Taula de continguts
- Definició Homebuyer per primera vegada
- Avantatges del primer cronometratge
- Beneficis fiscals per a tots els compradors d'habitatges
- La línia de fons
La propietat d’habitatge continua essent una part clau del somni americà. Potser és per això que hi ha moltes coses —subvencions estatals i federals, crèdits d’impostos i altres opcions— que estan dissenyades per facilitar que els compradors d’habitatges per primera vegada es puguin permetre un lloc. De fet, fins i tot si ja teníeu propietat d’una casa, potser podeu participar en aquests programes si compliu algunes directrius.
Punts clau
- Una sèrie d'opcions faciliten el camí per als compradors d'habitatges per primera vegada (que en realitat poden incloure propietaris passats de propietats). Les subvencions emeses per l'HUD i els programes estatals existeixen, tant per ajudar els primers compradors. Els compradors d'habitatges primers poden retirar fons IRA per a habitatges relacionats amb l'habitatge. costos gratuïts. Com tots els compradors d'habitatge, els primers proveïdors poden aprofitar deduccions fiscals dels interessos hipotecaris i dels crèdits energètics.
Definició Homebuyer per primera vegada
Segons el Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD) dels Estats Units, un comprador d'habitatges per primera vegada és algú que compleix alguna de les condicions següents:
- Una persona que no ha tingut una residència principal durant el període de tres anys que finalitza la data de compra de la propietat (i el cònjuge d’aquest individu) Un progenitor solitari que només ha estat propietari d’una casa amb un ex-cònjuge mentre s’ha casat. que només ha estat propietari amb un cònjuge. Una persona que només ha estat propietària d’una residència principal que no s’havia fixat definitivament a una fundació permanent d’acord amb la normativa aplicable. que no poden complir-se per un cost inferior a la construcció d'una estructura permanent
Sempre que qualifiqueu com a comprador d’habitatges per primera vegada tal com es descriu anteriorment, les opcions següents poden ajudar a fer realitat el vostre somni de comprar una casa nova.
Avantatges del primer cronometratge
Va entrar a HUD
El primer lloc per buscar ajuda per ajuts és l’HUD. Tot i que la mateixa agència governamental no concedeix ajuts directament a particulars, concedeix fons destinats a compradors d’habitatges per primera vegada a organitzacions amb un estat d’impost d’IRS. El lloc web de l’HUD té detalls.
Mireu el vostre IRA
Tots els compradors d'habitatge primera poden elegir fins a 10.000 dòlars fora d'un IRA tradicional o Roth IRA sense pagar el 10% de penalització per retirar-se anticipadament. Igual que HUD, la "definició de l'IRS d'un primer comprador d'habitatge és algú que no ha tingut una residència personal en tres anys", diu Dean Ferraro, un missioner vell, Califòrnia, agent matriculat autoritzat a representar contribuents abans de l'ingrés intern. Servei (IRS). Així, fins i tot si ja teníeu una casa anteriorment, si complíeu els criteris federals, podeu elegir aquests fons per obtenir un pagament inicial, despeses de tancament, etc.
L’exclusió per primera vegada de l’habitatge només t’eximeix de la pena del 10%. Si teniu un IRA tradicional, encara haureu de pagar l’impost sobre la renda dels diners que retireu. Els comptes d’IRA Roth no estaran subjectes a impostos addicionals, ja que es financen amb diners que ja s’han gravat.
Com que aquesta retirada de 10.000 dòlars sense vida és per persona, una parella podria retirar un màxim de 20.000 dòlars (del seu IRA separat) combinada per pagar la seva primera llar. Només heu d'assegurar-vos que utilitzeu els diners en un termini de 120 dies, o bé se sotmetran a la pena del 10%, adverteix Ferraro.
Amplia els programes estatals
Molts estats (per exemple, Illinois, Ohio i Washington) ofereixen assistència de pagament per compradors d'habitatges per primera vegada que tinguin el requisit. Típicament, l’elegibilitat d’aquests programes es basa en els ingressos i també pot tenir límits a la cara que es pot comprar una propietat. Els que puguin acollir-se poden rebre ajuda financera amb pagaments inicials i costos de tancament, així com despeses de rehabilitació o millora d'una propietat.
Conegueu les opcions dels nadius
Els compradors d'habitatges indígenes nord-americans poden sol·licitar un préstec de la secció 184 (de fet, tots els nadius americans poden). "Ferraro, al costat del préstec de VA sense diners, és el millor préstec subvencionat per federals", afirma Ferraro. Aquest préstec requereix una comissió de garantia anticipada de l’1, 5% i només té un descompte del 2, 25% en préstecs superiors a 50.000 dòlars (per a préstecs inferiors a aquesta quantitat, és de l’1, 24%).
A diferència del tipus d’interès d’un préstec tradicional, que sovint es basa en la puntuació de crèdit del prestatari, la taxa d’aquest préstec es basa en la taxa de mercat vigent. Els préstecs de la secció 184 només es poden utilitzar per a cases unifamiliars (d'una a quatre unitats) i per a residències primàries.
Doneu-ne compte dels aliments
Si esteu jugant a un ampli fixador, el programa HomePath ReadyBuyer de la Federal National Mortgage Association (FNMA) està dirigit a compradors de primera vegada. Després d’haver completat un curs d’educació obligatòria d’habitatge en línia, els participants poden rebre fins a un 3% d’assistència de costos de tancament per a la compra d’una propietat hipotecada propietat de Fannie Mae, tal com es coneix amb afectivitat de FNMA.
Altres empreses patrocinades per governs federals o governamentals ofereixen programes i assistència que, encara que no siguin exclusivament per a primers consumidors, afavoreixen a aquells amb menys diners o amb menys antecedents de crèdit. Entre els més coneguts són els préstecs de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) i els préstecs del departament d’Afers Veterans (VA).
Beneficis fiscals per a tots els compradors d'habitatges
La compra d’una primera casa també et fa elegible per als beneficis fiscals que ofereix cada comprador, ja sigui a la primera o a la cinquena residència.
Deducció d’interès d’hipoteca
L'interès hipotecari per a habitatge solia ser una de les deduccions més importants per a aquells que es proposen. Tanmateix, la Llei de retallades i treballs d’impostos (TCJA) ha limitat aquesta deducció als interessos pagats per 750.000 dòlars o menys (375.000 dòlars o menys per als casats que presentin separats). Al mateix temps, gairebé ha doblat la deducció estàndard per a una parella casada presentant conjuntament de 12.700 a 24.400 dòlars el 2019 i 24.800 dòlars el 2020 (6.350 a 12.200 dòlars el 2019 - 12.400 dòlars el 2020 - per a soltes). que la gent tindrà suficients deduccions per detallar-les. Tot i així, l’interès hipotecari és deduïble i s’hauria d’informar dels interessos pagats al vostre prestador en un formulari de 1098 enviat anualment al gener i / o a principis de febrer.
Deducció de punts o taxes de procedència de préstecs
Segons Greene-Lewis, les taxes que pagueu per obtenir una hipoteca domiciliaria es poden aplicar com a deducció. "També es notificaran els punts del formulari 1098 del prestador o de la declaració de liquidació al final de l'any", diu, i afegeix que les regles sobre com es dedueixen els punts són diferents per a una primera compra o un refinançament.
Deducció de l'impost sobre propietats
Es poden disposar de deduccions fiscals sobre propietats per impostos estatals i locals sobre propietat en funció del valor de la vostra llar. L’import que es dedueix és l’import pagat pel propietari de la propietat, inclosos els pagaments realitzats mitjançant un compte de dipòsit a la liquidació o tancament, però el TCJA ha posat una tapa de 10.000 dòlars en la deducció.
"Pot trobar impostos sobre la propietat pagats al formulari 1098 de la vostra empresa hipotecària si els impostos sobre la propietat es paguen a través de la seva empresa hipotecària", afirma Greene-Lewis. "En cas contrari, hauria de notificar la quantitat d'impostos sobre la propietat que ha pagat durant l'any indicat en la factura de l'impost sobre la propietat."
Crèdit energètic residencial
Els propietaris que instal·len plaques solars, sistemes de calor geotèrmics i aerogeneradors, o finestres eficients energèticament o sistemes de calefacció i climatització, poden rebre un crèdit fiscal de fins a un 30% del cost. Consulteu la llista d’incentius energètics de l’IRS per veure si sou qualificats.
Tingueu en compte la diferència entre una deducció fiscal i un crèdit fiscal, diu Lisa Greene-Lewis, comptable pública certificada a San Diego, Califòrnia. "Una deducció fiscal redueix els vostres ingressos imposables, però la vostra reducció fiscal es basa en la vostra part fiscal.. Un crèdit fiscal és una reducció dòlar per dòlar en els impostos que teniu."
Això significa que un crèdit us estalvia molt més. "Un crèdit fiscal de 100 dòlars reduiria la vostra obligació tributària en 100 dòlars, mentre que una deducció fiscal de 100 dòlars reduiria els seus impostos en 25 dòlars si es troba en la franja fiscal del 25%", afirma Greene-Lewis.
La línia de fons
Els costos de propietat d’habitatge s’estenen més enllà dels pagaments anticipats i dels pagaments hipotecaris mensuals. Assegureu-vos de considerar quina llar us podeu permetre el luxe abans de començar a caçar, no només per a la llar, sinó per a un prestamista hipotecari.
"Assegureu-vos que tingueu en compte els costos de tancament, els costos de mudança, la inspecció de la llar, les taxes de dipòsit, l'assegurança de la llar, els impostos sobre la propietat, els costos de les reparacions i el manteniment, les possibles taxes d'associació de propietaris i molt més", afirma JD Crowe, president de Southeast Mortgage Prestador de Geòrgia i president de l'Associació de banquers hipotecaris de Geòrgia.
Saber que es pot permetre la casa que escolliu us ofereix la millor possibilitat de viure-hi durant els propers anys.
