No, no hi ha cap mínim per contribuir al vostre pla tradicional 401 (k). Per maximitzar el potencial del vostre compte de jubilació, d’altra banda, hi ha suggeriments que s’han de contribuir. També hi ha un màxim que podeu autoritzar al vostre compte. Aquest màxim es basa en determinats criteris.
Punts clau
- No hi ha cap quantitat mínima que hagi de contribuir a un pla 401 (k). Hi ha quantitats màximes anuals obligades per la llei. Les contribucions a un pla tradicional 401 (k) són imposta anterior, cosa que redueix els impostos durant l'any en què estàn fets.
401 (k) Contribucions suggerides
Centrem-nos primer en les quantitats suggerides. Segons Forbes, alguns experts afirmen que hauríeu de tenir una quantitat igual a la quantitat dels vostres ingressos anuals recollits en un 401 (k) en el moment de 35 anys. Deu anys després, quan compliu 45 anys, hauríeu de tenir tres vegades el vostre ingressos estalviats anuals. Per exemple, si feu 50.000 dòlars l’any a 35 anys, haureu d’estalviar 50.000 dòlars fins aleshores i 50.000 dòlars estalviats per 45.
Altres professionals de les finances personals aconsellen que els treballadors invertissin entre el 6% i el 10% dels seus ingressos mensuals. Si feu 2.000 dòlars al mes, hauríeu d’estalviar entre 120 i 200 dòlars mensuals. Per a moltes persones, això és més realista i factible. Com a regla general, estalviar una mica és millor que no estalviar res, però hauríeu d’esforçar-vos per estalviar tant com pugueu, encara que compliu les vostres obligacions financeres diàries.
Màximes contribucions permeses
Si el vostre empresari ofereix opcions pre i després de l’impost, hi pot haver dues opcions d’estalvi en un 401 (k), amb implicacions per als vostres impostos ara i pel que deureu després de retirar-vos quan comenceu a treure diners dels 401. (k)
Opció 1: Estalvi amb dòlars abans de l’impost
Hi ha avantatges definitius per estalviar el màxim possible en un 401 (k) tradicional. La primera és que invertint els fons tindreu una càrrega fiscal més baixa al final de l'any, ja que es contribueixen 401 (k) amb dòlars abans de l'impost. Això significa que la quantitat que invertiu en el pla redueix efectivament els vostres ingressos bruts. Menys ingressos a imposar disminueixen la quantitat d’impostos que deus.
Tanmateix, és important recordar que els vostres fons 401 (k) seran tributats quan els retireu, de manera que podeu tenir-ho en compte a l’hora de determinar quant voleu invertir. Si espereu estar en un grup d’impostos més baix després de la jubilació del que abans, probablement el 401 (k) tradicional sigui el camí a seguir. Tanmateix, hi ha una altra alternativa, si el vostre empresari ho ofereix.
Les contribucions a una Roth 401 (k) s’imposen en el moment que es realitzen, cosa que significa que els ingressos i les retirades posteriors no seran tributats.
Opció 2: estalvi amb dòlars post-impost
Un Roth 401 (k) funciona una mica diferent del fons tradicional 401 (k), i no tots els empresaris ho ofereixen, tot i que, si ho fan, també han d’oferir un pla tradicional 401 (k). En lloc de que els vostres dòlars d’inversió ingressin al fons abans de tributar, s’inverteixen després d’imposar-vos, cosa que no significa cap reducció dels vostres ingressos bruts quan aporteu. Això pot significar que tingueu menys diners que us podeu permetre invertir.
La bona notícia és que quan arriba el moment de començar a retirar-vos i viure dels fons, tots els diners del compte són vostès; no hi ha cap tipus d’impost, tal com vau pagar en invertir. Això s'aplica a tots els ingressos acumulats pel compte (suposant que estàs jubilat o per sobre d'una certa edat). Per tant, si espereu estar en una franja fiscal més alta després de la jubilació del que abans, probablement una Roth 401 (k) sigui una bona idea.
Repartiments mínims obligatoris i penalitzacions de retirada anticipada
Tant amb una versió tradicional com amb una Roth 401 (k), hi ha una penalització del 10% si es retiren fons abans de complir 59½. I un cop complerts els 70 ½, heu de començar a prendre les distribucions mínimes necessàries. Hi ha algunes estratègies i excepcions a aquestes regles, però en la majoria dels casos, hauràs de seguir-les.
La línia de fons
Si bé no hi ha cap quantitat mínima en què haureu d’invertir un 401 (k), hi ha quantitats màximes per sobre de les quals no podeu anar. I perquè les aportacions de 401 (k) es realitzen amb dòlars abans de l’impost, les quantitats que aporteu reduiran els vostres ingressos bruts, que al seu torn reduiran els vostres impostos.
També podeu tenir l'opció de configurar una Roth 401 (k), les contribucions de la qual tributin en el moment de realitzar-les. El vostre avantatge és que les vostres posteriors retirades durant la jubilació no seran gravades en cap impost i tampoc seran ingressats els beneficis d'aquests fons mentre estiguin al Roth 401 (k). Recordeu-ho, qualsevol opció que escolliu, abans d’impostar o després d’impostar, invertir en la vostra jubilació sempre és una cosa bona. (Per a lectura relacionada, vegeu El vostre número 401 (k): Quina és la contribució ideal? )
