Definició del calendari d’amortització

Què és una programació d'amortització?

Un calendari d’amortització és una taula completa de pagaments periòdics de préstecs, que mostra l’import del principal i la quantitat d’interès que inclouen cada pagament fins que es paga el préstec al final del seu termini. Si bé cada pagament periòdic és la mateixa quantitat a l’hora del calendari, la majoria de cada pagament és d’interès; més tard de la programació, la majoria de cada pagament cobreix el principal del préstec. L'última línia del calendari mostra els interessos i pagaments principals del prestatari durant tot el termini del préstec.

Programa d'amortització

En un calendari d’amortització, el percentatge de cada pagament que va cap a interessos disminueix una mica amb cada pagament i el percentatge que es dirigeix cap al principal augmenta. Per exemple, les primeres línies d’un calendari d’amortització per una hipoteca de tipus fix de 30.000.000 dòlars de 30.000 anys amb un 4, 5% d’interès s’assemblen a les següents:

Mes	Mes 1	2 mes	3 mes
Pagament total	1.266, 71 dòlars	1.266, 71 dòlars	1.266, 71 dòlars
Director	329, 21 dòlars	330, 45 dòlars	331, 69 dòlars
Interès	937, 50 dòlars	936, 27 dòlars	935, 03 dòlars
Interès total	937, 50 dòlars	1.873, 77 dòlars	2.808, 79 dòlars
Saldo del préstec	249.670, 79 dòlars	249.340, 34 dòlars	249.008, 65 dòlars

A més d’utilitzar un calendari d’amortització, si voleu contractar un préstec, podeu estimar els vostres costos hipotecaris totals en funció de la vostra hipoteca específica mitjançant una eina com una calculadora d’hipoteca.

Punts clau

Un calendari d'amortització és una taula completa de pagaments periòdics de préstecs que mostra les quantitats de principal i interessos que inclouen cada pagament, fins que es pagui el préstec al final del seu termini. el moment en què es contracta el préstec, com ara una hipoteca o un préstec de cotxe.

Comprendre la programació d'amortització

Els prestataris i els prestamistes utilitzen esquemes d'amortització per a préstecs per quotes que tenen dates de devolució conegudes en el moment de la contractació del préstec, com una hipoteca o un préstec de cotxe. Si coneixeu el termini d’un préstec i el pagament periòdic total, hi ha una manera senzilla de calcular un calendari d’amortització sense recórrer a l’ús d’un calendari d’amortització o calculadora en línia.

Per il·lustrar, imagineu-vos que un préstec té un termini de 30 anys, un tipus d’interès del 4, 5% i un pagament mensual de 1.266, 71 dòlars. A partir del primer mes, multipliqueu el saldo del préstec (250.000 dòlars) pel tipus d’interès periòdic. El tipus d'interès periòdic és d'una dotzena part del 4, 5%, de manera que l'equació resultant és de 250.000 $ x 0.00375 = 937, 50 $. El resultat és l’import d’interès del pagament del primer mes. Resteu aquesta quantitat del pagament periòdic (1.266, 71 $ - 937, 50 $) per calcular la part del pagament del préstec assignat al principal del saldo del préstec (329, 21 dòlars).

Per calcular els interessos i pagaments principals del mes següent, resteu el pagament principal realitzat el mes primer (329, 21 dòlars) del saldo del préstec (250.000 dòlars) per obtenir el nou saldo del préstec (249.670, 79 dòlars) i, a continuació, repetiu els passos anteriors per calcular quina part del el segon pagament es destina a interessos i capital. Repetiu aquests passos fins que hagueu creat un calendari d’amortització de la vida del préstec.

Consideracions especials

Si un prestatari tria un període d’amortització més curt de la seva hipoteca —per exemple, 15 anys—, estalviarà considerablement els interessos de la vida del préstec… i posseirà la casa abans. A més, les taxes d'interès dels préstecs a curt termini sovint tenen descompte en comparació amb els préstecs a llarg termini. Les hipoteques curtes d'amortització són bones opcions per als prestataris que poden fer front a pagaments mensuals més elevats sense problemes; encara impliquen realitzar 180 pagaments seqüencials. És important tenir en compte si podeu mantenir o no aquest nivell de pagament.

Termes relacionats

Reconstrucció hipotecària Una refundació de la hipoteca pren els pagaments del principal i els interessos d'una hipoteca i els torna a calcular segons un nou pla d'amortització. més Què és un pagament totalment amortitzador? Un pagament completament amortitzador és un pagament periòdic de préstec realitzat d’acord amb el calendari d’amortització del préstec i es pagarà eventualment. més préstec amortitzat Definició Un préstec amortitzat és un préstec amb pagaments periòdics programats tant de capital com d’interès, inicialment pagant més interessos que principal fins que finalment s’inverteixi aquesta proporció. més Import Finançat La quantitat finançada és la quantitat real de crèdit posada a disposició del prestatari en un préstec. més Préstec amb globus Un préstec amb globus és un tipus de préstec que no s’amortitza completament al llarg del seu termini. Com que no està completament amortitzat, es requereix un pagament en globus al final del termini per reemborsar el saldo principal restant del préstec. més Amortització L’amortització és una tècnica de comptabilitat que s’utilitza per baixar periòdicament el valor comptable d’un préstec o d’un actiu intangible durant un període de temps determinat. més Enllaços de socis