Una clàusula d’interconnexió és una disposició d’un tractat de reassegurança utilitzat per determinar com es pot assignar una pèrdua entre dos o més tractats de reassegurança. Les clàusules d’enclavament són útils quan una pèrdua prové d’una única ocurrència.
Trencant la clàusula entrellaçada
La manera com les companyies d’assegurances tracten el temps pot ser complicada, amb diferències en anys d’accidents, anys de denúncia i anys de subscripció que afecten el tractament de les pèrdues. En alguns casos, l’asseguradora pot adquirir diversos tractats de reassegurança per cobrir el mateix risc en diferents períodes de temps. Com que hi ha diversos tractats de reassegurança, l’asseguradora ha de repartir una pèrdua entre ells. Difondre pèrdues entre contractes és possible a causa de la inclusió d’una clàusula d’interbloqueig als tractats de reassegurança. Les clàusules d’obturació es produiran molt probablement quan l’asseguradora adquireixi una reassegurança a un any de subscripció.
Les clàusules d'enclavament s'utilitzen per distribuir o assignar una responsabilitat associada a una única ocurrència. És útil quan el reassegurat té dos tractats addicionals de reassegurança paral·lels o quan un tractat de reassegurança separat té dos anys de subscripció. Sense la clàusula d’interbloqueig, el reassegurat és responsable de tota la retenció de cada tractat de reassegurança o any de subscripció, cosa que podria provocar que el reassegurat no rebés una paga de pèrdues.
L’aspecte crític d’una clàusula d’interbloqueig és com s’assigna i reparteix la pèrdua durant diversos anys i com les proporcions assignades es relacionen amb la retenció i cobertura de pèrdues. Repartir la pèrdua en nombrosos períodes de temps sense distribuir també la retenció i cobertura de pèrdues significa que una pèrdua per part d’un mateix fet és menys probable que superi el nivell de retenció. A més, el reassegurador és menys responsable de qualsevol pèrdua i és més probable que l’assegurat sigui l’únic responsable de cobrir la pèrdua.
Exemple de clàusula entrellaçada
Per exemple, una companyia d’assegurances adquireix un tractat de reassegurança amb una clàusula d’interbloqueig per protegir-lo de l’excés de pèrdues. El tractat de reassegurança abasta dos anys diferents, el 2016 i el 2017. El 2016, el reassegurador té una cobertura de 400.000 dòlars amb una guia de retenció de 300.000 dòlars. El 2017, la reasseguradora té una cobertura de 500.000 dòlars més d’un límit de retenció de 200.000 dòlars. Els termes de l’acord es reparteixen i associen proporcionalment la cobertura i la retenció. En aquest cas, l’any 2016 s’assignarà un 25% d’assignació i l’any 2017 s’assignarà un 75% d’assignació. El reassegurat experimenta una pèrdua de 500.000 dòlars el 2017. A causa de l’assignació proporcional de pèrdues, cobertura i retenció, el reassegurador és responsable de 275.000 dòlars, o un 25% o de la cobertura assignada. Si el tractat de reassegurança només hagués repartit la pèrdua durant un període, el reassegurador hauria tingut un passiu de 175.000 dòlars.
Els tractats de reassegurança que no tenen una clàusula d’intercanvi tracten totes les pèrdues d’una única ocurrència com si hi hagués una única data de pèrdua, el que significa que la pèrdua no s’assignarà a diversos tractats de reassegurança.
