Què és un pla de renda vitalícia?
Un pla d’ingressos per a la vida és un producte financer per a professionals d’ingressos alts que assegura una renda garantida per a tota la vida als participants jubilats. De la mateixa manera que una confiança de renda caritativa, els plans d’ingressos per la vida són finançats per un conjunt d’inversions.
Comprendre el pla de renda vitalícia
Els participants en un pla de renda de vida transfereixen actius a un conjunt de fons gestionat. El conjunt de fons paga als contribuents jubilats en forma d’ingressos garantits per a tota la vida.
En molts aspectes, els plans d'ingressos per a la vida són similars als fideïcomissaris de caritat. És a dir, proporcionen dispersions periòdiques d’ingressos als beneficiaris durant un període determinat, després del qual la resta del fons es dona a un beneficiari designat, normalment una entitat benèfica.
Una diferència clau entre els plans d’ingressos de vida i els trusts de renda caritativa és que els plans d’ingressos de vida es financen amb ingressos combinats. Els fons d’ingressos combinats s’inverteixen generalment en una cartera de valors de renda fixa i els gestors del fons són els responsables de preservar o augmentar el principal.
Una estratègia filantròpica
Molts plans d’ingressos per la vida estan arrelats en una estratègia filantròpica, en què una organització benèfica gestiona el conjunt de fons. En aquests casos, la caritat assumeix el control i la propietat dels béns a la mort del donant o a la defunció del beneficiat anomenat.
Els plans d’ingressos per a la vida són més adequats per a professionals d’ingressos alts i propietaris d’empreses que busquen estratègies per assegurar la substitució d’ingressos i la independència financera continuada durant la jubilació. En molts casos, els plans d’ingressos de vida també proporcionen un element de protecció de l’assegurança de vida.
El preu d’entrada
Si bé el preu de l’entrada en un pla de renda de vida pot variar d’un pla a un altre país, un escenari comú descrit en els prospectes del pla de renda de la vida il·lustra una inversió inicial de 100.000 dòlars. No obstant això, alguns plans més assequibles especifiquen una inversió mínima de 5.000 dòlars.
Sota la majoria de plans d’ingressos de vida, l’organització gestora estableix un acord de pagament anual amb els participants, assegurant els pagaments d’ingressos mínims a intervals regulars. Es poden incloure pagaments addicionals, com ara una prestació per defunció.
El Pension Gap
Els plans de renda de vida es troben entre els productes financers sorgits en els darrers anys quan un nombre que disminueix dels treballadors nord-americans està cobert per qualsevol tipus de pla de pensions del sector privat.
Quan el sector privat dels Estats Units va començar a allunyar-se de les pensions de benefici definit a favor dels plans de 401 (k) i els inversors individuals van començar a traslladar fons de jubilació als IRA, molts analistes han previst una crisi de jubilació en curs.
Ja el 1975, el Departament de Treball dels Estats Units va demostrar que el 98% dels treballadors del sector públic i el 88% dels treballadors del sector privat estaven coberts sota plans de beneficis definits. Cap al 2005, aquestes xifres havien baixat precipitadament. Tot i que el 92% dels treballadors públics continuaven coberts, només el 33% dels empleats del sector privat tenia pensions.
I per a molts, no hi va haver cap substitució. Un estudi del 2015 del Centre d'Anàlisi de Polítiques Econòmiques de la Nova Escola de Schwartz va comprovar que el 68% de les persones en edat laboral no participaren en un pla de jubilació patrocinat per un empresari.
A mesura que continuen aquestes tendències, els analistes continuen especulant amb solucions, mentre que els treballadors s’incentiven a invertir en plans de jubilació independents que s’ajusten als seus pressupostos i necessitats.
