T'està preguntant com retirar-te d'hora? A molta gent li agradaria una escapada primerenca de la carrera de rates, ja fos per viatjar, dur a terme un projecte de passió, començar un negoci, fer voluntariat o simplement deixar de treballar.
Tanmateix, la planificació de les jubilacions és prou complicada quan teniu previst treballar fins a la plena edat de jubilació. Més encara si voleu deixar els anys de treball –o fins i tot dècades– abans.
Es pot fer? Absolutament. Però a menys que siguis independentment ric, i hi ha poca gent, caldrà treballar i disciplinar. A continuació, es detallen cinc passos clau.
Punts clau
- Es necessita planificar i disciplinar per retirar-se aviat. Comenceu estimant les vostres despeses mensuals i calculant quant haureu de retirar-vos. Retiu despeses fora del vostre pressupost actual, de manera que teniu més diners per estalviar i invertir. Trieu amb un assessor financer qualificat que us pot ajudar a gestionar les vostres finances abans i durant la jubilació.
Pas 1: estima les despeses de jubilació
L’ideal seria que s’ingressi sense deutes. Això significa que no hi ha cap hipoteca, ni saldo de la targeta de crèdit, ni factures mèdiques pendents i cap préstec estudiantil ni un altre deute. Tanmateix, si encara pagueu qualsevol deute, assegureu-vos que aquests pagaments s’incloguin al vostre pressupost.
A continuació, afegiu les despeses discrecionals que tingueu, incloses les d’entreteniment, viatges i aficions. Afegiu-ho tot per comprovar quant necessitareu cada mes per mantenir l'estil de vida de jubilació previst.
Per descomptat, tingueu en compte que el vostre pressupost canviarà a mesura que arribeu a diferents fases de la jubilació; per exemple, podeu decidir deixar la pòlissa d’assegurança de vida. Aquest pressupost preliminar serà un bon punt de partida, per la qual cosa val la pena dedicar-se el temps perquè sigui el més exacte i realista possible.
Pas 2: calculeu quant heu de retirar
Ara que teniu una estimació per a la vostra despesa mensual, el següent pas és calcular quants diners necessiteu per estalviar. Hi ha diverses maneres d’estimar-ho. Una de les maneres és tenir entre 25 i 30 vegades les vostres despeses previstes anuals, més els efectius per cobrir les despeses d’un any.
Comenceu amb les vostres despeses mensuals i multipliqueu per 12 per obtenir una estimació anual. A continuació, busqueu l’interval “objectiu”. Aquí teniu un exemple. Suposeu que les vostres despeses mensuals seran de 5.000 dòlars o 60.000 dòlars anuals. Utilitzant aquest enfocament, necessitareu entre 1, 5 milions i 1, 8 milions de dòlars per retirar-vos més 60.000 dòlars en efectiu.
Un altre enfocament és agafar les vostres despeses anuals estimades i dividir un 4% per veure com de gran ha de ser el vostre ou niu. Si invertireu 60.000 dòlars per any, necessitareu 1, 5 milions de dòlars (60.000 $ ÷ 0, 04).
Per veure la proximitat que teniu del vostre objectiu de jubilació, resteu el vostre ou niu actual al número objectiu. Per exemple, si necessiteu 1, 5 milions de dòlars i ja teniu 500.000 dòlars, necessitareu un milió de dòlars més abans de retirar-vos.
Pas 3: ajusteu el vostre pressupost actual
Aquí és on surt la disciplina. Haureu de treballar dur per aconseguir aquesta deficiència d'1 milió de dòlars, sobretot si voleu fer-ho ràpidament. Moltes persones que volen jubilar-se anticipadament viuen amb un 50% (o menys) dels seus ingressos. La resta s'utilitza per pagar el deute i invertir en aquest ou niu.
Aquí teniu tres opcions:
- Gasteu menysGreu mésMés de les dues coses
És imprescindible que creeu un pressupost perquè sàpigues cap a on van els diners i cap a on es pot reduir. Hi ha moltes aplicacions de pressupost que poden facilitar aquest procés tediós.
Recordeu-vos, que més guanyeu i menys gasteu, més aviat podreu deixar el vostre 9 al 5 i començar a gaudir de la jubilació.
Pas 4: elimineu al màxim els vostres comptes de jubilació
Independentment de quan pensis retirar-te, és aconsellable començar d’hora i estalviar amb freqüència. Els comptes de jubilació com IRAs i 401 (k) s són una manera fantàstica de fer-ho.
Mentre seguiu treballant, feu tot el possible per extreure els màxims comptes de jubilació. El 2020, una persona pot contribuir fins a 6.000 dòlars a un IRA tradicional o Roth. Si teniu 50 anys o més, podeu afegir una contribució al captura de 1.000 dòlars cada any.
Pas 5: Treballeu amb un assessor financer
- Teniu menys temps per estalviar per a la jubilació. Tens més temps per passar a la jubilació
Si no és un inversor d'estrelles de roca, és convenient treballar regularment amb un assessor financer que sigui. Aquesta persona us pot ajudar a desenvolupar una estratègia d’inversió per facilitar-vos l’assoliment dels vostres objectius de jubilació. També us poden mostrar exactament quant cal invertir cada mes per assolir el vostre objectiu en un nombre determinat d’anys.
Una vegada que et jubilis, el teu assessor et pot ajudar a gestionar els fluxos d’ingressos per assegurar-te que els diners perduraran. Els fluxos d’ingressos poden incloure ingressos de dividends, distribucions mínimes requerides, Seguretat Social, plans de beneficis definits i inversions immobiliàries.
Aprofiteu-vos per trobar un assessor amb què sou compatibles. Podríeu acabar treballant amb ells durant dècades després de tot. Si us preocupa el cost d’un assessor financer, recordeu que no pagueu només el temps; estàs pagant per la seva experiència. Si trobeu l’assessor adequat, aquesta experiència suposarà una compensació per a la despesa.
La línia de fons
Moltes persones voldrien jubilar-se aviat, però poques tenen recursos financers, habilitats de planificació i disciplina per fer-ho. Per començar, estimeu les vostres despeses de jubilació, determineu l’ou niu objectiu i, a continuació, estalvieu i invertiu per fer-ho realitat.
