Taula de continguts
- Els costos de Eldercare
- Medicaid i Eldercare
- Trusts de protecció d’actius
- Regals d'actius abans d'Eldercare
- Configura una Anuitat
- Trusts combinats
- Acords de cura personal
- Traspassos i denegació del cònjuge
- La línia de fons
Medicare, el programa federal d’assegurança mèdica principalment per a adults de 65 anys i més, paga les factures del metge i l’hospital per a molts nord-americans. Tot i això, no ho cobreix tot. No es recull en el pla la cura custòdia a llarg termini per ajudar amb activitats relacionades amb la vida diària, com banyar-se, vestir-se i menjar. També hi ha altres costos descoberts.
Això pot ser devastador per a les vostres finances si no teniu un pla en marxa. Què feu per cobrir els costos mèdics més pesats per a vosaltres o per a un altre membre sènior de la vostra família? Continua llegint per conèixer algunes de les maneres de planificar-les.
Punts clau
- La majoria de les persones necessitaran un servei de cura en algun moment, però poques poden realment pagar l’alt cost. Per obtenir el requisit de Medicaid, la gent gran ha de reunir-se i caure per sota d’un determinat nivell d’ingressos. Els estudiants poden configurar fideïcomisses irrevocables o regalar els seus béns a un fill. o un altre membre de la família. Altres opcions inclouen anualitats, fideïcomisses comunes o acords de cura personal. Si tot això falla, el cònjuge de la persona gran pot signar una denegació del cònjuge.
Els costos de Eldercare
Moltes persones grans necessitaran finalment tenir cura de la gent, potser a causa d’una deficiència física o mental, i ells i les seves famílies hauran de trobar una manera de pagar-la. Malauradament, rarament és barat. De fet, pot esborrar ràpidament l’estalvi de vida d’una persona. A L’habitació semi-privada en una residència d’avis als Estats Units costa una mitjana de 247 dòlars al dia, o 7.513 dòlars al mes, segons l’enquesta de 2019 sobre els costos de l’atenció de l’empresa de planificació de cures de llarga durada Genworth. El lloc va dir que l'habitació privada té 280 dòlars al dia, o 8.517 dòlars al mes.
Per a les persones que no necessiten el nivell d’atenció que proporciona una residència d’avis, una unitat d’un dormitori en una comunitat de vida assistida corre aproximadament 133 dòlars al dia, o 4.051 dòlars al mes. Els ajuts sanitaris per a la llar per a persones que puguin romandre a casa seva però que necessiten una mica d’assistència poden costar fins a 23, 00 dòlars per hora. Això és només una mitjana, és clar. A zones d’alt cost com la ciutat de Nova York, les factures poden augmentar molt més.
L’assegurança d’atenció a llarg termini comprada de forma privada és una forma de gestionar alguns d’aquests costos, tot i que pot ser costosa i no és per a tothom. També és generalment més rendible quan es compra abans dels 60 anys.
Medicaid i Eldercare
Una altra solució és sol·licitar Medicaid, un programa federal i estatal conjunt i el programa nacional més gran que ofereix serveis relacionats amb la salut per a persones amb ingressos baixos. Tot i que les característiques varien segons l'estat, Medicaid generalment cobreix els serveis de la llar d'avis, així com els serveis basats en la llar i la comunitat per a persones que necessiten assistència, però no tenen cura d'atenció infermera qualificada. A la majoria dels estats, Medicaid també cobreix serveis que poden ajudar les persones a romandre a casa seva, com ara l’atenció personal, segons el Departament de Salut i Serveis Humans dels Estats Units.
Per obtenir la qualificació, una persona gran ha de tenir uns actius comptables totals sota una quantitat determinada, normalment 2.000 dòlars per a una persona i 3.000 dòlars per a parelles, tot i que la quantitat varia molt segons l'estat. A Nova York, per exemple, el nivell d’elegibilitat Medicaid del 2018 és de 15.150 dòlars per a persones i 22.000 dòlars per a parelles. Els actius comptables inclouen comptes bancaris, accions i bons, valor en efectiu de les pòlisses d’assegurança de vida i, en alguns casos, actius de jubilació.
Per obtenir la condició a Medicaid, els individus han de tenir actius comptables inferiors a 2.000 dòlars i 3.000 dòlars per a parelles.
Es pot excloure un habitatge, si la persona n’és propietària, tot i que l’equitat de la llar a un nivell determinat pot afectar l’elegibilitat. Tingueu en compte que, un cop la casa ja no sigui la residència principal de la persona, es comptabilitzarà com a recurs i pot estar subjecta a una demanda de reemborsament de Medicaid.
Tradicionalment, les persones sovint arribaven al llindar d'elegibilitat ja sigui donant diners als membres de la família o bé mitjançant una despesa. És quan van pagar la seva pròpia cura fins que es van esgotar prou dels seus actius, que sovint era ràpidament. Tot i això, hi ha estratègies legals que poden ajudar a les persones grans a qualificar-se de Medicaid sense empobrir-se a si mateixes o al seu cònjuge. Tot i que les regles són complexes, algunes de les particularitats varien segons l'estat i els serveis d'un advocat expert són essencials, aquí hi ha algunes opcions per investigar.
Trusts de protecció d’actius
Una confiança irrevocable establerta adequadament pot constituir una forma d’acollir actius on no afectaran l’elegibilitat de Medicare. Una confiança irrevocable, que transfereix actius al control d’un fideïcomissari, els elimina eficaçment del control de la persona gran. Això vol dir que, un cop establerta, aquest tipus de confiança no es pot canviar ni trencar sense el permís dels beneficiaris.
Això contrasta amb una confiança revocable, en què la persona conserva el dret de canviar l’arranjament. Els trusts revocables, que també es coneixen com a trusts revocables de vida, tenen els seus usos, però la qualificació de Medicaid no n’és cap.
Un exemple de confiança irrevocable
David A. Cutner, un advocat de dret d’ancians amb Lamson & Cutner, PC, ofereix un exemple d’una confiança irrevocable mitjançant les regles de l’Estat de Nova York que són simplement lleugerament simplificades: Suposem que una persona transfereixi 120.000 dòlars a una confiança irrevocable, entra després a una residència d’avis i sol·licita. per Medicaid. Utilitzant la taxa regional de Medicaid de 12.000 dòlars al mes per a l’atenció a domicilis d’avis a la regió geogràfica, el període de penalització d’inelegibilitat es pot calcular fàcilment de la manera següent: La transferència de 120.000 dòlars dividida per la taxa regional de 12.000 dòlars equival a un període de no-elegibilitat de deu mesos. El període de penalització s’inicia quan la persona es troba a la residència d’avis, ha sol·licitat Medicaid i d’altra manera és elegible per obtenir prestacions. Això significa que té menys de 15.150 dòlars en recursos totals. Tingueu en compte que a Nova York, el període de revisió només s'aplica a les cases de la gent gran i no a la vida assistida o a la llar. En altres estats, pot aplicar-se a tots tres. Per tant, és important comprovar què les regles són per al vostre estat.
En la majoria dels casos, el cost real de l’assistència a la llar d’ancians és superior a la taxa regional de Medicaid. Com a resultat, la despesa fora de la butxaca de l’assistència a la llar d’ancians durant el període de penalització serà superior a l’import de la transferència que va causar la pena. És aquí on entra la propera estratègia.
Regals d'actius abans d'Eldercare
Una altra opció seria simplement donar els diners a un fill responsable o un altre familiar. Tot i això, Cutner diu que la ruta pot ser molt més arriscada. Un cop transferits els diners, pertanyen legalment a l’altra persona. Així, encara que la persona sigui totalment fiable, els esdeveniments de la seva pròpia vida —un divorci, un fracàs empresarial, un plet, la seva mort— podrien posar en perill aquests diners. En lloc de crear una confiança pot evitar aquests riscos.
Actualment, Medicaid té un període de recuperació de cinc anys, de manera que si algú transfereix actius a un fideïcomís i entra més de cinc anys després a la residència d’avis, no es comptabilitzarà els diners de la confiança per aconseguir l’admissió a Medicaid. Tanmateix, si els diners van ser transferits en un període de retard de cinc anys, això afectarà la seva elegibilitat durant un període de temps determinat.
Configura una Anuitat
Si una persona ha de sol·licitar Medicaid abans que s’acabi el període de retard de cinc anys, encara pot ser possible conservar una part significativa dels seus actius mitjançant l’ús d’una anualitat privada o un pagarés que s’ajusti a la llei federal, segons a Cutner.
Suposem que la persona de l’exemple anterior va transferir 60.000 dòlars a una fideïcomís i va utilitzar els 60.000 dòlars restants per comprar una anualitat privada preparada per un despatx d’advocats d’ancians. Els pagaments mensuals d'anualitats, juntament amb la Seguretat Social i qualsevol altre ingrés de la persona, es podrien utilitzar per pagar la factura de la casa de la gent per als cinc mesos que la persona ara era inelegible per a Medicaid: 60.000 dòlars dividits en 12.000 dòlars. No hi hauria penalització de transferència pels diners utilitzats per adquirir les rendes segons la legislació federal, per la qual cosa no afectaria l’elegibilitat de la persona. A més, es conservaran els 60.000 dòlars en la confiança.
La persona també podria haver transferit els mateixos 60.000 dòlars restants a algú a canvi d'un pagarés, amb un període de devolució mensual similar de 12.000 dòlars. Igual que amb una anualitat privada, aquest acord hauria de ser estructurat per un advocat de dret d’edat avançada per assegurar-se que complís els requisits de Medicaid.
Segons Cutner, utilitzant l'estratègia de pagar o pagar, moltes persones poden protegir del 40% al 50% dels seus actius, segons Cutner. És poc probable que se'n beneficiïn individus amb un valor net net, amb un milió de dòlars o més. Per exemple, si algú transfereix 500.000 dòlars per confiar en una localitat on la tarifa regional és de 8.000 dòlars, el període de penalització seria superior al període de retard i podria ser més llarg que l’estada de la residència d’avis.
Trusts combinats
Els Estats difereixen en la manera de tractar els ingressos amb finalitats de Medicaid. En general, un destinatari de Medicaid que es troba en un casal d’avis ha de retribuir la totalitat dels seus ingressos, excepte una petita quota mensual, per tal de sufragar el cost de l’atenció. Si la persona necessita assistència domiciliària o viu en una comunitat de jubilació continuada, l'estat pot considerar que un ingrés per sobre d'un determinat límit sigui un excés o excedent i requereix que es destini al cost de la cura. En aquests casos, una confiança conjunta pot protegir part d'aquests ingressos.
Amb una confiança en comú, la persona gran disposa que es pagui el seu excés d’ingressos a una organització benèfica. La persona ja no té control sobre els diners, però pot enviar factures a la beneficència per al pagament. Algú que encara visqui a casa pot utilitzar-lo per menjar i serveis públics, per exemple. Això permet a la persona sufragar els costos de vida quotidians que poden superar els límits relativament baixos de Medicaid. Tingueu en compte que només un nombre limitat d'estats permeten aquest tipus de confiança.
Acords de cura personal
Una quantitat forfetària pagada a un cuidador per a futurs serveis no pot ser considerada una transferència penalitzada si s'estructura correctament. Pot servir per a diversos propòsits. Una és reduir la dimensió de la finca, de manera que la persona serà elegible per a Medicaid. Un altre és comprar a la persona gran una mica de cura més enllà del que proporciona Medicaid.
Aquest tipus d’acords d’atenció personal també poden ajudar a alleujar la tensió financera d’un nen o d’un altre familiar que ha deixat la feina i els ingressos sacrificats per tal de proporcionar atenció. Sovint, diu Cutner, pot ajudar a prevenir escletxes familiars quan la càrrega de cuidar recau de manera desproporcionada sobre un nen particular. Aquest acord també es pot fer servir amb una agència que ofereix serveis d’atenció domiciliària.
Trasllats del cònjuge i denegació del cònjuge
La transferència de béns d’un cònjuge a l’altre no es penalitza en virtut de Medicaid, per la qual cosa un trasllat habitual és que un cònjuge que hagi d’anar a una residència d’avis per lliurar els seus béns al seu cònjuge. Tot i així, el cònjuge està legalment obligat a proporcionar l’atenció de l’altre cònjuge i es consideraran els seus actius col·lectius a efectes d’elegibilitat de Medicaid. En signar una denegació del cònjuge, però, el cònjuge saludable pot ser capaç de renunciar a aquesta responsabilitat, fent que l'altre cònjuge sigui immediatament elegible per a Medicaid. Els documents, normalment elaborats per un advocat, s’envien i s’envien al Departament de Serveis Socials. Després de revisar els documents i complir cada requisit de Medicaid, el programa d’atenció sanitària de l’estat pot començar a pagar els serveis sanitaris.
Medicaid pot intentar cobrar el reemborsament del cònjuge en una data posterior, tot i que Cutner diu que hi ha estratègies disponibles que poden disminuir l'impacte. Fins i tot si Medicaid cobra, és probable que la parella tingui beneficis, ja que el reemborsament de Medicaid es basarà en la taxa de descompte que paga les llars d’ancians en lloc de la taxa de pagador privat que la parella hauria hagut de pagar d’una altra manera. És possible que aquesta opció no estigui disponible al vostre estat.
La línia de fons
Si la gent gran no té els fons per pagar la cura que necessiten quan es troben fràgils mentalment o físicament, investigueu aquestes maneres d’ajudar a pagar les factures sense empobrir l’individu o el seu cònjuge. Les persones grans sanes haurien d’utilitzar aquesta informació per planificar amb cura l’atenció que podrien necessitar en el futur.
