La Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits, o FDIC, és una agència administrada pel govern que proporciona protecció contra les pèrdues si falla un banc o una associació d'estalvis i préstecs. Creada el 1933, la missió original de la FDIC era oferir tranquil·litat als clients bancaris després del desastre financer i la caiguda de la borsa que va tenir lloc el 1929.
Si bé la cobertura ha canviat amb el pas del temps, la FDIC s'ha mantingut fidel al seu objectiu inicial de mantenir els clients bancaris a seguretat de perdre diners en comptes de dipòsit, fins a 250.000 dòlars per compte en la majoria dels casos actuals. A partir del 2019, la FDIC cobreix els dipòsits de clients de bancs assegurats de la FDIC o associacions d’estalvis i préstecs, inclosos els actius de l’estalvi, el xec, el mercat monetari, els certificats de dipòsit i els comptes d’IRA.
No obstant això, no tots els comptes tradicionals IRA o Roth IRA es tracten de la mateixa manera sota la protecció FDIC.
Tipus de IRAs coberts
Un IRA, ja sigui Roth o tradicional, és un compte de jubilació individualitzat que porta avantatges fiscals específics i restriccions de contribució i distribució. Les IRA es van crear amb l'objectiu d'ajudar els individus a acumular estalvis durant els anys de jubilació.
Si bé un IRA tradicional i un Roth IRA són adequats per a diferents individus en funció dels seus horitzons temporals, claudàtors fiscals i altres consideracions, tots dos tipus segueixen les mateixes directrius quan es tracta d’allò que es pot mantenir dins d’ells. Els comptes de dipòsit, o els que s’ofereixen a través d’un banc o una associació d’estalvis i préstecs, es poden contractar dins d’un IRA tradicional o Roth. Aquests comptes de dipòsit inclouen comptes de comprovació i estalvi, comptes de dipòsits del mercat monetari i certificats de dipòsit, tots ells inclosos en el FDIC.
Comptes no coberts
Si bé la FDIC proporciona cobertura als comptes de dipòsit dins d'un IRA tradicional o Roth en una institució financera assegurada per la FDIC, no tots els comptes de l'IRA entren en aquesta categoria. Estalviar per a la jubilació pot ser una tasca descoratjadora i els límits de cotització anuals de l'IRA poden convertir-lo en un repte encara més gran.
Per lluitar contra això, els titulars de l'IRA poden invertir en valors per intentar obtenir una taxa de rendibilitat superior a la que poden oferir els productes bancaris conservadors. Les inversions realitzades en un IRA tradicional o Roth poden incloure fons mutuals, fons borsats en borsa (ETFs), accions individuals, bons, anualitats o fons del mercat monetari.
Com que cadascuna d’aquestes inversions es basa en el rendiment del mercat, la persona que posseeixi aquests títols no bancaris en un compte d’IRA té tot el risc si els títols perden valor amb el pas del temps. La FDIC no assegura aquestes inversions en un IRA tradicional o Roth, fins i tot si el compte es va establir i les operacions es van realitzar mitjançant una institució assegurada de la FDIC.
Límits de cobertura de la FDIC
La FDIC va augmentar la quantitat de cobertura dels comptes de dipòsits dels clients bancaris arran de la Gran Recessió iniciada el 2007. Per a un compte individual, la FDIC proporciona una protecció d’assegurança fins a 250.000 dòlars, i cada compte té aquest nivell de cobertura.
Per exemple, si un client bancari té un certificat de dipòsit amb un banc amb un valor de 125.000 dòlars, i un compte de dipòsit del mercat monetari amb un valor de 215.000 dòlars a la mateixa institució, i tots dos tenen el mateix nom, se li sumaran els saldos del seu compte. coberts conjuntament i col·lectivament per la FDIC - fins a 250.000 dòlars (tot i que totalitzen 340.000 dòlars). Així, en aquest cas, es descobreixen 90.000 dòlars dels seus diners en cas de fallida bancària. Els mateixos límits s'apliquen als comptes de xec i estalvi de les entitats financeres assegurades per la FDIC.
La FDIC també ofereix una protecció d’assegurança de fins a 250.000 dòlars per a comptes tradicionals o Roth IRA. Un cop més, tots els vostres IRA es combinen a efectes d’assegurança. Per exemple, si el mateix client bancari té un certificat de dipòsit en un IRA tradicional amb un valor de 200.000 dòlars i un IRA Roth a un compte d’estalvi amb un valor de 100.000 dòlars a la mateixa institució, els comptes estarien col·lectivament assegurats per 250.000 dòlars.; Es deixen exposats 50.000 dòlars.
Tanmateix, els comptes de dipòsit IRA i els comptes de dipòsit que no són de l'IRA es classifiquen en diferents classificacions, cosa que significa que estan assegurats per separat, fins i tot si el mateix propietari els manté a la mateixa institució financera. Això vol dir que si els comptes del nostre client consistissin en l’IRA (tenint un CD) per valor de 200.000 dòlars i un compte d’estalvi regular per valor de 100.000 dòlars, tots dos estarien assegurats fins a 250.000 dòlars, cosa que significa que, si el banc fallava, li reemborsarien els seus 300.000 dòlars complets.
La línia de fons
La FDIC és un factor important per protegir els clients bancaris, però no cobreix tots els actius per igual. Per als propietaris de l'IRA, és important comprendre quins tipus de comptes estan coberts i fins a quin punt.
