Què és la cobertura de la franquícia
La cobertura de franquícies és un tipus de pla de reassegurança en el qual s’agrupen les reclamacions de diverses polítiques per formar una reclamació de reassegurança. Les cobertes de franquícia també es coneixen com a cobertes de disparador. Un altre tipus de reassegurament no proporcional amb cobertes agregades són el reassegurament de pèrdues agregades i les cobertes de catàstrofes.
Coberta de la franquícia BREAKING DOWN
Un tipus de llindar utilitzat en els contractes de reassegurança és la cobertura de la franquícia, que s'utilitza per limitar la quantitat de reassegurança que es proporciona a una asseguradora cedent. Els contractes d’assegurança solen exigir a l’assegurat retenir pèrdues fins a un determinat llindar, l’asseguradora només cobreix les pèrdues que superen aquest llindar. La quantitat de pèrdues que finalment pagarà l’asseguradora està fixada pel límit de cobertura de la pòlissa. Els contractes de reassegurança poden tenir característiques similars, el que significa que el reassegurador no es fa responsable de les pèrdues fins que no es compleixi un determinat llindar.
La franquícia determina el llindar mínim de la responsabilitat financera de les companyies d’assegurances. Alguns asseguradors consideren que excloure totalment una quantitat d’una reclamació és una mica dur i adopten un enfocament diferent aplicant una franquícia. Una franquícia s'aplicarà a la pòlissa de la mateixa manera i pels mateixos motius que un excés de pèrdua, però en el cas que una reclamació superi la franquícia es pagarà l'import íntegre de la pèrdua. Si un reclamant té una reclamació molt reduïda que es troba per sota de la franquícia de pòlissa, no hi haurà diferència en la forma d'aplicar els dos sistemes, en cap cas es pagarà cap quantitat. Tanmateix, si la pèrdua està per sobre del límit de la franquícia, l’import es pagarà íntegrament.
Quan es desencadenen les cobertures de franquícies
Les cobertures de franquícia es desencadenen quan un punt de referència de pèrdues supera el llindar predeterminat, moment en què el reassegurador cobrirà les pèrdues de l’asseguradora cedent. El valor de referència es pot establir en pèrdues experimentades per una determinada línia de negoci cedida per l'asseguradora, o bé es pot definir en pèrdues experimentades pel mercat més ampli. Si el llindar s’estableix en l’experiència d’un mercat més ampli, l’assegurador reassegurador i cedent acordarà el punt de referència exacte a utilitzar i ho indicaran al contracte de reassegurança.
Per exemple, una companyia d’assegurances de propietat té un contracte de reassegurança amb una franquícia. El desencadenant es basa en les pèrdues experimentades pel mercat més ampli, i el reassegurador indica que cobrirà les pèrdues de l’asseguradora cedent si el mercat experimenta pèrdues de 15 milions de dòlars. El punt d’adhesió (el punt en què l’asseguradora pagarà per primera vegada) s’estableix en 10.000 dòlars. Si el mercat experimenta pèrdues de 20 milions de dòlars, el reassegurador cobrirà les pèrdues de l’asseguradora cedent superior a 10.000 dòlars.
