Què és l’assegurança de responsabilitat empresarial?
L’assegurança de responsabilitat empresarial (de vegades coneguda com a pràctica laboral assegurança de responsabilitat civil) protegeix els empresaris de les pèrdues financeres si un treballador té una lesió o malaltia relacionada amb el treball no coberta per la compensació dels treballadors. L’assegurança de responsabilitat laboral dels empleadors es pot complementar amb una assegurança de compensació dels treballadors per protegir encara més les empreses dels costos associats a lesions, malalties i morts en el lloc de treball no inclosos en la compensació dels treballadors.
L’assegurança de responsabilitat empresarial també s’anomena “part 2” de la pòlissa de compensació dels treballadors.
Com que les lleis de compensació dels treballadors no cobreixen a tots els treballadors o ferits, un treballador accidentat pot demandar al seu empresari per lesions laborals; La cobertura de responsabilitat empresarial proporciona protecció a l'empresari.
Com funciona l'assegurança de responsabilitat laboral dels empleadors
La majoria dels empleats estan coberts per les lleis de compensació dels treballadors establertes a nivell estatal (els empleats federals treballen sota les lleis de compensació dels treballadors federals). Els estats exigeixen que la majoria dels empresaris tinguin una assegurança de compensació dels treballadors.
La compensació dels treballadors proporciona un cert nivell de cobertura per les despeses mèdiques i els salaris perduts per als empleats o els seus beneficiaris quan un empleat està ferit, malalt o assassinat a causa del seu treball. No és necessari que l'empleat demandi a l'empresari per establir una falta per qualificar la compensació dels treballadors. Tanmateix, si un empleat considera que la indemnització dels treballadors no cobreix adequadament la seva pèrdua –potser perquè considera que la negligència del seu empleador va causar la seva lesió–, pot decidir demandar al seu empresari per danys punitius com el dolor i el sofriment.
La cobertura de responsabilitat empresarial està dissenyada per cobrir les despeses no incloses en la compensació dels treballadors ni en l'assegurança de responsabilitat general. En cas de realitzar un pagament en virtut d’una pòlissa d’assegurança de responsabilitat civil de l’empresari, un empresari pot ajudar a limitar les seves pèrdues incloent, com a condició del pagament, una clàusula que allibera l’empresari i la seva companyia d’assegurances de més responsabilitat relacionada amb l’incident en qüestió..
Punts clau
- L’assegurança de responsabilitat civil de l’empresari protegeix l’empresari si un treballador no està cobert per la indemnització dels treballadors o si decideix demandar a l’empresari. Una empresa compra una assegurança de responsabilitat laboral de l’empresari quan compra una indemnització dels treballadors. per empleat, per ferida o per malaltia.
Els Límits de les pòlisses d’assegurança de responsabilitat empresarial
Fins i tot amb una cobertura d’assegurança de responsabilitat civil de l’empresari adequada, les reclamacions poden resultar complicades i costoses per als empresaris, particularment en el cas d’una demanda. El cost de defensar-se contra aquest mateix procés pot suposar una pèrdua financera important.
Per aquest motiu, moltes organitzacions opten per portar una assegurança de responsabilitat civil sobre pràctiques laborals (EPLI) per ajudar a cobrir els costos de la defensa de l’organització d’una demanda. Una reclamació pot ser legítima o no, però tot i així, moltes empreses no poden acceptar aquest nivell de risc i assegurar-se en contra.
EPLI cobreix els empresaris contra reclamacions dels empleats que al·leguen discriminació (per exemple, basada en sexe, raça, edat o discapacitat), finalització il·legítima, assetjament i altres qüestions relacionades amb l'ocupació, com ara la no promoció.
A més, si un empresari agreuja intencionadament la lesió o la malaltia relacionada amb un treballador, l'assegurança de responsabilitat empresarial no cobrirà les obligacions financeres de l'empresari amb l'empleat, i l'empresari haurà de pagar a l'empleat si l'empleat guanya al jutjat. Les pòlisses d’assegurança de responsabilitat civil dels empleadors també limiten el que han de pagar per empleat, per ferida i per malaltia. Aquests límits podrien arribar a estar fins a 100.000 dòlars per empleat, 100.000 dòlars per incident i 500.000 dòlars per pòlissa. A més, aquesta assegurança no cobreix a contractistes independents .
Consideracions especials: exclusions de polítiques
La cobertura EPLI no cobreix totes les situacions. Típicament, les exclusions inclouen actes delictius, fraus, benefici il·legal o avantatge, violació intencionada de la llei i reclamacions derivades de reduccions, acomiadaments, reestructuracions de mà d'obra, tancaments de plantes o vagues, fusions o adquisicions.
En el cas dels danys punitius, molts estats descarten permetre a les asseguradores compensar-los. Tot i això, moltes polítiques d’ERPL proporcionen danys punitius mitjançant la clàusula "jurisdicció més afavorida". La clàusula especifica que la cobertura de danys punitius estarà regulada per la llei estatal que afavoreix l'assegurança contra danys punitius. Per exemple, si una empresa té operacions comercials en molts estats i es produeix una reclamació a l’estat en què s’exclou la cobertura de danys punitius si la companyia es va establir en un estat que admet la cobertura de danys punitius, l’empresa pot obtenir cobertura segons la seva política EPLI.
D’acord amb la Guia d’Hegocox de les demandes d’empleats del 2017, un empresari hauria de pagar 110.000 dòlars addicionals de la butxaca per solucionar un cas sense protecció addicional de responsabilitat civil.
