Què són les pòlisses d’assegurança transferibles (TIPS)?
Les pòlisses d’assegurança transferibles (TIPS) són pòlisses d’assegurança de vida que permeten l’assignació transferible del benefactor. En aquests casos, el propietari ven la pòlissa a un inversor amb un descompte pel valor nominal de l'assegurança. L’adquirent, que es converteix en el beneficiari de la pòlissa, pagarà totes les primes posteriors i rebrà el valor de la liquidació quan l’assegurat es troba mort. També es coneix com a assentament viatical.
Comprendre les polítiques d'assegurances transferibles (TIPS)
Les pòlisses d’assegurança transferibles tenen un principal garantit, similar a una fiança, però una maduresa incerta. Com que es venen amb descomptes profunds, els CONSELLS solen obtenir grans rendiments. Tot i que els CONSELLS no contenen riscos externs, com ara les fluctuacions dels tipus d’interès, sí que tenen el risc d’una extensió del venciment. Com més temps visqui una persona assegurada, menys benefici per a l’inversor.
Els dos tipus principals de TIPS inclouen viatges i assentaments de vida. Els dos tipus funcionen de maneres semblants, però, tenen venciments esperats diferents. Les viaticals són polítiques sobre persones amb malaltia terminal, que tenen una esperança de vida de dos anys. Els assentaments de vida tenen assegurats a la tercera edat, la qual cosa estén l'esperança de vida fins a un període aproximat de dos a 15 anys.
Sentència del Tribunal Suprem
La Cort Suprema dels Estats Units va dictaminar el 1911 a Grigsby contra Russell que la gent tenia el dret de vendre les seves polítiques d'aquesta manera. "És desitjable donar a les polítiques de vida les característiques ordinàries de la propietat. Negar el dret a vendre excepte a les persones que tinguin un interès és disminuir apreciablement el valor del contracte en mans del propietari", va sentenciar el tribunal.
La transferibilitat de les polítiques de vida va obtenir un impuls en la dècada de 1980 quan les persones que pateixen sida van vendre les seves polítiques, de vegades per obtenir diners per a la seva cura.
Almenys 43 estats han establert regles sobre els assentaments viatgers després de queixes que els síndics compraven polítiques amb finalitats especulatives. "Una trentena dels estats regulats tenen un període d'espera de dos anys obligat obligatòriament per poder vendre la seva assegurança de vida, mentre que 11 estats tenen períodes d'espera de cinc anys i un estat, a Minnesota, té un període d'espera de quatre anys. La majoria d'estats tenen disposicions dins dels actes de liquidació de la vida en què es pot vendre la seva pòlissa abans del període d’espera si compleixen certs criteris (és a dir, que el propietari / assegurat està malalt o crònic, divorci, jubilació, discapacitat física o mental, etc.), "segons Associació de liquidació d’assegurances de vida.
Michigan i Nou Mèxic només regulen els assentaments viatgers, mentre que Alabama, Missouri, Carolina del Sud, Dakota del Sud, Wyoming i Washington, DC no regulen els assentaments viatgers ni de vida. La majoria dels estats i estats no regulats que regulen únicament els viatges, a excepció de Missouri, que té un període de contestació d’un any, tenen un període de contestació de dos anys sota el seu codi d’assegurança general, segons LISA.
