilació. de fet, necessitaran més que 133.000 dòlars (homes) i 147.000 dòlars (dones).
Medicare pot pagar una mica de despesa en l'assistència sanitària a la jubilació, però amb limitacions, afirma Michael Gerstman, fundador, conseller financer, conseller delegat de Gerstman Financial Group, LLC a Dallas. "Per exemple, sense una política de medicaments amb recepta de la part D, Medicare no cobreix els medicaments", diu Gerstman.
Medicare Original, també coneguda com les parts A i B, no cobrirà la cura dental i de la visió, però normalment ho fan els plans Medicare Advantage. Cap part de Medicare ofereix cobertura per a cures de llarga durada.
Si es basa en Medicare per ajudar a cobrir les despeses mèdiques en la jubilació, planifiqueu els costos deduïbles, les primes i els costos sense butxaca. El 2020, la deduïble estàndard per a la part A de Medicare és de 1.408 dòlars. La prima mensual estàndard de la part B és de 144, 60 dòlars, tot i que alguns beneficiaris de Medicare pagaran menys. La deducció anual de la part B del 2020 es calcula en 198 dòlars. La prima base per a la cobertura de la part D el 2020 és de 32, 74 dòlars mensuals, i la majoria de plans de la part D tenen un deduïble anual de fins a 435 dòlars.
Els plans de Medicare Advantage s’ofereixen a través d’asseguradores privades que estableixen les primes, no pas el govern federal com a les parts A, B i D. En funció de l’asseguradora i de les cobertes de la pòlissa, es podria pagar més o menys per un pla de Medicare Advantage. Aquests plans els ofereixen empreses privades que estan aprovades per Medicare en lloc del govern federal. Aquests plans solen cobrir els mateixos costos que la Medicare original, juntament amb la cobertura de medicaments amb recepta de la part D. Alguns plans també poden ampliar la cobertura per incloure els costos associats a la visió, l’odontologia i l’oïda.
Mireu més enllà dels estalvis de jubilació per pagar per l'assistència sanitària
L’augment dels costos d’assistència sanitària no ha de drenar l’ou niu. Hi ha dues maneres en què els prejubilats poden crear una xarxa de seguretat per a la despesa assistencial a la jubilació.
El primer és amb un compte d’estalvi de salut (HSA). Estan disponibles amb plans sanitaris d'alta deducció (HDHP) i ofereixen triples avantatges fiscals:
- Contribucions deduïbles. Creixement ajornat per impostos Retirades lliures de taxes per despeses mèdiques qualificades
"Els fons de la HSA es poden utilitzar per pagar determinades primes mèdiques, incloses les primes de Medicare i les primes d'assegurances d'assistència a llarg termini", diu Wilkins.
Els que ja tenen els seus 50 anys encara poden maximitzar aquests plans aprofitant les aportacions de captura i les aportacions empresarials. "Les persones de 55 anys o més poden fer una aportació de recuperació de 1.000 dòlars anuals a més del límit màxim de cotització", diu Wilkins. "Molts empresaris aportaran recompenses en efectiu a una HSA per a cribratges preventius com ara mamografies o recursos físics anuals."
El 2020, el límit de cotització regular d’HSA és de 3.550 dòlars per a cobertura individual i de 7.100 dòlars per a cobertura familiar. Aquests límits s'apliquen tant a les contribucions combinades dels empleats com dels empresaris. Una única advertència: els inscrits a Medicare ja no poden fer noves contribucions a una HSA.
Adquisició d’assegurança de cura de llarga durada
L’adquisició d’assegurança d’atenció a llarg termini és una altra manera d’omplir el buit que deixa Medicare. Aquest tipus de pòlissa pot pagar un benefici mensual cap a una cura de llarga durada durant un període de dos a tres anys; cosa que us pot ajudar a evitar gastar els vostres actius per obtenir el requisit per a Medicaid, que paga les cures a llarg termini.
És possible que les primes d’assegurança assistencial a llarg termini no siguin assequibles per a tothom. Gerstman diu que una alternativa és comprar una pòlissa d’assegurança de vida que té l’opció d’afegir un motorista d’assegurances d’atenció a llarg termini. "Això permet que els més joves puguin avançar en la seva planificació de cures de llarga durada", afirma Gerstman, perquè quan més aviat es compri una assegurança de vida o de llarga durada, més baixes seran les primes.
La línia de fons
La despesa en serveis sanitaris pot representar fàcilment una part important del pressupost de jubilació. Estimar aquests costos i crear una estratègia de despesa pot ajudar a preservar més dels seus actius de jubilació per a altres despeses.
