Taula de continguts
- És adequat per a vostè un assessor financer en línia?
- 1. El nivell d’assessorament que necessiteu
- 2. No són els mateixos tots els assessors de robo
- 3. Conveniència i accessibilitat
- 4. Què hi ha darrere dels consells
- 5. Ha de ser o bé / o
- 6. Quan el mercat disminueix
- La línia de fons
És adequat per a vostè un assessor financer en línia?
Els assessors financers en línia, coneguts com a assessors robo, tenen molta ràbia ara mateix, almenys segons la premsa financera i el que es presenta a les xarxes socials. Sens dubte hi ha alguna cosa, ja que recentment Fidelity Institucional va acordar un acord amb l'assessorament en línia Betterment, mentre que Charles Schwab Corp. (SCHW) ha presentat recentment el seu propi servei d’assessors de robo. De fet, gairebé totes les empreses financeres tenen el seu propi conseller de robo o estan en col·laboració amb un.
De què es tracta tot això, i és adequat per a un assessor de robo? La resposta, com la majoria de preguntes del món de la planificació financera, és que "depèn". A continuació, es detallen algunes reflexions.
Punts clau
- Els assessors de robo són plataformes d'inversió automatitzades de baix cost que gestionen els diners mitjançant l'execució algorítmica. Aquestes plataformes són més adequades per a inversors nous o principiants, que potser no tenen molts diners, però encara volen contribuir a una cartera d'inversions. -Administrador, podeu esperar una cartera optimitzada a llarg termini, però sacrificareu la possibilitat de prendre les vostres pròpies opcions d'inversió i també algun toc humà.
1. Quin nivell d’assessorament necessiteu?
El primer que cal pensar és quin nivell d’assessorament i expertesa necessiteu realment per gestionar els vostres diners? Certament, si teniu una cartera de set xifres i necessiteu assessorament en àrees complexes com la planificació fiscal, la planificació immobiliària, l’exercici d’opcions d’accions i altres coses semblants, probablement un conseller de roba no sigui per a vosaltres, almenys en el seu estat actual. Persones com aquesta tenen una millor relació amb una assessora financera més tradicional.
Per a mil·lenaris i altres amb carteres més modestes que només necessiten algun assessorament sobre l'assignació d'actius i potser una mica d'ajuda bàsica en la planificació financera, molts dels assessors en línia actuals podrien adaptar-se al projecte. La majoria de robo-assessors construeixen carteres que segueixen estratègies passives com la indexació. Són estratègies d’inversió relativament senzilles que utilitzen ETF per optimitzar el risc d’una cartera enfront del rendiment previst. Els principiants i els que prefereixen simplement definir-los i oblidar-los són molt probables apreciar l’automatització que aporten els assessors robo. Com que els assessors de robo són de baix cost i no requereixen mínims reduïbles per obrir un compte, estan apel·lant a persones que normalment no podrien pagar un assessor financer tradicional.
Amb un assessor de robo, no podreu escollir accions ni estratègies. Els assessors de robes prenen totes les decisions per a vosaltres. Per tant, si sou el tipus de persona que pot no tenir una quantitat de diners per invertir, però voleu controlar més la nostra autonomia a l’hora de fer opcions d’inversió, potser voldreu mirar en lloc de plataformes de comerç en línia autodirigides com Robinhood, E * Trade o Ameritrade, que ara ofereixen negociació gratuïta en la majoria d’accions i ETFs.
2. No són els mateixos tots els assessors de robo
De la mateixa manera que tots els assessors financers tradicionals no són el mateix, tampoc tots els assessors en línia. Al món dels assessors financers tradicionals, hi ha diferències en les seves àrees d’expertesa, com es compensen i els tipus de clients amb què treballen. El mateix succeeix en l’espai de robo-assessors.
Per exemple, l’assessor en línia Learnvest atén a diverses persones amb necessitats, que van des de pressupostos bàsics fins a aquells que necessiten assessorament en planificació financera i inversions. Les seves tarifes oscil·len entre 70 i 400 dòlars, cada cop, amb càrrecs mensuals de suport continu. I Personal Capital ofereix serveis orientats una mica més a l’altura del mercat i està dirigit als inversors amb carteres que van des dels 250.000 dòlars fins a l’1 milió de dòlars en augment. D'altra banda, Acorns necessita només 5 dòlars per començar i compta amb eines com arrodonir el canvi de recanvi en les compres per invertir a la vostra cartera.
Alguns consellers de robo només permeten invertir en índex de base àmplia, d’altres incorporen cada cop més carteres de responsabilitat social per als clients conscients d’aquestes qüestions. Altres, com M1 Finance, permeten als usuaris personalitzar les seves carteres en funció de temes o estratègies populars.
3. Conveniència i accessibilitat
Un dels principals avantatges dels assessors en línia és la comoditat de treballar amb ells i la facilitat per accedir als seus serveis. Aquesta generació està molt acostumada a comprar béns i serveis en línia, per què no per consells financers?
Els assessors en línia són accessibles les 24 hores del dia i poden atraure una àmplia gamma de clients. Amb els horaris concorreguts de tothom, aquest nivell d’accessibilitat podria ser l’impuls que alguns puguin anar a buscar l’ajuda financera que necessitin.
Al mateix temps, molts assessors de robo estan totalment automatitzats i només tenen una participació humana limitada. Tot i que alguns tenen assessors humans sobre personal per fer trucades de camp i preguntes dels clients, la majoria d’aquests assessors no treballen realment els vostres portafolis o opcions d’inversió — tots ho fan els algorismes. En canvi, aquests interlocutors humans hi són per mantenir les vostres emocions sota control i actuar més com un entrenador o un terapeuta que un assessor financer.
4. Comprendre què hi ha darrere dels consells
El fet que un assessor en línia sigui accessible i que tingui un preu raonable no significa que els consells siguin bons. Correspon a qualsevol persona que miri fer servir un assessor en línia per fer els deures i comprendre com es generen les recomanacions d’inversió.
La majoria dels consellers locals utilitzen algoritmes d'una mena o altra per fer les seves recomanacions d'inversió. Encara que pot ser que no sigui matemàtic o expert en inversions, com a mínim, faci preguntes i llegiu la seva metodologia d’inversió per veure si té sentit per a vosaltres. La majoria dels assessors de robo segueixen estratègies d’inversió basades en la teoria de cartera moderna (MPT) d’una forma o altra, i sovint es poden trobar estratègies d’inversió d’assessors robo a través del seu lloc web o dels fitxers FINRA. MPT és un mètode per optimitzar les carteres indexades mitjançant la determinació de la millor barreja de pesos de la classe d’actius que genera la rendibilitat esperada més elevada per a una determinada quantitat de risc.
5. Ha de ser "O bé?"
Sembla que amb Schwab i Fidelity s’introdueixen aquest espai no passarà massa temps fins que alguns dels millors aspectes dels assessors en línia es superposin a l’oferta de serveis dels assessors tradicionals en maó i maó. De fet, ja fa molts anys que veiem algunes coses amb funcions com els portals de clients en línia als llocs web de molts assessors financers.
És probable que veurem alguna variació d’un assessor en línia que ofereixen assessors financers més tradicionals en el futur per intentar atreure clients més joves que després puguin créixer als clients més grans que necessiten, volen i poden permetre’s assessorament tradicional més complet..
Treballar amb clients en línia i de forma remota també ofereix avantatges per al tradicional assessor financer. Tot i que certament hi ha costos per crear i mantenir el seu lloc web, hi hauria estalvis derivats de l’eliminació d’una presència física i, possiblement, l’oportunitat d’arribar a una gamma més àmplia de clients potencials.
6. Què passa quan el mercat torna a disminuir?
El creixement d’assessors en línia s’ha produït durant un mercat de tòrrids toros que s’està produint des del març del 2009. Què passarà amb aquestes empreses durant el proper mercat d’ors? Els seus clients més joves i sense experiència rescindiran en les seves inversions? És difícil dir-ho amb certesa; tanmateix, un avantatge per al tacte humà és l’oportunitat per a l’assessor de parlar de clients nerviosos fora del refrany proverbial.
La línia de fons
Tots els negocis es veuen afectats per l'avanç de la tecnologia i pel canvi en general. El negoci de serveis financers no és una excepció. De fet, els assessors financers confien molt en la tecnologia per fer gran part del que fan. L’evolució cap als assessors en línia no és una sorpresa. Un assessor en línia és adequat per a vostè? Per a molts, la resposta pot ser "sí", especialment els inversors més joves i amb menys afluència que han estat terriblement menestrats per la indústria dels serveis financers. Aquest espai evolucionarà segurament amb el pas del temps i oferirà opcions encara millors per a inversors i assessors financers experimentats.
