Què és un acord de vida?
Una liquidació per vida fa referència a la venda d’una pòlissa d’assegurança existent a un tercer per un pagament en efectiu d’una sola vegada. El pagament és superior al valor de la rendició, però inferior a la prestació per defunció real. Després de la venda, el comprador es converteix en el beneficiari de la pòlissa i assumeix el pagament de les seves primes. En fer-ho, rep la prestació per mort quan l’assegurat mor.
Punts clau
- Una liquidació per vida es refereix a la venda d’una pòlissa d’assegurança existent a un tercer per un pagament en efectiu únic. El pagament és superior al valor de la rendició, però inferior al benefici de defunció real. El comprador de la pòlissa es converteix en el seu beneficiari i assumeix el pagament de les seves primes i reben la prestació de defunció quan l’assegurat mor. Algunes de les raons per les quals les persones opten per assentaments per a la vida inclouen la jubilació, les primes no imposables i les emergències.
Com funcionen els assentaments de vida
Quan un assegurat ja no pot pagar la pòlissa d’assegurança, la pot vendre per una quantitat d’efectiu a un inversor, normalment un inversor institucional. El pagament en metàl·lic és principalment lliure d’impostos per a la majoria dels propietaris. L’assegurat transfereix essencialment la propietat de la pòlissa a l’inversor. Com hem indicat anteriorment, l'assegurat rep un pagament en metàl·lic a canvi de la pòlissa, més que el valor de la rendició, però inferior al pagament prescrit de la pòlissa en el moment de la mort.
En vendre’l, l’assegurat transfereix tots els aspectes de la pòlissa al nou propietari. Això vol dir que l’inversor que es fa càrrec de la política s’hereta i es fa responsable de tot el relacionat amb la política, inclosos els pagaments de prima juntament amb la prestació de defunció. Així, una vegada que l'assegurat mor, el nou propietari, que es converteix en el beneficiari després de la transferència, rep el pagament.
Hi ha moltes raons per les quals les persones opten per vendre les seves assegurances de vida i solen fer-se només quan l'assegurat no té una malaltia coneguda que pot suposar una vida. La majoria de les persones que venen les seves polítiques per a un acord per a la vida solen ser persones grans: les persones que necessiten diners per a la seva jubilació, però no han pogut estalviar prou. És per això que els assentaments de vida sovint s’anomenen assentaments sèniors. En rebre un pagament en efectiu, l’assegurat pot complementar els seus ingressos per jubilació amb un pagament en gran part sense impostos.
Altres motius per triar un assentament vital són:
- La incapacitat de pagar primes. En lloc de deixar que la pòlissa s’esgoti i es cancel·li, una persona assegurada pot vendre la pòlissa mitjançant un acord de vida. El no pagament de les primes pot netejar a l’assegurat un menor valor d’entrega en efectiu, o en cap cas, segons els termes. Tot i això, la regulació de la vida actual sobre una política actual sol donar lloc a un major pagament en efectiu de l’inversor. La política ja no és necessària. És possible que arribin un moment en què les raons per tenir la política ja no existeixin. L'assegurat ja no necessita la pòlissa per als seus dependents. Causes d'emergència. En casos en què es produeixi un esdeveniment inesperat, com la mort o la malaltia d’un membre de la família, el propietari pot haver de vendre la pòlissa en efectiu per cobrir aquestes despeses. Això és típic per a persones que ja no treballen per a l'empresa. Si es pren un acord de vida, l’empresa pot treure efectiu d’una política anteriorment líquida.
Els assentaments per vida generalment neten el venedor més que el valor de rendició de la pòlissa, però menys que el benefici per defunció.
Consideracions especials
Els assentaments de vida creen eficaçment un mercat secundari per a les assegurances de vida. Aquest mercat secundari porta molts anys. Hi ha hagut diverses sentències judicials que han legitimat el mercat, una de les més destacables 1911 Cas del Tribunal Suprem dels Estats Units de Grigsby contra Russell.
John Burchard no va poder mantenir els pagaments de la prima en la seva assegurança de vida i la va vendre al seu metge, AH Grigsby. Quan Burchard va morir, Grigsby va intentar cobrar la prestació per defunció. L'executor de la finca de Burchard va demandar a Grigsby per aconseguir els diners i va guanyar. Però el cas va acabar al Tribunal Suprem. En la seva sentència, el jutge de la Cort Suprema Oliver Wendell Holmes va comparar l'assegurança de vida amb la propietat regular. Creia que la propietat podia ser transferida per voluntat i tenia la mateixa posició legal que altres tipus de propietat, com ara accions i bons. A més, va dir que hi ha drets que inclouen una assegurança de vida com a propietat:
- El propietari pot canviar el beneficiari a menys que l’assegurador tingui restriccions. La pòlissa es pot utilitzar com a garantia per a un préstec. Els posseïdors poden prestar-se en funció de la pòlissa d’assegurança.Les sol·licituds es poden vendre a una altra persona o entitat.
Assentaments vitalicis vs Assentaments viatics
Les vendes de pòlisses es van popularitzar durant la dècada de 1980, quan les persones amb sida tenien assegurança de vida que no necessitaven. Això va conduir a una altra part de la indústria: la indústria d'assentament viatger, on les persones que tenen malalties terminals venen les seves pòlisses en efectiu. Aquesta part de la indústria va perdre el seu brillantor després que les persones amb sida van començar a viure més temps.
Quan algú es troba malalt malalt i té una vida útil molt curta, pot vendre la seva assegurança de vida a algú altre. A canvi d’una gran quantitat forfetària de diners, el comprador assumeix els pagaments de la prima, convertint-se en el nou propietari de la pòlissa. Un cop mort l'assegurat, el nou propietari rep la prestació per defunció.
Els assentaments viatics són generalment més arriscats perquè l’inversor bàsicament especula sobre la mort de l’assegurat. Tot i que el propietari de la política original pot estar malalt, no hi ha manera de saber quan morirà o ella realment. Si l’assegurat viu més temps, la pòlissa es fa més barata, però el rendiment real es redueix després de tenir en compte els pagaments de prima amb el pas del temps.
