Estalviar per a la jubilació suposa més que posar diners en un compte de 401 (k) i esperar el millor. Les estratègies que maximitzin l’estalvi, minimitzin els impostos i t’ajudin a assolir l’estil de vida de jubilació que desitges i mereixes. Durant 13 setmanes, a partir d’avui, cobrirem tot el que necessiteu per obtenir el màxim dels vostres comptes d’estalvi de jubilació.
El vostre ou niu
El vostre ou niu consisteix en els diners que vau reservar per a la jubilació, juntament amb els guanys d'inversió generats per aquests diners. El vostre objectiu general hauria de ser protegir l’ou niu gestionant riscos d’inversió i utilitzant estratègies d’inversió adequades durant tots els vostres anys d’estalvi i fins a la jubilació.
Establiment d'objectius
Fixar objectius d’inversió adequats a l’edat i als riscos us ajudarà a que no us trobeu a l’intent de posar-vos al dia més tard a la vida. Per exemple, hauríeu d’estalviar una càrrega anticipada dels vostres vint anys per aprofitar el poder d’interès compost i d’empresaris que coincideix amb plans de jubilació 401 (k), fins i tot si significa que no pagueu anticipadament els vostres préstecs estudiantils. L’edat en què voleu jubilar-vos també ha de ser un factor per determinar els vostres objectius d’estalvi.
Estalvi basat en els empleadors
Els plans d’estalvi de jubilació basats en els empleadors, com ara el 401 (k), el 403 (b) i altres, seran sovint les seves principals eines d’estalvi. Fons que coincideixin amb els empleadors —intenta trobar llocs de treball que els ofereixen—, multiplica els vostres estalvis sense cost. Els plans basats en els empleadors generalment també ofereixen una retenció automàtica de pretax juntament amb l'educació en inversions i altres eines.
Comptes Individuals de Jubilació (IRA)
Els IRA tradicionals i Roth són útils, fins i tot si també teniu un pla basat en l'ocupació. Els IRA poden proporcionar accés a una varietat més gran d’inversions i la possibilitat d’estalviar encara més la jubilació. Molts assessors financers aconsellen als seus clients que tinguin ambdós tipus de IRA a causa de l'estat fiscal únic de cadascun.
Control de les normes de retirada
L’època màgica per retirar fons dels IRA o prendre un préstec del vostre 401 (k) sense penalització és 59½. Encara haureu de deure un impost sobre la renda, tret que us retireu d'un RRA IRA o del 401 (k). Hi ha excepcions, però a menys que califiqui el millor és evitar la retirada anticipada i la penalització fiscal addicional del 10%. A més, perdreu aquest valuós interès compost dels fons que retireu anticipadament.
Evitar impostos innecessaris
No pagueu impostos sobre les rendes patrimonials sobre la renda dels comptes de jubilació avantatjats per l’impost, però sí que pagueu regularment els impostos sobre la renda a la jubilació. Jon Heischman, de Heischman Financial Services, recomana una estratègia que inclogui posar accions de pagament de dividend baix (o no) en un compte imposable i accions de dividend alt i obligacions imposables en un compte diferit per impostos. Heischman suggereix posar fons mutuals que paguen dividends i plusvàlues en un compte imposable juntament amb bons municipals, que no s’imposen a nivell federal (i de vegades fins i tot estatal).
Un amortidor de la renda de jubilació
A mesura que us acosteu a la jubilació, plantegeu suplementar els vostres ingressos per proporcionar un amortidor contra fluctuacions del mercat i despeses inesperades. Això pot incloure béns immobles en forma d’ingressos immobiliaris, comptes d’inversions addicionals, iniciar una petita empresa o obtenir feina a temps parcial. Si alguna d’aquestes opcions us convé, el millor és fer la vostra investigació i començar a fer plans abans de retirar-vos.
Jubilació temporal amb la vostra parella
Les normes per a la prestació de cònjuge per a la Seguretat Social són complicades. Conegui els seus plantejaments i estalvis per protegir els seus estalvis i evitar pagar impostos innecessaris a causa de la mala puntuació a l’hora de registrar-se en beneficis. Vostè i el seu cònjuge han d’assegurar-se que tots dos estiguis a la mateixa pàgina quan cadascun d’ells arriba a la jubilació.
Estratègies de carrera tardana
Als 50 anys podreu començar a fer aportacions de captura als vostres comptes de jubilació. No tindreu l’avantatge de compondre, però és probable que pugueu afegir estalvis de jubilació sense atrevir-vos el vostre estil de vida. Aquest és també un moment adequat per revisar el vostre mix d’inversions per assegurar-vos que la vostra tolerància al risc coincideix amb el fet que us acosteu a la jubilació.
Despeses importants
Planifiqueu les despeses importants com ara reparació de la llar o procediments mèdics costosos abans de retirar-vos. Tant si necessiteu un sostre nou o un maluc nou, feu-ho mentre encara tingueu un sou i estigueu coberts per una assegurança mèdica proporcionada per l'empresari. Feu aportacions benèfiques quan els vostres ingressos siguin elevats, no després de retirar-vos i en tingueu menys necessitat de deduir-lo.
Navegació per la jubilació
Seguiu vigilant la vostra situació financera fins i tot a la jubilació. Feu moviments financerament intel·ligents abans que les distribucions mínimes exigides (RMD) entrin en compte i assegureu-vos que el pla de despeses del vostre 401 (k) o IRA estigui alineat amb els vostres objectius i els vostres objectius de jubilació.
La línia de fons
La jubilació és un moment per relaxar-se després de tota la vida laboral, no pas un moment d’estrès i d’incertesa. Si utilitzeu les estratègies que llegireu en aquesta sèrie, us ajudaran a protegir els vostres ous de niu posant-los i quedar-los al camí. La vostra recompensa serà un capítol de la teva vida segur, feliç i pròsper. I la possibilitat de començar a treballar a la llista de cubs.
